Comment choisir la meilleure mutuelle animale ?

L'assurance santé pour animaux couvre les frais de santé de votre animal de compagnie en cas de maladie ou d'accident. La prise en charge varie en fonction de la couverture choisie lors de la souscription.

L'assurance animale, à l'instar des complémentaires santé pour les humains, couvre partiellement ou en totalité les soins nécessaires au bien-être de votre animal. Voici les actes médicaux concernés :

• Les consultations vétérinaires de routine ;
• Les frais de vaccination ;
• L'achat de médicaments, de vermifuges ou de compléments nutritionnels ;
• Les examens radiologiques ;
• Les actes chirurgicaux ;
• Certaines actes de prévention.

Exemples de tarifs de frais vétérinaires : 

• entre 30 et 40 euros pour une consultation de routine ;
• 120 à 180 euros pour une stérilisation ;
• 50 euros pour un vaccin ;
• 50 à 100 euros pour des analyses.

Les compagnies d’assurances proposent trois grandes catégories de couverture pour les dépenses de santé des animaux :

• La formule d'Entrée de Gamme : appelée « économique », cette solution est la plus abordable. Elle couvre généralement entre 50% et 70% des frais vétérinaires. Elle couvre les dépenses courantes (examens de laboratoire, les frais d'hospitalisation en cas d'accidents mineurs...). Elle peut s’avérer insuffisante en cas de problèmes de santé graves nécessitant des soins conséquents.
• La formule Intermédiaire : ces niveaux de garanties de milieu de gamme prennent en charge les frais chirurgicaux liés aux maladies et aux accidents. Certains contrats de cette catégorie incluent même une prise en charge partielle des frais de stérilisation. Bien que le plafond annuel de remboursement soit plus élevé que l'entrée de gamme, il peut ne pas couvrir entièrement les dépenses vétérinaires en cas de problèmes sévères.
• La formule Premium : Elle offre une garantie optimale couvrant tout ou partie de nombreux soins et prévoyance comme les consultations, les examens, l’hospitalisation, les frais d’obsèques avec des taux de remboursement allant de 90 à 100%. Formule plus complète et plus chère.

Bon nombre d’actes médicaux peuvent être pris en charge par une mutuelle animale comme :

Les consultations vétérinaires
Les frais liés aux consultations vétérinaires dont les consultations de routine, les examens de santé ou bien les traitements contre les puces ou les tiques. Si le vétérinaire prescrit des médicaments ou encore des analyses, ces derniers sont couverts selon les modalités de votre contrat.

Le détartrage
Le détartrage est essentiel afin de prévenir les problèmes dentaires. Certaines assurances maladie pour animaux remboursent le détartrage tous les 2 ou 3 ans à hauteur d’environ 70 euros. Hors parcours de soin, les contrats économiques ne prennent pas en charge cet acte.

La stérilisation
Les compagnies d’assurance couvrent généralement la stérilisation thérapeutique de l’animal. A moins d’avoir souscrit une formule premium, les stérilisations de confort sont rarement remboursées.

Les chirurgies
La plupart des contrats de mutuelle santé prévoient une prise en charge partielle des interventions chirugicales.

Des garanties optionnelles peuvent venir renforcer la formule choisie : 

• Le forfait prévention : cette garantie couvre l’ensemble des frais préventifs comme le vermifuge, la stérilisation, le traitement antiparasitaire ou encore les soins de médecine douce.
• L’assurance décès : il s'agit d'un montant fixe (forfait) versé en cas de décès de l’animal.

Comme tout type d’assurance, le principe de franchise est également applicable dans les mutuelles pour les animaux. Le montant de la franchise équivaut donc au reste à charge. Elle peut prendre la forme d’un forfait ou  d’un pourcentage sur les montants des frais. Son montant varie en fonction de la formule d’assurance choisie.
Elle peut être déduite à chaque acte ou alors annuellement. Certains contrats d’assurance santé animale sont sans franchise.

Il existe différents types de franchises :

• Franchise fixe : Le montant de la franchise reste constant d'une année à l'autre ;
• Franchise évolutive : Le montant de cette franchise varie d'une année à l'autre en fonction de l'âge de votre animal de compagnie ;
• Franchise pour des soins spécifiques : Le montant de la franchise peut varier en fonction de la nature des soins à couvrir avec des franchises différentes pour chaque type de soins ;
• Franchise en pourcentage : La franchise est calculée en pourcentage des frais à payer ;
• Franchise annuelle : Cette franchise s'applique sur une base annuelle fixe quel que soit le nombre et le montant des soins dispensés.

Afin de mieux comprendre l’impact d’une franchise sur les coûts, voici deux exemples :

 Opération Chirurgicale de 700 €

• Sans franchise : Prise en charge totale de 700 €
• Avec une franchise de 200 € : Remboursement de 500 €
• Avec une franchise de 20 % : Reste à charge de 140 €, remboursement de 560 €

Consultation Vétérinaire à 30 €

• Sans franchise : Remboursement intégral de 30 €
• Avec une franchise tarifaire de 10 € : Remboursement de 20 €
• Avec une franchise de 20 % : Reste à charge de 6 €, remboursement de 24 €

Chaque contrat d'assurance contient une section "Exclusions" dans les conditions générales. Ces exclusions empêchent l'indemnisation de certains soins. Chaque compagnie peut définir ses propres exclusions.
Par exemple, les maladies génétiques ne sont généralement pas couvertes par les assureurs, que le propriétaire en ait connaissance avant la signature du contrat ou qu'elles soient découvertes ultérieurement.

D'autres cas d'exclusion :

• Conditions Préexistantes : L'assurance ne couvre pas les problèmes de santé qui existaient avant la souscription du contrat comme les maladies héréditaires ou congénitales ;
• Maladies Évitables par la Vaccination : Si votre animal tombe malade à cause d'une maladie qui aurait pu être prévenue par la vaccination, les frais engendrés ne seront pas pris en charge. Cela concerne des maladies comme la maladie de Carré, l'hépatite de Rubarth ou la rage chez les chiens ;
• Périodes de Carence : Période pendant laquelle les garanties ne sont pas encore en vigueur en cas de dépenses. La durée de cette période de carence varie en fonction de la compagnie d'assurances et des types de soins concernés ;
• Gestation et Mise-Bas : L’ensemble frais lié à la gestation et à la mise-bas, y compris les césariennes, n’est généralement pas couvert. La stérilisation peut parfois être incluse dans un forfait prévention ;

• Exclusions de Race : Certaines compagnies d’assurance excluent certaines races d’animaux de leur contrat. Cette liste peut inclure certaines races populaires de chien telles que le bulldog français et anglais, le boxer ou le Shar-Pei. Toutes les compagnies n'imposent pas de telles exclusions.

C'est un engagement annuel qui se renouvelle chaque année. Une fois par an, avant la date de renouvellement automatique, le souscripteur a la possibilité de mettre fin à son contrat. La date prise en compte pour cette résiliation dépend de la politique de la compagnie d'assurance : date anniversaire de la signature du contrat ou le 31 décembre de l'année en cours.

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La résiliation d'une mutuelle pour animaux peut être demandée pour diverses situations :

• En cas d'augmentation excessive des cotisations si le contrat le stipule ;
• En cas de décès de l'animal en fournissant un certificat vétérinaire ;
• En cas de perte ou de vol de l'animal en présentant une copie de la déclaration de perte au Fichier National d'Identification des Carnivores Domestiques et d'une déclaration sur l'honneur ;
• En cas de vente de l'animal en fournissant une déclaration sur l'honneur, les coordonnées des nouveaux propriétaires et une copie de la carte d'identification de l'animal ;
• En cas de décès du propriétaire ;
• En cas de déménagement à l'étranger.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Chatel, les assureurs sont désormais obligés d’informer leurs assurés au moins 15 jours avant la date limite de résiliation. À réception de cette information, vous disposez de deux semaines pour commencer l’annulation du contrat.

Si votre assureur ne vous a pas informé de l'approche de la date d'échéance, vous avez le droit de résilier le contrat à tout moment car il n'a pas respecté son obligation d'information.

La personne qui a la garde de l'animal est responsable des dommages qu'il peut causer. Cela signifie que la responsabilité ne repose pas exclusivement sur le propriétaire de l'animal. Si le propriétaire confie la garde de l'animal à un proche, c'est ce dernier qui en devient responsable. C’est donc sa responsabilité civile qui couvrira les dommages causés par l'animal. De même, lorsque l'animal cause des dommages alors qu'il est en pension dans un chenil ou chez un vétérinaire, ce sont les représentants légaux de ces établissements qui en sont responsables.

Il est important de noter que les dommages causés par ces animaux sont couverts à condition qu'ils ne soient pas le résultat d'une activité professionnelle ou commerciale (par exemple, la vente ou l'exposition d'animaux). Dans de tels cas, il est nécessaire de souscrire une garantie de responsabilité civile professionnelle. De même, si vous pratiquez un sport avec un animal (course de traîneaux, compétition équestre, etc.), les dommages causés par votre animal pendant la pratique de ce sport ne sont pas couverts par votre assurance habitation mais par l'assurance liée à votre licence sportive.

Les animaux de compagnie tels que les chiens, chats, hamsters, cochons d'Inde et oiseaux sont couverts par la responsabilité civile de votre assurance. Certains animaux comme les chèvres, les poules, les coqs ou les lapins, peuvent également être couverts mais il est souvent nécessaire de les déclarer. Il est indispensable de contracter une extension de votre assurance pour inclure une couverture pour vos nouveaux animaux de compagnie (NAC).

Certains animaux sont souvent exclus par les assureurs : les animaux sauvages qui ne sont pas considérés comme des animaux domestiques ainsi que les chiens de catégories 1 et 2 (chiens de garde et de défense). Pour ces derniers, il est nécessaire de suivre une formation spécifique et de souscrire une attestation spéciale de responsabilité civile.

Si vous envisagez d'acquérir un chien qui appartient à la 1^ère ou 2^ème catégorie, la loi vous oblige à souscrire une assurance couvrant votre responsabilité civile. Cela concerne principalement les chiens considérés comme potentiellement dangereux. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance spécifique (appelée responsabilité civile vie privée) qui couvrira les dommages causés par votre animal.

Si votre animal de compagnie ne relève pas de ces catégories, vous n'êtes pas légalement tenu de souscrire une assurance spécifique pour lui. Attention, vous demeurez responsable des éventuels dommages matériels ou corporels qu'il pourrait causer à un tiers.

Dans de nombreux cas, l'assurance habitation que vous avez souscrit inclut la garantie responsabilité civile qui couvre les dommages que votre animal pourrait causer. Si votre animal provoque des dégâts matériels ou blesse quelqu'un, votre assurance habitation peut intervenir pour indemniser la victime.

En l'absence d'une assurance, vous seriez tenu de compenser vous-même les dommages et les dégradations causés par votre animal de compagnie. Il est recommandé de vérifier les termes de votre contrat d'assurance habitation pour vous assurer que la responsabilité civile couvrece genre de risque.

Le tatouage ou le puçage est-il obligatoire ?
Avant d'assurer votre animal de compagnie, il est impératif de vérifier qu'il est tatoué ou pucé. Cette démarche est obligatoire pour certains animaux, tels que les chatons âgés de plus de sept mois et les chiots de plus de quatre mois. Cette démarche s'effectue chez le vétérinaire et permet d'enregistrer votre animal de compagnie dans l'I-CAD, le fichier national d'identification des carnivores domestiques. En cas de perte de votre chien ou chat, cet enregistrement permet aux autorités de le reconnaître et de le restituer.

Y a-t-il un âge minimum pour souscrire ?
Avant de souscrire une assurance santé pour votre animal, il doit avoir au moins trois mois. Par ailleurs, il convient de noter que certaines compagnies d'assurance ont des limites d'âge pour la souscription.

Toutes les races de chien peuvent-elles être assurées ?
Il est important de souligner que certaines races de chiens issues de croisements ne sont pas éligibles à une assurance pour chien. Il s'agit des races de catégories 1 et 2 (les chiens d'attaque ou de garde et de défense) qui sont soumis à une réglementation spécifique et nécessitent un permis de détention obligatoire. Les chiens issus d'un élevage de plus de cinq animaux et les chiens dressés pour la chasse à courre ne sont pas couverts par ces polices.

Les animaux déjà malades peuvent-ils bénéficier d'une assurance ?
Lors de la souscription d'une assurance pour votre animal de compagnie, il est essentiel qu'il ne souffre d'aucune maladie chronique ou congénitale. Il est important de prendre en compte qu'une période d'attente s'applique aux polices d'assurance. Les accidents sont généralement couverts après une période de carence de 15 jours à compter de la date de prise d'effet du contrat, tandis que pour d'autres frais, cette période peut s’étendre à 60 jours.

Le propriétaire doit-il être majeur ?
Pour souscrire une assurance pour animaux de compagnie, vous devez être un particulier majeur résidant en France. Les animaux utilisés dans le cadre d'une activité professionnelle ou commerciale ne sont généralement pas couverts.

Pour choisir la formule adaptée, il faut tenir compte de plusieurs critères :

• Le taux de remboursement : Ce taux indique le pourcentage des frais qui seront remboursés. Un taux de 70% signifie que vous serez remboursé à hauteur de 70% des dépenses engagées ;
• Le plafond de remboursement : C’est le montant maximal annuel que couvrira votre assurance pour les dépenses de santé de votre animal ;
• La franchise : C’est la somme restant à la charge du propriétaire. Elle peut être due une fois par an ou déduite de chaque acte médical.
• Le délai de carence : C’est le laps de temps à partir de la date de souscription durant lequel l'assureur ne prend pas en charge les soins vétérinaires de votre animal.
• Les garanties : Il est essentiel de bien connaître les consultations incluses dans les garanties de l’assurance. Assurez-vous de savoir si les prestations que vous envisagez sont remboursées.

Voici 2 conseils supplémentaires pour vous aider dans cette recherche :

1). Utiliser un comparateur d’assurance

L'utilisation d'un comparateur d'assurances santé pour animaux se révèle être une démarche judicieuse pour les propriétaires d'animaux. Les compagnies d'assurance proposent une multitude de formules ce qui rend la sélection complexe.

Un avantage majeur de ces outils est le gain de temps qu'ils génèrent. Lorsque vous sollicitez un devis auprès d'une compagnie d'assurance, vous devez généralement remplir un formulaire sur son site web. Comparer manuellement les offres impliquerait de parcourir plusieurs sites, ce qui peut s'avérer fastidieux. En revanche, un comparateur en ligne vous permet de soumettre vos informations une seule fois pour obtenir de multiples devis en quelques secondes.

 2). Lisez les avis des assurés

Les avis clients jouent un rôle essentiel dans le choix d'une mutuelle animale. Les expériences partagées par d'autres propriétaires d'animaux fournissent une source d'informations précieuses afin de déterminer la qualité des services offerts par un assureur ainsi que la satisfaction globale des assurés

Les clients mécontents ont tendance à partager leurs expériences, ce qui peut servir d'indicateur pour identifier les compagnies d'assurance à ne pas choisir. Si une compagnie reçoit fréquemment des critiques négatives sur le traitement des réclamations ou le service client, il s'agit d'un signal d'alarme pour les propriétaires d’animaux.