Comment choisir la meilleure mutuelle animale ?

Chaque animal a besoin occasionnellement de soins de santé. C’est pour cela qu’ils peuvent bénéficier d’une mutuelle santé, au même titre que les humains. Cette solution permet de couvrir les éventuelles dépenses vétérinaires ainsi que l’ensemble des coûts liés aux maladies et aux accidents.

Attention, une assurance santé animale et une mutuelle pour animaux sont deux contrats différents. La mutuelle pour animaux couvre les dommages causés par votre animal à un tiers, prenant en charge la réparation des préjudices causés. A contrario, l'assurance pour animaux vise à couvrir les frais de santé de votre animal de compagnie en cas de maladie ou d'accident. La prise en charge varie alors en fonction de la couverture choisie lors de la souscription.

L'assurance animale, à l'instar des complémentaires santé pour les humains, couvre partiellement ou en totalité les soins nécessaires au bien-être de votre animal de compagnie. Généralement, elle comprend certains actes médicaux, notamment :

• Les consultations vétérinaires de routine ;
• Les frais de vaccination ;
• L'achat de médicaments, de vermifuges, ou de compléments nutritionnels ;
• Les examens radiologiques ;
• Les actes chirurgicaux ;
• Certaines mesures de prévention.

Sans une mutuelle animale, les frais médicaux d’un animal peuvent être considérables. A titre d’exemple, voici certains tarifs :

• entre 30 et 40 euros pour une consultation de routine ;
• 120 à 180 euros pour une stérilisation ;
• 50 euros pour un vaccin ;
• 50 à 100 euros pour des analyses.

Au fur et à mesure que l'animal vieillit, les complications de santé peuvent se multiplier, entraînant donc une majoration des coûts. L'assurance animale permet alors de pallier ces dépenses et représente souvent une solution économique à long terme, permettant ainsi aux propriétaires d'animaux de prendre des décisions éclairées lorsque les soins dépassent leur budget.

Généralement, les compagnies d’assurances proposent trois catégories de couverture pour les dépenses de santé des animaux. Les connaître et les comprendre est une étape cruciale afin de faire le meilleur choix qui conviendra le mieux en fonction de votre animal de compagnie, de ses besoins ainsi que de votre budget.

Voici les trois principales catégories de mutuelle animale :

• La Formule d'Entrée de Gamme : également appelée « économique », est la solution la plus abordable. Elle couvre généralement entre 50% et 70% des frais vétérinaires. Elle convient aux animaux de compagnie n’ayant que très peu de problèmes en couvrant les petites dépenses courantes (examens de laboratoire, les frais d'hospitalisation en cas d'accidents mineurs...). Cependant, en cas de problèmes de santé graves nécessitant des soins conséquents, elle peut s’avérer insuffisante ;
• La formule Intermédiaire : cette option milieu de gamme offre une couverture plus étendue que la précédente, prenant en charge les frais chirurgicaux liés aux maladies et aux accidents. Certains contrats de cette catégorie incluent même une prise en charge partielle des frais de stérilisation. Bien que le plafond annuel de remboursement soit plus élevé, il peut ne pas couvrir entièrement les dépenses vétérinaires en cas de problème sérieux ;
• La formule Premium : Elle offre une garantie optimale couvrant au moins partiellement de nombreux soins et prévoyance comme les consultations, les examens, l’hospitalisation, les frais d’obsèques, avec des taux de remboursement allant de 90 à 100%. Cette offre permet aux propriétaires d’animaux de compagnie de faire face à un large éventail d’actes médicaux.

Au cours de sa vie, votre animal de compagnie peut être exposé à bon nombre d’incidents du quotidien ou alors de maladies plus sérieuses. Afin d’éviter de supporter l’ensemble de ces coûts, souscrire une mutuelle animale peut être la solution.

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Bon nombre d’actes médicaux peuvent être pris en charge par une mutuelle animale, voici quelques exemples :

Les consultations vétérinaires
Les frais liés aux consultations vétérinaires, incluant les consultations de routine, les examens de santé ou bien les traitements contre les puces ou les tiques, peuvent être pris en charge. De plus, si le vétérinaire prescrit des médicaments ou encore des analyses, ces derniers sont également couverts selon les modalités de votre contrat.

Le détartrage
Chez certains animaux, le détartrage est essentiel afin de prévenir de certains problèmes dentaires. Certaines assurances maladie pour animaux remboursent le détartrage tous les 2 ou 3 ans à hauteur d’environ 70 euros. Hors parcours de soin, les contrats économiques ne prennent pas en charge cet acte.

La stérilisation
Selon la formule choisie, les compagnies d’assurance couvrent généralement la stérilisation thérapeutique de l’animal. A moins d’avoir souscrit à un contrat plus coûteux, les stérilisations de confort sont rarement remboursées.

Les chirurgies
Si l’animal a besoin d’une intervention chirurgicale, à la suite d’une blessure ou d’une maladie, la plupart des contrats de mutuelle santé prévoient une prise en charge partielle de cet acte.

En plus des garanties déjà offertes dans les contrats, les compagnies d’assurances proposent d’ajouter des garanties optionnelles, notamment :

• Le forfait prévention : cette garantie couvre l’ensemble des frais préventifs comme le vermifuge, la stérilisation, le traitement antiparasitaire, et même parfois, les soins de médecine douce ;
• L’assurance décès : cette offre propose un remboursement sous forme de forfait en cas de décès de l’animal.

Comme tout type d’assurance, le principe de franchise est également applicable dans les mutuelles pour les animaux. Le montant de la franchise équivaut donc au reste à charge. Elle peut prendre la forme d’un forfait ou alors d’un pourcentage sur les montants des frais. Autrement dit, plus les cotisations de votre mutuelle animale sont importantes, plus la franchise est basse et inversement. Son montant varie en fonction de la formule d’assurance choisie.
Certains contrats d’assurance santé animale sont sans franchise. Elle peut être déduite à chaque acte ou alors annuellement.

Il existe différents types de franchises, les voici ainsi que leurs modalités :

• Franchise fixe : Le montant de la franchise reste constant d'une année à l'autre, sans variation ;
• Franchise évolutive : Le montant de cette franchise varie d'une année à l'autre, généralement en fonction de l'âge de votre animal de compagnie ;
• Franchise pour des soins spécifiques : Le montant de la franchise peut varier en fonction de la nature des soins à couvrir, avec des franchises différentes pour chaque type de soins ;
• Franchise en pourcentage : Au lieu d'un montant fixe, la franchise est calculée en pourcentage des frais à payer ;
• Franchise annuelle : Cette franchise s'applique sur une base annuelle fixe, qui sera à payer annuellement, quel que soit le nombre et le montant des soins nécessaires.

Afin de mieux comprendre l’impact d’une franchise sur les coûts, voici deux exemples :

 Opération Chirurgicale de 700 €

• Sans franchise : Prise en charge totale de 700 €
• Avec une franchise de 200 € : Remboursement de 500 €
• Avec une franchise de 20 % : Reste à charge de 140 €, remboursement de 560 €

Consultation Vétérinaire à 30 €

• Sans franchise : Remboursement intégral de 30 €
• Avec une franchise tarifaire de 10 € : Remboursement de 20 €
• Avec une franchise de 20 % : Reste à charge de 6 €, remboursement de 24 €

Chaque contrat d'assurance contient une section "Exclusions" dans les conditions générales. Ces exclusions empêchent l'indemnisation de certains soins. Chaque compagnie peut définir ses propres exclusions.
Par exemple, les maladies génétiques ne sont généralement pas couvertes par les assureurs, que le propriétaire en ait connaissance avant la signature du contrat ou qu'elles soient découvertes ultérieurement.

Outre cette exclusion, il en existe d’autres, notamment :

• Conditions Préexistantes : L'assurance ne couvre pas les problèmes de santé qui existaient avant la souscription du contrat comme les maladies héréditaires ou congénitales ;
• Maladies Évitables par la Vaccination : Si votre animal tombe malade à cause d'une maladie qui aurait pu être prévenue par la vaccination, les frais engendrés ne seront pas pris en charge. Cela concerne des maladies comme la maladie de Carré, l'hépatite de Rubarth ou la rage chez les chiens ;
• Périodes de Carence : Ce terme désigne la période qui commence à la date de prise d'effet de votre contrat d'assurance, et pendant laquelle les garanties ne sont pas encore en vigueur en cas de dépenses. La durée de cette période de carence varie en fonction de la compagnie d'assurances et des types de soins concernés ;
• Gestation et Mise-Bas : L’ensemble frais lié à la gestation et à la mise-bas, y compris les césariennes, n’est généralement pas couvert. Cependant, la stérilisation peut parfois être incluse dans un forfait prévention ;

• Exclusions de Race : Certaines compagnies d’assurance excluent certaines races d’animaux de leur offre. Cette liste peut inclure certaines races populaires de chien telles que le bulldog français et anglais, le boxer ou le Shar-Pei. Cependant, toutes les compagnies n'imposent pas de telles exclusions.

Un contrat d'assurance animale fonctionne de la même manière que nos mutuelles santé. C'est un engagement annuel qui se renouvelle chaque année. Par conséquent, une fois par an, avant la date de renouvellement automatique, le souscripteur a la possibilité de mettre fin à son contrat ou non. La date prise en compte pour cette résiliation dépend de la politique de la compagnie d'assurance, pouvant être la date anniversaire de la signature du contrat ou le 31 décembre de l'année en cours.

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La résiliation d'une mutuelle pour animaux peut être demandée pour diverses situations :

• À l'approche de la date d'échéance, avec un préavis de deux mois (sauf indication contraire dans le contrat) ;
• En cas d'augmentation excessive des cotisations, seulement si le contrat le stipule ;
• En cas de décès de l'animal, sans frais supplémentaires, en fournissant un certificat vétérinaire ;
• En cas de perte ou de vol de l'animal, avant la date d'échéance, avec la présentation d'une copie de la déclaration de perte au Fichier National d'Identification des Carnivores Domestiques et d'une déclaration sur l'honneur ;
• En cas de vente de l'animal, en fournissant une déclaration sur l'honneur, les coordonnées des nouveaux propriétaires, et une copie de la carte d'identification de l'animal ;
• En cas de décès du propriétaire ;
• En cas de déménagement à l'étranger.

Ainsi, si vous désirez changer de mutuelle pour animaux pour bénéficier d'une offre plus avantageuse auprès d'un autre assureur, vous devez attendre la date d'échéance afin de résilier votre contrat actuel.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Chatel, les assureurs sont désormais obligés d’informer leurs assurés au moins 15 jours avant la date limite de résiliation. À réception de cette information, vous disposez de deux semaines pour commencer l’annulation du contrat.

Si votre assureur ne vous a pas informé de l'approche de la date d'échéance, vous avez le droit de résilier le contrat à tout moment, car il n'a pas respecté son obligation d'information.

La personne qui a la garde de l'animal est responsable des dommages qu'il peut causer. Cela signifie que la responsabilité ne repose pas exclusivement sur le propriétaire de l'animal. Si le propriétaire confie la garde de l'animal à un proche, c'est ce dernier qui en devient responsable. C’est donc sa responsabilité civile qui couvrira les dommages causés par l'animal. De même, lorsque l'animal cause des dommages alors qu'il est en pension dans un chenil ou chez un vétérinaire, ce sont les représentants légaux de ces établissements qui en sont responsables.

En revanche, si un animal provoque des dommages en étant perdu ou en s'échappant, celui qui en avait la garde n’est pas responsable.

Il est important de noter que les dommages causés par ces animaux sont couverts à condition qu'ils ne soient pas le résultat d'une activité professionnelle ou commerciale (par exemple, la vente ou l'exposition d'animaux). Dans de tels cas, il est nécessaire de souscrire une garantie de responsabilité civile professionnelle. De même, si vous pratiquez un sport avec un animal (course de traîneaux, compétition équestre, etc.), les dommages causés par votre animal pendant la pratique de ce sport ne sont pas couverts par votre assurance habitation, mais par l'assurance liée à votre licence sportive.

Votre contrat d’assurance habitation, comprend généralement une garantie de responsabilité civile couvrant les dommages que votre logement, vos enfants, les objets que vous utilisez, et vos animaux de compagnie. Cependant, cette garantie ne couvre pas les éventuels dommages que votre chien ou chat pourrait causer à vous ou à vos proches.

Concernant les animaux couverts par la responsabilité civile de votre assurance, cela dépend des termes de votre contrat. En général, les animaux de compagnie tels que les chiens, chats, hamsters, cochons d'Inde, et oiseaux sont couverts. Certains animaux, tels que les chèvres, les poules, les coqs ou les lapins, peuvent également être couverts, mais il est souvent nécessaire de les déclarer. Il est indispensable de contracter une extension de votre assurance pour inclure une couverture pour vos nouveaux animaux de compagnie (NAC).

En revanche, certains animaux sont souvent exclus par les assureurs, notamment les animaux sauvages qui ne sont pas considérés comme des animaux domestiques ainsi que les chiens de catégories 1 et 2, c’est-à-dire les chiens de garde et de défense. Pour ces derniers, il est nécessaire de suivre une formation spécifique, de délivrer un permis de détention, et de souscrire une attestation spéciale de responsabilité civile.

La question de savoir si vous devez assurer votre animal de compagnie dépend de plusieurs facteurs, notamment de la nature de l'animal et de la législation en vigueur. En général, la nécessité d'une assurance varie en fonction de la classification de l'animal en termes de dangerosité.

Si vous envisagez d'acquérir un chien qui appartient à la 1^ère ou 2^ème catégorie, la loi vous oblige à souscrire une assurance couvrant votre responsabilité civile. Cela concerne principalement les chiens considérés comme potentiellement dangereux. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance spécifique, généralement appelée "responsabilité civile vie privée," qui couvrira les dommages causés par votre animal.

Cependant, si votre animal de compagnie ne relève pas de ces catégories, vous n'êtes pas légalement tenu de souscrire une assurance spécifique pour lui. Néanmoins, il est important de noter que vous demeurez responsable des éventuels dommages matériels ou corporels qu'il pourrait causer à un tiers, que l'animal soit sous votre surveillance ou qu'il se soit échappé.

Dans de nombreux cas, l'assurance habitation que vous avez souscrit inclut la garantie responsabilité civile, qui couvre les dommages que votre animal pourrait causer. Si votre animal provoque des dégâts matériels ou blesse quelqu'un, votre assurance habitation peut intervenir pour indemniser la victime.

Cependant, en l'absence d'une assurance, vous seriez tenu de compenser vous-même les dommages et les dégradations causés par votre animal de compagnie. C'est pourquoi il est recommandé de vérifier les termes de votre contrat d'assurance habitation pour vous assurer que la responsabilité civile couvre les actions de votre animal.

Avant de souscrire une assurance pour animaux, il est essentiel de prendre en compte plusieurs aspects. Voici un aperçu de certaines questions courantes à considérer à ce sujet :

Le tatouage ou le puçage est-il obligatoire ?
Avant d'assurer votre animal de compagnie, il est impératif de vérifier qu'il est tatoué ou pucé. Cette démarche est obligatoire pour certains animaux, tels que les chatons âgés de plus de sept mois et les chiots de plus de quatre mois. Cette démarche s'effectue chez le vétérinaire et permet d'enregistrer votre animal de compagnie dans l'I-CAD, le fichier national d'identification des carnivores domestiques. En cas de perte de votre chien ou chat, cet enregistrement permet aux autorités de le reconnaître et de le restituer.

Y a-t-il un âge minimum pour souscrire ?
Avant de souscrire une assurance santé pour votre animal, il doit avoir au moins trois mois. Par ailleurs, il convient de noter que certaines compagnies d'assurance ont des limites d'âge pour la souscription.

Toutes les races de chien peuvent-elles être assurées ?
Il est important de souligner que certaines races de chiens issues de croisements ne sont pas éligibles à une assurance pour chien. Il s'agit des races de catégories 1 et 2, les chiens d'attaque ou de garde et de défense, qui sont soumis à une réglementation spécifique et nécessitent un permis de détention obligatoire. En outre, les chiens issus d'un élevage de plus de cinq animaux et les chiens dressés pour la chasse à courre ne sont généralement pas couverts par ces polices.

Les animaux déjà malades peuvent-ils bénéficier d'une assurance ?
Lors de la souscription d'une assurance pour votre animal de compagnie, il est essentiel qu'il ne souffre d'aucune maladie chronique ou congénitale. Il est important de prendre en compte qu'une période d'attente s'applique aux polices d'assurance. Les accidents sont généralement couverts après une période de carence de 15 jours à compter de la date de prise d'effet du contrat, tandis que pour d'autres frais, cette période peut s’étendre à 60 jours.

Le propriétaire doit-il être majeur ?
Pour souscrire une assurance pour animaux de compagnie, vous devez être un particulier majeur résidant en France. Les animaux utilisés dans le cadre d'une activité professionnelle ou commerciale ne sont généralement pas couverts.

Face à la multitude de compagnies d'assurance proposant des garanties pour la santé des chiens et chats, il est essentiel de mener une réflexion approfondie et de prendre en compte divers critères afin de garantir une couverture optimale.

Le processus commence par une évaluation des besoins de votre fidèle compagnon. Plusieurs facteurs entrent en jeu, notamment la race de l'animal, son âge, son genre, et ses habitudes de vie. Certaines races sont plus susceptibles de développer des pathologies spécifiques, tandis que l'âge influe sur le risque de maladie et d'accident. De plus, si votre animal passe beaucoup de temps à l'extérieur, cela peut augmenter son exposition à certains risques. Il est donc primordial d'évaluer l’ensemble de ces risques afin de faire le meilleur choix.

Pour choisir la formule adaptée, il est essentiel de tenir compte de plusieurs critères :

• Le taux de remboursement : Ce taux indique le pourcentage des frais qui seront remboursés. Un taux de 70% signifie que vous serez remboursé à hauteur de 70% des dépenses engagées. Il est crucial de vérifier les conditions de prise en charge pour les accidents, maladies, et interventions chirurgicales ;
• Le plafond de remboursement : C’est le montant maximal annuel que couvrira votre assurance pour les dépenses de santé de votre animal ;
• La franchise : C’est la somme restant à la charge du propriétaire. Elle peut être due une fois par an ou déduite de chaque acte médical.
• Le délai de carence : C’est le laps de temps, à partir de la date de souscription, durant lequel l'assureur ne prend pas en charge les soins vétérinaires de votre animal.
• Les garanties : Il est essentiel de bien connaître les consultations incluses dans les garanties de l’assurance. Assurez-vous de savoir si les prestations que vous envisagez sont remboursées.

En définitive, la meilleure mutuelle pour votre animal de compagnie est celle qui vous assure une sécurité financière tout en garantissant les meilleurs soins pour votre animal de compagnie. Les frais médicaux pour les animaux peuvent parfois être exorbitants, mais une bonne assurance permet de bénéficier de remboursements adaptés.

Voici 2 conseils supplémentaires pour vous aider dans cette recherche :

1). Utiliser un comparateur d’assurance

L'utilisation d'un comparateur d'assurances santé pour animaux se révèle être une démarche judicieuse pour les propriétaires d'animaux. Les compagnies d'assurance proposent une multitude de formules à des tarifs variés, ce qui peut rendre la sélection complexe.

Tout d'abord, la diversité des formules d'assurance proposées par les compagnies peut rendre difficile la recherche de la couverture la plus adaptée aux besoins de votre animal de compagnie. Les taux de remboursement des frais médicaux, les franchises et les services inclus varient considérablement d'un assureur à l'autre.

De plus, de nombreuses assurances comprennent des services inutiles pour de nombreux propriétaires d'animaux. Pour obtenir un rapport qualité-prix optimal, il est préconisé de comparer au moins trois assureurs, ce qui vous permettra de dénicher une couverture qui correspondra à votre budget. Cette approche vous affranchit des coûts d'un intermédiaire en assurance.

Un autre avantage majeur de cet outil est le gain de temps qu'ils offrent. Lorsque vous sollicitez un devis auprès d'une compagnie d'assurance, vous devez généralement remplir un formulaire sur son site web. Comparer manuellement les offres impliquerait de parcourir plusieurs sites, ce qui peut s'avérer fastidieux. En revanche, un comparateur en ligne vous permet de soumettre vos informations une seule fois pour obtenir de multiples devis en quelques secondes, simplifiant ainsi la comparaison des offres.

 2). Lisez les avis des assurés

De nos jours, les avis clients jouent un rôle essentiel dans le choix d'une mutuelle animale. Les expériences partagées par d'autres propriétaires d'animaux fournissent une source d'informations précieuses afin de déterminer la qualité des services offerts par un assureur ainsi que la satisfaction globale des clients.

Choisissez votre assurance en lisant les avis des assurés

De plus, les avis clients offrent la précieuse opportunité d'éviter les assureurs ayant une mauvaise réputation. Les clients mécontents ont tendance à partager leurs expériences, ce qui peut servir d'indicateur pour identifier les compagnies d'assurance à ne pas choisir. Si une compagnie reçoit fréquemment des critiques concernant le traitement des réclamations ou le service client, il s'agit d'un signal d'alarme pour les propriétaires d’animaux.