Mutuelle Sénior : meilleurs tarifs et garanties adaptées

L'utilisation d'un comparateur d'assurances en ligne est un gain de temps dans la recherche de la meilleure complémentaire santé pour seniors. Plutôt que de devoir consulter chaque assureur individuellement (courtiers ou agents) les seniors accédent à une multitude de formules en quelques clics depuis leur domicile. Cela simplifie le processus de recherche et la prise de décision plus rapide.

Je compare les offres de mutuelle santé*

En plus de l'économie de temps, ces comparateurs offrent une plateforme pour analyser et comparer directement les spécificités des différentes polices d'assurance. Cela est particulièrement utile, car ils peuvent évaluer facilement quelles assurances couvrent les soins spécifiques dont ils pourraient avoir besoin, tels que les soins dentaires, optiques, ou les frais hospitaliers. 

La capacité de ces outils à fournir une comparaison transparente des tarifs permet aux assurés seniors d'identifier la solution de mutuelle adaptée à leur situation personnelle.

Ces comparateurs clarifient les exclusions de chaque gamme et niveau de garanties. Cela assure une compréhension complète de ce qu'ils choisissent et réduit le risque de se retrouver avec une couverture inadaptée.

L'évaluation de la réputation des assureurs en lisant les avis clients est une méthode pertinente et recommandée. Cette approche permet aux seniors d'accéder à des retours d'expérience concrets et diversifiés. Les avis clients offrent un aperçu des expériences réelles des personnes ayant déjà souscrit à ces mutuelles. Cela peut inclure des informations sur la qualité du service, la rapidité des remboursements, la couverture des besoins spécifiques des seniors, l'efficacité du support client...

Les avis clients peuvent refléter la fiabilité et le bon fonctionnement des entreprises. Ils permettent aux seniors de détecter les éventuels problèmes récurrents et de voir comment les entreprises gèrent les réclamations et les mécontentements. Les seniors à la recherche d'une assurance santé sont mieux informés sur l'adéquation entre leurs besoins spécifiques et les offres disponibles.

Vous identifiez les mutuelles qui ont satisfait des clients ayant des besoins ou des situations semblables aux vôtres. Cela rend le choix plus précis et personnalisé, augmentant ainsi les chances de votre satisfaction finale.

Principales garanties spécifiquent pour les séniors :

• Couverture des frais d'hospitalisation : Les honoraires chirugicaux est le principal poste de cette catégorie de soins. Certaines options comme les forfaits "chambre individuelle" sont alors des options moins indispensables mais appréciées.
• Soins dentaires, optiques et auditifs : Les prothèses dentaires, auditives ou le port de lunettes avec verres complexes. Ces traitements sont peu remboursés par la Sécurité Sociale notamment les implants dentaires.
• Prise en charge des analyses médicales et consultations chez des spécialistes : Attention aux dépassements d'honoraires chez les spécialistes de plus en plus souvent observés.
• Visites médicales à domicile : On remarque que le nombre téléconsultations augmente chaque année et permettent de raccourcir les délais de viste des médecins.

Voici une liste de soins à considérer dans le choix de sa mutuelle :

• Traitements de médecines alternatives
• Prestations d'assistance en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation
• Soins de pédicure
• Couverture des vaccins non pris en charge par la Sécurité sociale
• Chirurgie des yeux
• Téléconsultations avec des spécialistes ou des généralistes

Certains contrats de mutuelle senior proposent des formules de remboursement progressif. Le montant de ces garanties augmentent avec le temps par des bonus de fidélité. 

Le coût d'une mutuelle santé senior dépend de plusieurs critères :

• Le niveau des garanties souscrites : Le choix de la couverture est un élément clé dans la fixation du coût de la mutuelle. Si vous optez pour des garanties élevées sur l'ensemble des postes de votre contrat santé, vos cotisations seront plus importantes q'une formule basique.
• Le profil de l'assuré : L'âge (2% à 3% d'augmentation par an) et la constitution de la famille (isolé, couple enfants...).
• Le régime social de l'assuré : Salarié, travailleur non salarié et Alsace Moselle sont les régimes qui engendrent des tarifs différents.
• Le lieu de résidence de l'assuré : Les prix des soins de santé varient en fonction de la région. Les coûts de structure des professionnels de santé justifient cette différence.
• D'autres éléments non liés à l'assuré : Les taxes et les frais de gestion des contrats. La consommation médicale plus forte chaque année explique les hausses tarifaires.

Le gouvernement a créé le dispositif 100% santé pour facilter l'accès aux soins (dentaires, optiques et audiologiques). Ce dispositif signifie que les frais pour ces types de soins sont remboursés intégralement sous certaines conditions. Les seniors, comme les autres profils, bénéficient du 100% santé et donc d'un "reste à charge zéro"..

Le prix d'une mutuelle santé senior est impacté par le niveau de garanties choisi ainsi que divers critères personnels et externes. Le dispositif 100% santé permet la réduction des coûts en couvrant intégralement certains soins.
 

La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est une option à envisager si votre budget est très serré. Cette  solution s'adresse aux ménages à revenus modestes notamment pour les personnes âgées.

L'objectif principal de cette aide est de faciliter l'accès aux soins pour les revenus limités :

• Dépenses de santé : Elle complète les remboursements de l'Assurance Maladie. Cela concerne les consultations chez les médecins, les frais d'hospitalisation, les soins dentaires, les équipements optiques, les aides auditives, et les médicaments.
• Dispense d'avance de frais : Les bénéficiaires de la CSS n'ont pas à avancer les frais médicaux (tiers payant).
• Dépassements d'honoraires : Les professionnels de santé adhérents au dispositif n'appliquent pas de dépassements d'honoraires.
• Soins préventifs : La CSS inclut un volet préventif avec la prise en charge de certains actes préventifs comme les vaccinations.
• Prix : La CSS est gratuite pour les revenus les plus faibles. Une faible participation est demandée pour des revenus légèrement supérieurs.

Pour bénéficier la CSS, il faut résider en France pendant plus de trois mois et avoir des ressources financières  inférieures à un seuil déterminé en fonction de la composition du foyer et du revenu fiscal.

Voici les plafonds de revenus à respecter pour obtenir la CSS sans participation financière, en vigueur jusqu'au 31 mars 2024 :
 

Source : complementaire-sante-solidaire.gouv.fr
 

Voici les plafonds de revenus à respecter pour obtenir la CSS avec participation financière, en vigueur jusqu'au 31 mars 2024 :
 

Source : complementaire-sante-solidaire.gouv.fr
 

Lorsque ces critères sont respectés, les personnes âgées ont la possibilité de profiter de la CSS. Voici les montants mensuels de la participation financière :
 

Source : complementaire-sante-solidaire.gouv.fr

• Garanties : Prenez le temps d'examiner en détail les garanties proposées par la mutuelle. Accordez une attention particulière aux soins sensibles comme les soins dentaires, l'optique, l'audiologie et les hospitalisations. Assurez-vous qu’il n’y a pas de garanties inutiles dans votre situation.
• Plafonds et forfaits : Soyez attentif aux plafonds et forfaits annuels de remboursement. Des plafonds trop bas pourraient ne pas couvrir vos besoins de santé en cas de dépenses importantes notamment sur le poste dentaire. Les forfaits pour les lunettes et les lentilles sont à vérifier systématiquement.
• Délais de carence : Il s'agit d'une période pendant laquelle les garanties sont limitées voire non effectives. Privilégiez des mutuelles avec des délais de carence courts ou inexistants.
• Dépassements d'honoraires : Si vous consultez des médecins qui pratiquent des dépassements d'honoraires, ajustez vos garanties en conséquence. Ce point concerne également le poste hospitalisation avec les honoraires des chirurgiens et anesthésistes qui est présenté sur une autre ligne dans les tableaux des mutuelles.
• Tarif : La prime mensuelle est corrélée aux niveaux de garanties proposés et l'âge principalement.
• Services additionnels : On citera l'assistance à domicile, l'accès à des réseaux de soins ou les programmes de prévention santé.
• Exclusions : Attention aux exclusions de garanties pour éviter de mauvaises surprises. Certaines conditions médicales ou traitements peuvent être exclus de la couverture.

Malheureusement avec l'âge nos besoins en matière de soins de santé augmentent. La perte auditive, la presbytie, les problèmes rhumatismaux, la diminution de l'autonomie ainsi que d'autres problèmes de santé liés au vieillissement deviennent plus fréquents. 

Il existe, aujourd'hui de nombreuse gammes labellisées "senior" proposées par des assureurs ou des mutuelles. Ces contrats spécifiques sont destinés aux personnes de 50 / 55 ans ou plus. Les garanties sont adaptées à la consommation des personnes de cette catégorie d'âge : forfait optique renforcé, appareil auditif, cure thermale, suppression de la maternité...

Cela est pertinent pour les jeunes retraités qui ne sont plus couverts par leur ancienne mutuelle d'entreprise ou qui ne souhaitent pas la maintenir. Conserver une mutuelle d'entreprise après 60 ans n'est pas forcément la meilleure solution car certaines garanties ne sont plus utiles et pèsent sur le prix. On ne profite plus de la contribution de l'employeur (50% de la cotisation minimum pris en charge par l'employeur). Il faut donc comparer cette situation aux compléméntaires santé individuelles.

Je choisis mes garanties*

Il est vivement recommandé de prendre du temps pour comparer les différentes garanties existantes notamment par des sites comparateurs indépendants gratuits présents sur Internet.

En cas de retraite à faible revenu, vous avez droit à une couverture à 100 % pour les soins dentaires, l'optique et l'audiologie. Vous avez la possibilité de demander la Complémentaire santé solidaire (voir les conditions ci-dessus).

Aucune obligation. Le départ à la retraite est l'occasion de faire une étude comparative approfondie.

En allant sur votre compte Ameli puis dans la rubrique "Mes démarches".

• Renseignez votre numéro d'allocataire CAF.
• Confirmez ou ajustez la composition de votre foyer.
• Numérisez les documents justificatifs requis et attachez-les à la demande.
• Sélectionnez l'organisme gestionnaire de la Complémentaire santé solidaire.
• Remplir le formulaire.

Depuis janvier 2022, la demande en ligne via le compte Ameli est simplifiée. Les informations relatives aux ressources sont directement récupérées auprès des organismes qui les détiennent.

Si vous préférez faire une demande par voie papier, vous compléter le formulaire Demande de Complémentaire santé solidaire ou obtenir le formulaire auprès de votre caisse d'assurance maladie locale.