Comment choisir la meilleure mutuelle santé ?

Sommaire

• 1). Comparer les mutuelles santé
• 2). Avis clients et conseils d’expert
• 3). Évaluer vos besoins et bon niveau de garanties
• 4). Mutuelle : définition, fonctionnement, obligations
• 5). Pièges à éviter et astuces
• 6). Gestion contrat mutuelle : droits et démarches
• 7). Aides à la complémentaire santé
• 8). Infos +
• 9). Pour aller plus loin
• 10). Vos questions / Les réponses de nos experts indépendants

Trouver la meilleure mutuelle correspond à trouver celle qui s’adapte parfaitement à vos besoins et à votre budget. Les prix s’étendent de moins de 10 €/mois pour une protection minimale, à partir de 20 €/mois pour des garanties basiques.  Le prix des cotisations mutuelle dépend, notamment de la hauteur de remboursement et des garanties choisies, mais pas uniquement. Les prix peuvent atteindre plus de cent euros par mois pour des garanties haut de gamme.

Avec Green-Opinion, c’est simple ! Grâce à nos outils gratuits : notre comparateur indépendant, des avis fiables et authentiques et les conseils de nos experts, vous faites un choix éclairé et en toute transparence.

Pourquoi utiliser un comparateur pour trouver la meilleure mutuelle santé ?

Pour dénicher la meilleure mutuelle santé et optimiser votre budget, l’utilisation d’un comparateur est incontournable.

Voici pourquoi un comparateur, comme Green-Opinion, est essentiel :

• Gagnez de l'argent : comparer permet d’économiser sur vos cotisations mutuelles. Il est possible d’économiser jusqu’à 400 €/an, notamment pour ceux qui ont la même mutuelle depuis des années et dont le contrat n’est plus adapté. Des offres tarifaires intéressantes sont proposées sur les comparateurs. Même quelques précieux euros par mois font la différence et justifient la nécessité d’utiliser un comparateur de mutuelles. 
• Optimisez votre temps : un comparateur rassemble des dizaines d'offres en quelques clics, évitant les heures de recherche individuelle fastidieuse.
• Trouvez l'offre la plus adaptée : un bon comparateur personnalise les devis selon votre profil et vos besoins réels. En les listant en amont précisément, vous obtiendrez les meilleurs résultats de recherche pour choisir la meilleure mutuelle pour vous.
• Accédez à une transparence totale : grâce à l’utilisation d’un comparateur comme Green-Opinion, vous bénéficiez d’une vision claire et impartiale sur les garanties et les prix, sans engagement de votre part.

7 conseils pour éviter les erreurs d’utilisation d’un comparateur 

1. Ne vous précipitez pas : prenez le temps d'analyser les différentes propositions. La précipitation est l'ennemie de la meilleure mutuelle. Prendre son temps, c'est important, comme le montre cet avis issu de notre plateforme. 
   

   Christiane.

   Je pense avoir tout compris mais il y a quand même beaucoup d'informations et étant toute seule à plus de 75 ans, je vais prendre un peu de temps et voir avec mes enfants pour le contrat de mutuelle

   4,0/5 ★★★★✩
   Avis non vérifié récolté sur Green-Opinion.com. Vous pouvez consulter tous les avis en cliquant ici.
2. Évaluez vos besoins en amont pour des résultats pertinents. (cf chapitre 4)
3. Vérifier les exclusions, les carences et les Conditions générales d’utilisation (CGU) : ne vous fiez pas uniquement aux chiffres visibles au premier coup d'œil, consultez le chapitre 5 pour en savoir plus sur les pièges à éviter.
4. Prenez contact directement avec les mutuelles : votre comparateur Green-Opinion vous propose une liste de mutuelles répondant à vos critères. Demandez des devis précis de votre sélection et échangez avec les conseillers avant de vous décider. 
5. Prenez connaissance des avis clients des assureurs. Les témoignages et avis argumentés, contrôlés et authentiques sur Green-Opinion sont des outils précieux pour un choix éclairé de votre mutuelle idéale.
6. Vérifiez l’existence d’un réseau de prestataires : certaines mutuelles proposent des réseaux de professionnels de santé chez lesquels les prix négociés vous assurent des économies substantielles sans avance de frais (tiers-payant).
7. Utilisez un comparateur vraiment indépendant comme Green-Opinion : pas de partenariat (pas toujours visible) avec les assureurs. Nos informations, nos guides, nos conseils d’experts et les avis clients sont publiés en toute transparence pour vous aider à trouver la meilleure mutuelle. 

En suivant les conseils détaillés dans notre guide dédié, vous pourrez utiliser un comparateur de mutuelles de façon optimale en évitant les erreurs les plus fréquemment commises pour choisir la mutuelle santé la plus adaptée à vos besoins et certainement économiser sur votre budget santé.

Illustration économies possibles en comparant les offres mutuelles,  avis client récolté sur Green-Opinion :

Yves

Comparatif entre ma complémentaire santé actuelle et Just suite à mon départ à la retraite. Conditions plus intéressantes chez Just mutuelle et souscription facile et rapide.

5,0/5 ★★★★★

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, comparer les offres est une première étape essentielle. Mais chez Green-Opinion, nous allons plus loin, vous pouvez non seulement comparer, mais aussi lire les avis clients authentiques et bénéficier des conseils d'experts en assurances, des atouts inestimables pour un choix vraiment éclairé. 

L’importance des avis clients pour un choix éclairé

Aujourd'hui, consulter les avis clients est devenu le réflexe de 95 % des internautes pour vérifier le sérieux d’une entreprise, la fiabilité d’un produit ou d’un service. Les avis clients vous aident dans le choix de votre mutuelle, ils sont le reflet de la satisfaction clients. 

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, le partage d'expérience clients permet d’évaluer la réputation sur l’ensemble des aspects des compagnies d’assurance : 

• Détails sur le parcours clients : les expériences vécues par d'autres assurés sont des témoignages précieux sur la qualité du service clients, sur la rapidité des remboursements et l'accompagnement des conseillers notamment. Ces retours clients permettent aux internautes de s’identifier rapidement, permettant ainsi d’anticiper leur propre satisfaction client.
• Au-delà des arguments commerciaux : les avis révèlent des aspects qui ne sont pas toujours visibles dans les contrats ou dans la communication marketing des assureurs. Les avis clients peuvent concerner par exemple la politique tarifaire, la gestion des litiges, la facilité d'accès aux services, l'ergonomie et la fiabilité du site ou de l’application mobile. 
• Fiabilité et transparence : sur Green-Opinion, vous êtes assuré de l'authenticité et de la fiabilité des avis clients publiés. Processus de collecte rigoureux, contrôle et modération des avis dans le cadre strict de la norme ISO 20488 pour garantir leur fiabilité. Tous les avis sont publiés, positifs comme négatifs. 

La lecture des avis permet une comparaison plus complète des différents acteurs de la mutuelle santé. Les problèmes révélés par les avis négatifs servent de signaux d'alerte et représentent des points de vigilance.

La confiance en une compagnie d'assurance résulte de la bonne réputation acquise grâce aux avis positifs. 

Unique sur Internet ! Pour vous aider à choisir la meilleure mutuelle ou l’assurance qui vous convient, découvrez notre page “avis assurance”, puis cliquez sur “Voir les assureurs”. Choisissez ensuite l’assureur dont vous voulez lire les avis et témoignages clients et les conseils de nos experts en assurances.

Sur Green-Opinion, d'un coup d'œil, vous visualisez les avis clients récoltés sur notre plateforme, mais également les avis déposés sur l'Apple Store et le Google Play Store. Vous avez ainsi une information encore plus complète.

Carrousel d’avis clients issus de Green-Opinion

Les conseils d’expert : une expertise à votre service

En complément des avis clients issus de notre plateforme, Green-Opinion vous offre une ressource complète et unique. Vous bénéficiez également des conseils de nos experts : des intermédiaires en assurances (agents généraux et courtiers) vous livrent gratuitement leur expertise. Cet espace exclusif vous permet de découvrir les conseils et astuces qu'ils préconisent habituellement à leur clientèle.  À titre d'exemple, notre expert en assurances, Hervé Bony, présente les avantages du contrat mutuelle santé Premium Allianz :

Hervé BONY

Courtier, Cabinet G2H Horizon assurances

4.8/5   
27 avis clients contrôlés

Le tiers payant est assuré par SP Santé et la prise en charge par le réseau Santé Clair. Cette assurance santé est un produit haut de gamme notamment en ce qui concerne l’hospitalisation et ce dès le premier niveau, il est très bien positionné en terme de tarifs. L’accent est également mis sur les soins courants et la médecine douce. Deux renforts sont possibles : en optique, ce qui permet d’avoir 95€ en plus, ou en dentaire avec une prise en charge à 400%. En 72 heures, les remboursements sont effectués, surtout s’ils ont été demandés sur le portail réservé aux abonnés. Bon à savoir : Il est possible via l’espace client d’effectuer certaines modifications comme un changement de bénéficiaires ou de garanties.

Pour accéder à cette mine d’informations, rendez-vous sur l’espace “Voir les assureurs” de la rubrique "avis assurance", puis cliquez sur l’assurance souhaitée. En haut à gauche, découvrez si des experts ont apporté leur témoignage. Cliquez pour bénéficier de leur expertise.

Question
De Sophie .

On est une famille de 5 avec 3 enfants et les frais de santé sont élevés. Comment je peux faire pour payer moins cher ?

 

Réponse d'un expert indépendant

Amandine DEHES - Courtier

Pour réduire vos frais tout en restant bien couvert, commencez par comparer différentes assurances santé en ligne (sur Internet) ou avec un courtier. Opter pour un contrat familial est souvent plus avantageux que des contrats individuels pour chaque membre.

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, définir ses besoins de santé est essentiel. Un contrat parfaitement adapté à votre profil vous assure une protection optimale sans payer pour des garanties inutiles. Les mutuelles individuelles sont des contrats d'assurance personnalisés influencés par des facteurs : l'âge, la profession et la situation familiale. 

L’auto-évaluation : cerner vos besoins et votre profil

1. Votre profil :

• Âge : les besoins évoluent (plus de prévention quand on est jeune, plus de garanties “lourdes” quand on vieillit).
•  Situation familiale : célibataire, en couple, ou famille avec enfants, les besoins sont très différents.

2. Vos habitudes de soins : 

• Consultations fréquentes de médecins spécialistes.
• Attrait pour les médecines alternatives ou médecines douces.
• Besoin particuliers pour les lunettes, lentilles, les soins dentaires comme l'orthodontie, les implants...
• Hospitalisations prévues ou antécédents médicaux nécessitant un suivi particulier : maladie comme le diabète, un cancer, les troubles musculo squelettiques, les maladies chroniques, etc.
• Certains services d'assistance sont possibles : assistance à domicile pour les personnes âgées, garde d'enfants ou d'animaux, portages de repas ou de médicaments post hospitalisation ou en cas d'incapacité de déplacement...
• Téléconsultations, certaines mutuelles proposent un forfait de téléconsultations, utiles en fonction de vos disponibilités et celles des médecins. 

3. Votre budget :

• Définir clairement dans votre budget global, le montant maximum que vous pouvez allouer aux cotisations mensuelles de votre mutuelle. C’est un critère déterminant.

Les niveaux de garanties type : couverture minimale et confort 

Chaque mutuelle présente généralement différents niveaux de garanties, à tarifs croissants, selon le niveau de remboursements, exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité Sociale (BR ou BRSS) ou sous forme de forfaits : 

• Garanties de base (100 % BR) : elles couvrent le ticket modérateur et donnent accès au dispositif 100 % Santé. Idéales pour les petits budgets ou les personnes sans besoin ciblé.
• Garanties intermédiaires (150-200 % BR) : elles offrent une prise en charge partielle des dépassements d'honoraires, des forfaits optique/dentaire plus élevés que le 100 % santé. Le compromis pour ceux qui consultent des spécialistes, avec des besoins modérés sur des besoins particuliers.
• Garanties optimum (250 % BR et plus) : ces offres avec couverture maximale des dépassements, elles proposent également des forfaits confort (chambre individuelle, médecines douces, cures thermales, etc.). Elles permettent une tranquillité d'esprit sur les besoins de santé.

Marius Casa, expert en assurances, donne son avis sur les garanties Apivia sur Green-Opinion, 150 % sur l'hopitalisation dès le niveau 2 de garantie :

Marius CASA

Mandataire indépendant d'assurances, Agent Axa A2P

APIVIA est affilié au groupe Macif, compagnie solide et réactive. Cela fait trois ans que je suis mandataire indépendant pour Apivia. Le problème d’Apivia, est que leurs tarifs peuvent sembler élevés pour certaines tranches d’âge, mais récemment, les prix sont devenus très accessibles pour les seniors. Le gros point fort d’Apivia est qu’à partir du niveau 2, la prise en charge hospitalière est plus conséquente avec 150 % pour les honoraires de chirurgie. Ils travaillent depuis longtemps avec un réseau partenaire pour l’optique, le dentaire et l’auditif. En revanche, la prise en charge en médecine douce est un peu moins bonne.

Adapter le contrat à votre profil et à votre situation familiale 

Chaque profil a ses propres besoins, ils influencent le choix de la meilleure mutuelle santé :

• Jeunes actifs et étudiants : souvent en bonne santé, des besoins basiques sont à privilégier avec une attention particulière sur le prix et les garanties essentielles (consultations, pharmacie et hospitalisation).
• Familles : l’importance se porte sur la maternité, les consultations pédiatriques, l'optique, le dentaire (orthodontie pour les enfants) et les besoins basiques ou distincts pour les adultes. Les garanties de votre contrat mutuelle devront couvir l'ensemble des besoins de votre famille. 
• Seniors : les priorités se concentrent sur l'hospitalisation (chambre particulières), les soins auditifs, optiques et dentaires, les cures thermales, les médecines douces et les services d'assistance.
• Indépendants : mutuelles pour les auto-entrepreneurs ou complémentaire santé pour les autres Travailleurs Non Salariés (TNS), pour bénéficier des avantages fiscaux, souscrire une “mutuelle responsable contrat Madelins”
• Salariés : si la mutuelle d’entreprise est obligatoire, elle est parfois insuffisante pour un profil particulier (maladies chroniques ou désir de grossesse par exemple). Dans ce cas, pensez à la surcomplémentaire santé pour des remboursements additionnels.
• Fonctionnaires : avec un contrat responsable labellisé, vous pouvez obtenir une participation employeur, certaines collectivités le proposent.

Les mutuelles proposent aujourd'hui de véritables contrats sur mesure pour satisfaire au mieux leurs adhérents.

Mélanie Donefoi, experte indépendante en assurances, explique sur Green-Opinion l'importance du suivi de ses assurés pour toujours ajuster au mieux leur contrat :

Mélanie Donnefoi

Courtière, Mel'assure Mutuelle Prévoyance RCP

La proximité et l’accompagnement sur mesure sont des actions qui permettent de satisfaire mes clients. Je ne peux pas proposer les mêmes contrats à un professionnel et à un particulier, ou encore pour un contrat santé familial. Ce ne sont pas les mêmes besoins en fonction de l’âge, de l’activité ou encore des besoins familiaux. C’est ainsi que je me dois de m’adapter à mes clients, d’apprendre à les connaître, et de me rendre disponible pour eux quand ils en ont besoin. C’est ce qui m’amène également à faire un point annuel avec mes clients, ainsi je peux adapter au mieux leur contrat en fonction de l’évolution de leur vie professionnelle et familiale. C’est également l’occasion d’aborder leurs projets de vie et de pouvoir les y accompagner.

Choisir la meilleure mutuelle santé pour vous, c’est celle qui correspond le mieux à vos besoins, à votre profil et à votre budget. Pour cela, comparez en toute transparence les offres disponibles sur notre outil gratuit Green-Opinion :

Simulation personnalisée *
 

Pour faire le meilleur choix de mutuelle, il est nécessaire, tout d’abord, de comprendre les bases du système de complémentaire santé en France.

Mutuelle, assurance santé ou institution de prévoyance.

Le rôle principal de la complémentaire santé, appelée fréquemment mutuelle est de compléter les remboursements de l'Assurance Maladie Obligatoire (Sécurité Sociale). Selon le contrat choisi, votre reste à charge peut être considérablement réduit, voire être nul. La Sécurité Sociale rembourse généralement 70 % des frais de santé. C’est un deuxième niveau de remboursement, elle prend en charge, totalement ou partiellement le ticket modérateur (reste à charge après remboursement de la Sécurité Sociale). Si votre reste à charge reste encore trop élevé après les remboursements de la Sécurité Sociale, notamment avec une mutuelle entreprise, vous pouvez souscrire un troisième niveau de remboursement : les surcomplémentaires ou surmutuelles.

Les acteurs de la complémentaire santé :

• Les mutuelles : organisations à but non-lucratif, basées sur le principe de la solidarité, pour les dépenses courantes de santé, les mutuelles ont la faculté de s’adapter à tous les profils et à tous les budgets, selon vos besoins et votre composition familiale. La plupart d'entre elles sont “responsables” et n’exigent pas de questionnaires médicaux à la souscription. En 2017, elles représentaient plus de 50 % de la part de marché.
• Sociétés d’Assurance santé. Entreprises commerciales dont le but est de faire du profit. Elles offrent des garanties personnalisées couvrant des aspects très spécifiques, on y retrouve les surcomplémentaires (pour les implants par exemple). Attention, des questionnaires médicaux avant souscription et des exclusions sont possibles.
• Instituts de prévoyance santé (IP) : personnes morales de droit privé, généralement paritaires (gérées par employeurs et salariés). Elles couvrent plus largement le domaine de la santé : les risques liés à la maladie, la dépendance, le décès, l’invalidité et les accidents. Elles proposent souvent des contrats collectifs d’entreprises.

Entre assurances santé, IP et mutuelles, le choix vous appartient, mais il est toujours indispensable de comparer les offres avant de s’engager pour trouver la meilleure mutuelle santé pour vos besoins.

Visualisez des avis clients sur des organismes de prévoyance issus de notre plateforme :

Gwen29

Excellente mutuelle qui m'accompagne depuis des décennies sur le volet santé et prévoyance. J'ai toujours quelqu'un pour me renseigner par écrit comme par téléphone. Je me sens très bien accompagnée dans un esprit mutualiste et pour un montant de cotisation que je trouve peu élevé pour le service rendu (j'ai récemment eu l'occasion de comparer).

5,0/5 ★★★★★

Mh M.

Prévoyance à fuir pour les indépendants. Propositions très attractives au moment de la souscription du contrat de prévoyance. Stratégie marketing et digitale bien orchestrée. Les choses se compliquent si vous avez un sinistre (arrêt de travail). Leur stratégie consiste à vous noyer sous des tonnes de documents à fournir, afin de vous décourager, et tout cela pour obtenir une indemnisation ridicule... Manque de professionnalisme de la part des conseillers qui sont dans l'incapacité d'apporter des explications, dès lors qu'on sort du champ de la vente pure. Si vous recherchez une prévoyance de qualité, passez votre chemin

1,0/5 ★✩✩✩✩

Didier

Assureurs sérieux et garanties complètes pour mon activité de maçon

5,0/5 ★★★★★

Contrats responsables et 100 % Santé : deux éléments essentiels

• Qu'est-ce qu'un contrat responsable ? La grande majorité des contrats de santé actuels ont la mention “contrat responsable”. Ils respectent un cahier des charges défini par l’Etat. En contrepartie, ils permettent d’obtenir certains avantages fiscaux et sociaux à l’assuré. Meilleure prise en charge par l’Assurance Maladie, avantages fiscaux avec les Contrats responsables Madelin pour les indépendants, ainsi que l’accès au dispositif 100 % santé par exemple.
• Le dispositif 100 % Santé : mis en place en 2021, le 100 % Santé remboursement intégral garantit aux assurés un reste à charge zéro sur une sélection d’ appareils auditifs, dentaires et optiques. 

Mutuelle obligatoire ou non ? 

Souscrire une mutuelle ou assurance santé n’est obligatoire que dans le cas d’une adhésion à une mutuelle d'entreprise (environ 60 % des actifs sont concernés).

Depuis janvier 2016, tous les employeurs du secteur privé sont tenus de proposer une couverture santé collective à leurs salariés. Les salariés bénéficiaires de ces contrats collectifs profitent de tarifs de groupe négociés et de la contribution de l'employeur. L'employeur prend en charge au minimum 50 % de la cotisation. 

Dans tous les autres cas, (indépendants, fonctionnaires, chômeurs, retraités...), elle n’est pas obligatoire. Mais elle est très fortement recommandée. D’ailleurs, seuls 5 % des Français ne disposent pas d'une mutuelle individuelle (2023), tant il est important de profiter de ses avantages face à la lourdeur des coûts de santé. 

3). Quels sont les tarifs d’une mutuelle santé ?

Cependant, comme le souligne le rapport La complémentaire santé en France - Faits et chiffres | Statista, les Français estiment leurs cotisations trop chères, mais annoncent ne pas vouloir en changer, certainement par méconnaissance des alternatives.

Sans surprise, ce sont les plus jeunes (étudiants, 18-30 ans) ou les personnes les plus vulnérables qui y renoncent, malgré les aides mises en place par l’État, notamment, pour couvrir les Français aux ressources très modestes grâce à la Complémentaire Santé Solidaire (voir chapitre 7). 

Pourtant, comparer les prix et les garanties des mutuelles permet de trouver des offres à moins de 10 euros par mois pour une protection minimale, dont pourraient bénéficier certains profils particuliers comme les étudiants, les fonctionnaires grâce à la participation employeur ou les personnes s’estimant en bonne santé, ne souhaitant qu’une garantie unique pour l’hospitalisation par exemple.

À partir de 20 €/mois, on peut obtenir une protection basique se protégeant déjà pour les dépenses de santé les plus courantes.

Un Français sur 5 dépense moins de 40 €/mois pour sa complémentaire santé. Toutefois, pour des exigences particulièrement élevées de remboursement, notamment de soins exclus de la Sécurité Sociale, les tarifs peuvent atteindre plus de cent euros par mois. 

Le prix de votre mutuelle dépend de vos besoins, et par conséquent des garanties pour lesquelles vous voulez obtenir les meilleurs remboursements. Pour cela, il est crucial de faire le bilan de vos besoins et ceux de votre foyer et de comparer les offres, via un outil comme Green-Opinion.

Découvrez les avis clients pour la mutuelle santé des assureurs Assuronline, Magnolia.fr, Carrefour Assurance, Néoliane et Tepee (ces avis d'assurés ont été récoltés sur notre site). 
 

Choisir la meilleure mutuelle santé, sans mauvaises surprises, ne se résume pas à comparer les prix des cotisations mensuelles, vous l’avez bien compris. Aussi, il est essentiel de bien comprendre les informations indiquées par les mutuelles et d'éviter les pièges.

Décrypter les tableaux de garanties : pourcentages, forfaits et plafonds 

Les tableaux de garanties peuvent sembler complexes, les comprendre est indispensable pour anticiper la hauteur de vos remboursements. Les mutuelles indiquent les remboursements, soit sous forme de pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité Sociale (BR ou BRSS), soit un montant forfaitaire en euros.

• Comprendre les pourcentages (BR) sur tarif conventionnel de la Sécurité Sociale.
  • Le tarif conventionnel de la Sécurité Sociale est le tarif de référence sur lequel s’applique le pourcentage de prise en charge de la Sécurité Sociale et la part restante par votre mutuelle.
    • 100 % BR signifie que votre mutuelle complète le remboursement de la Sécurité Sociale jusqu’à 100 % du tarif conventionnel. Vous êtes remboursé intégralement du tarif de base, mais les dépassements d’honoraires, par exemple, seront à votre charge.
    • Une garantie à hauteur de 150 % ou 200 % ou davantage du tarif conventionnel (Assurance Maladie incluse) signifie que votre remboursement total (Assurance Maladie + complémentaire santé) peut atteindre jusqu’à 150 %, 200 % ou plus du tarif de base. Un taux de remboursement de 200 % implique qu'elle prend en charge deux fois le tarif conventionné.

• Comprendre les forfaits : ce sont des montants fixes alloués pour certains types de dépenses (ex : 100 € pour une monture, 50 € pour une séance d'ostéopathie).

Pour illustrer la complexité des remboursements et la différence entre les niveaux de garanties, prenons l’exemple d’une visite chez un spécialiste secteur 2 adhérant à l’option de pratique tarifaire maîtrisée (noté OPTAM ou OPTM sur les tableaux de garantie des mutuelles) facturée 100 €. 

Le TC (tarif conventionnel) de la Sécurité Sociale (SS) est fixé à 26.50 € ⇒ les dépassements d’honoraires sont donc de 73.5 € (100 - 26.5).

Il est à noter qu’un forfait de 1 € restera toujours à votre charge lors d'une consultation, non-remboursable par votre mutuelle.

• Exemple de remboursement sans participation mutuelle : 82.50 € de reste à charge

• Calcul du reste à charge avec une participation mutuelle 100 % de la BRSS : 74.50 € de reste à charge

• Calcul du reste à charge avec une participation mutuelle 150 % de la BRSS : 61.25 € de reste à charge

• Calcul du reste à charge avec une participation mutuelle 300 % de la BRSS : 21.50 € de reste à charge

Pour une prise en charge totale, il faudrait une garantie à plus de 350 % (26.50 x 350 % = 92.75 €).

• Avec 400 % de la BRSS, il n'y aurait aucun reste à charge ⇒ 26.50 x 400 % = 106 €. Toutefois, le remboursement total serait de 100 €.

Le montant du remboursement ne peut pas excéder vos dépenses réelles. 

Au vu de la complication de calcul et des erreurs d’interprétation des tableaux de remboursement, certaines mutuelles présentent des tableaux clarifiés avec la part Sécurité Sociale et la part mutuelle séparées.

Ces calculs peuvent sembler fastidieux, si vous avez un doute, demandez toujours à votre courtier ou votre conseiller combien vous serez remboursés au total si vous devez consulter un spécialiste.

• Les plafonds de remboursement : ils représentent les limites annuelles maximales remboursées sur certains soins. Par exemple, un forfait annuel de 150 € pour les médecines douces (ostéopathie, naturopathie, …), ou 800 €/oreille dans le cas d’appareil hors panier 100 %.

Vous trouverez d’autres exemples de calculs dans la brochure de l’Unocam.

Les pièges à éviter pour éviter les mauvaises surprises

Certains points de votre contrat devront être source d’une attention particulière de votre part pour choisir la meilleure mutuelle : 

• Les délais de carence : périodes pendant lesquelles les garanties ne sont pas encore actives à la signature du contrat. Ces délais peuvent être de 3 mois ou plus après la souscription. Cela concerne les postes les plus coûteux comme le dentaire, l’optique ou l’hospitalisation, beaucoup de mutuelles proposent désormais des garanties sans délai de carence, ce qui est très rare chez les assurances santé.
• Les exclusions de garanties : il peut arriver que certains soins ne soient pas remboursés. Il s'agit d'exclusions de garanties qui diffèrent selon les assureurs. Cela confirme l'importance de bien examiner l'ensemble des documents surtout les conditions générales et la fiche IPID (Document d'Informations sur le Produit d'Assurance). Il existe deux grandes catégories d'exclusions. Ces exclusions sont basées sur le caractère non-essentiel de ces soins. Il est donc recommandé de vous renseigner sur ces points avant vous s'engager :
  ► L'absence de prise en charge de la prestation justifiant la non prise en charge de la mutuelle.
  ► Les exclusions d'établissement : les assureurs décident s'ils remboursent ou non les soins dispensés par certains types d'établissements comme les centres de thalassothérapie, les cliniques, les maisons de retraite, la chirurgie esthétique, les séjours en maison de repos, les cures de désintoxication...
• Les garanties inutiles : éviter de payer pour des couvertures dont vous n'aurez jamais besoin. C'est pourquoi, il est primordial de faire un état des lieux des besoins avant de souscrire à une complémentaire santé. Exemple : vous n’avez pas besoin de lunettes, pas besoin d’une garantie optique forte.
• Les fausses promesses : méfiez-vous des offres trop alléchantes, mais sans détails précis sur les garanties. Vous risquez de ne pas être couvert pour les soins essentiels pour vous. Osez poser des questions et relisez le contrat avant de signer.
• Importance de la lecture des conditions générales d’utilisation (CGU) : fastidieux mais nécessaire. Lisez attentivement le contrat complet avant de signer pour comprendre toutes les clauses, les délais et exclusions possibles.

Relire son contrat, poser des questions, s'assurer d'une prise en charge avant de signer votre contrat ou de commencer des soins. Cela évite les mauvaises surprises, comme pour cette cliente qui a laissé un mauvais avis collecté sur Green-Opinion :

Hélène C.

Je mets une seule étoile ne pouvant pas mettre 0. J'ai été démarchee par un conseiller Prévoir qui ne m'a raconté que des mensonges j'ai payé des lunettes 1600 e et j'ai été remboursée 200 €. J'ai été assurée en 2023/2024. J'ai tout résilié chez eux. L'assurance obsèques et la mutuelle. J'ai été déçue car je faisais confiance au conseiller. Je ne donne pas son nom car cela ne se fait pas mais j'espère qu'il verra ce message. Sa pratique a un nom.

1,0/5 ★✩✩✩✩

Astuces pour optimiser votre choix et votre budget

Pour optimiser votre budget et maximiser vos avantages, des astuces existent, pensez-y : 

• Les réseaux de soins : accès à des tarifs négociés pour l'optique, le dentaire, l'audioprothèse notamment et au tiers payant élargi chez des professionnels partenaires, ce qui réduit votre reste à charge de façon intéressante. De nombreux réseaux de soins existent :
  • Carte Blanche : Crédit Agricole, Generali, Swisslife, Macif, Henner, Abeille Assurances…
  • Santéclair : Allianz, MAAF, MMA...
  • Sévéane : Groupama...
  • Kalixia : La Mutuelle Générale, Mutuelle Ociane, Matmut, Malakoff Humanis…
  • Itelis : AXA assurances

Pour assuré une offre étendue à ses assurés, il est à noter que les mutuelles peuvent travailler avec plusieurs réseaux, en fonction du domaine d'intervention (optique, dentaire, audioprothèses...), de la zone géographie par exemple.

Un rapport de l'Inspection Générale des Affaires Sociales (IGAS) en juin 2017 a démontré que les soins et produits obtenus via un réseau de soins coûtent moins cher jusqu'à 20 % moins chers pour les verres adultes, jusqu'à 10 % pour les montures et jusqu'à 37 % pour certains verres.

Il n'est pas obligatoire de consulter un professionnel faisant partie d'un réseau de soins, mais cela est recommandé pour profiter des tarifs avantageux. Hors réseau, le reste à charge est plus élevé et les remboursements majorés non appliqués. À savoir que le choix de passer ou non par un réseau de soins n'affecte pas le coût de votre mutuelle.

• Les bonus fidélité : certains assureurs récompensent votre fidélité. N’hésitez pas à solliciter votre conseiller pour bénéficier de réductions ou autres avantages.
• La modularité des contrats : possibilité d'ajuster les garanties à la hausse ou à la baisse, même avant la date anniversaire de contrat. Prenez le temps d’en vérifier les avantages avec votre courtier ou votre conseiller pour éviter les augmentations conséquentes des cotisations.
• Les parrainages : les programmes de parrainages sont une astuce pour économiser sur vos cotisations ou pour obtenir des cadeaux, parrains et filleuls peuvent en profiter. N’hésitez pas ! 

Prenez connaissance d'avis clients issus de notre plateforme

De la souscription à la résiliation, savoir gérer son contrat peut vous paraître compliquer. Une bonne connaissance de vos droits peut vous aider.

Souscription et changement de mutuelle

Que vous souscriviez une première complémentaire santé ou que vous changiez pour une mutuelle plus adaptée (par exemple, suite à l'utilisation de notre comparateur pour trouver la meilleure offre), certains documents sont nécessaires : une pièce d'identité, un justificatif de domicile, des informations sur votre composition familiale, et éventuellement votre attestation de droits à l'Assurance Maladie...

Résiliation de votre mutuelle : souplesse et facilité

• La résiliation infra-annuelle (après 1 an) : depuis la loi du 14 juillet 2019 (complétant la loi Chatel), vous êtes libre de résilier votre contrat d’assurance et de mutuelle à tout moment après la première année. Il n’est pas nécessaire d’attendre la date anniversaire. Cette souplesse facilite les démarches pour une meilleure mutuelle, si vous trouvez de meilleures offres à un meilleur prix ou que vous devez adapter vos garanties à un changement de situation. Vous devez faire votre demande de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur en respectant le préavis de 1 mois. 

• Les autres motifs légitimes de résiliation : même avant la fin d’un an de contrat, il est possible de résilier son contrat. En cas de changements dans votre vie personnelle (déménagement, mariage, divorce), ou lors d’un changement de profession, départ à la retraite, adhésion à une mutuelle d'entreprise obligatoire,...

Renouvellement de mutuelle 

Votre contrat de mutuelle est généralement tacitement renouvelé à chaque échéance annuelle. Soyez vigilants, des augmentations potentielles peuvent s’appliquer.

Achille

délai de remboursement trop long augmentations trop importantes tarifs prohibitifs mauvais service

1,0/5 ★✩✩✩✩

Lionel L.

Augmentation injustifiée en janvier 2025 de 41%. Très mauvais remboursement. 180€ par mois pour une mutuelle niveau 2 , plutôt aberrant. Toujours pas de réponse à ma réclamation, je déconseille fortement

1,0/5 ★✩✩✩✩

Cas particuliers et optimisation de votre protection

• La portabilité des droits : en cas de perte d'emploi ou départ à la retraite, vous pouvez conserver vos droits jusqu’à 12 mois, sous certaines conditions.

Vous pouvez rester chez votre ancien assureur, toutefois, il est vivement recommandé de vérifier si les garanties sont suffisantes ou trop éloignées de vos nouveaux besoins. Ne payez pas au prix fort des garanties qui ne vous servent pas. 

• Travailleurs Non Salariés (TNS) : en tant qu’ indépendant (auto-entrepreneur, profession libérale, commerçant, etc.), vous pouvez souscrire un contrat Madelin. Ce dispositif vous permet de déduire vos cotisations santé (et prévoyance) de vos revenus imposables, ce qui représente un avantage fiscal non-négligeable.

Il est également essentiel de connaître les dispositifs d'aide à la complémentaire santé. Ils peuvent significativement réduire votre budget tout en assurant une protection santé nécessaire pour vous et votre famille, à voir dans le chapitre suivant.

Le coût d’une mutuelle peut rester un frein majeur pour de nombreux Français, l’Etat, les collectivités territoriales, certaines associations ou caisses de retraite proposent des aides à ne pas négliger en cas de difficultés financières : 

• La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) : sous certaines conditions de ressources financières, la CSS ou C2S ne coûte rien ou pas plus d’un euro/jour pour des garanties basiques et l’accès aux paniers 100 % santé - Conditions d’éligibilité et démarches le site du Ministère de la santé et de l’accès aux soins.
• Les aides des collectivités territoriales : certaines communes proposent des "mutuelles communales" à prix négociés. Vérifiez bien si elles correspondent à vos besoins avant de souscrire, surtout si vous avez des exigences particulières. Ne vous fiez pas uniquement au prix souvent attractif.
• Les aides supplémentaires : certaines caisses de retraite, associations ou fonds sociaux peuvent offrir des aides ponctuelles.
• N'hésitez pas à vous renseigner auprès des services sociaux de votre mairie ou de votre caisse d'Assurance Maladie pour découvrir l'ensemble des aides auxquelles vous pourriez avoir droit.

Dans tous les cas, il est important de souligner l’importance de votre démarche personnelle pour le choix de meilleure mutuelle. Un choix personnalisé et informé. Green-Opinion est l’outil idéal pour vous simplifier la recherche, obtenir le meilleur rapport qualité-prix et choisir en toute confiance. Comparaison transparente, avis clients certifiés, outils gratuits, conseils adaptés.

 Les labels de qualité et l'engagement RSE

L'engagement RSE est une démarche volontaire par laquelle une entreprise intègre les préoccupations sociales, environnementales et économiques à ses activités commerciales et à ses relations avec ses parties prenantes (employés, clients, fournisseurs, actionnaires, communauté, etc.). En d'autres termes, il s'agit pour une entreprise de ne pas se contenter de chercher le profit, mais aussi de prendre en compte son impact sur la société et la planète.

Guide d’utilisation du comparateur Green-Opinion : la meilleure mutuelle en quelques clics

Pour obtenir les résultats les plus pertinents et identifier la meilleure mutuelle santé pour vous, suivez ces étapes simples sur notre comparateur : 

• Renseignez vos informations personnelles : indiquez votre situation familiale et toutes les données nécessaires au fur et à mesure des étapes nécessaires à une analyse précise de votre profil.
• Définissez vos attentes en termes de remboursement, en précisant le niveau souhaité parmi ceux proposés : mini, moyen, fort ou maxi pour les besoins essentiels : 
  • Soins médicaux : consultations généralistes et spécialistes.
  • Hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière, honoraires.
  • Optique : lunettes, lentilles.
  • Dentaire : soins courants, prothèses, orthodontie.

Après avoir saisi toutes les informations dans le formulaire, vous obtenez un tableau comparatif des offres les plus pertinentes pour vous. 

• Utilisez les filtres pour affiner et analyser votre recherche, triez les résultats par prix ou par garanties. 
• Sélectionnez et contactez. Demandez des devis personnalisés auprès des 3 meilleures mutuelles du panel proposé : prenez le temps de vérifier l’ensemble des informations (garanties, plafonds, etc.) avec leurs conseillers avant de souscrire.

Ils présentent les différents niveaux de couverture, les tarifs, les services additionnels (assistance, fonds sociaux...) ainsi que les conditions générales et la fiche IPID pour certains d'entre eux.

Ainsi, sur Green-Opinion, comparer les offres, lire les avis clients, bénéficier des conseils d'experts, prendre connaissance des tarifs et garanties des compagnies d'assurances, tout en ayant une notion de leur engagement RSE, c'est s'informer en toute transparence pour choisir la meilleure mutuelle qui correspond à vos valeurs.

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• Guides dédiés selon le profil des assurés, le budget, les maladies et les habitudes soins... disponibles sur notre site. 
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