Choisir la meilleure assurance habitation

Protéger son logement est primordial, vous pouvez bénéficier d’offres adaptées à vos besoins. Connaître toutes les obligations et les options vous permettra d’obtenir une assurance qui vous aidera au mieux à couvrir les coûts liés à des événements imprévus.

Une assurance habitation c’est quoi ?

L’assurance habitation aussi appelée (MRH), assurance multirisques habitation, est une assurance conçue pour protéger les biens et la responsabilité civile des propriétaires ou des locataires de logements. Elle offre une protection financière en cas de dommages matériels ou de pertes causées par divers événements, tels que (les incendies, les inondations, les vols, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles…).

Une assurance habitation pour qui ?

L’assurance habitation peut-être souscrite par différente catégorie de personnes en fonction de leur situation de logement. 

Si vous êtes locataire ou propriétaire vous pouvez souscrire une assurance habitation pour protéger votre propriété et vos biens personnels.

En fonction de vos critères et de votre situation, (seul, en couple, en colocation..), du type de logement (Maison ou appartement), vous pourrez bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins.

Différents assureurs qui proposent l'assurance habitation*

 

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iLa responsabilité sociétale des entreprises (RSE) permet de repérer les entreprises engagées en matière d'écologie, de responsabilité sociale et de gouvernance. Ainsi, intégrer la RSE dans le processus de choix d'assureur devient une démarche éclairée, alignée sur des valeurs durables et socialement responsables.
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1). Évaluer ses biens mobiliers et immobiliers 

Il est tout d’abord nécessaire de faire une liste de son capital mobilier à protéger. Avec une estimation de celui-ci, il est déjà plus simple de se rendre compte du type d’assurance à souscrire.

Logement individuel (maison) ou collectif (appartement)?

Un logement individuel est un bâtiment contenant une entrée séparée pour chaque occupant. Un logement individuel n’a pas de partie commune comme un ascenseur par exemple. Une maison est donc un logement individuel.

Un logement collectif est un immeuble en copropriété, il contient une entrée commune à tous les occupants.

Plusieurs locaux peuvent être mis à disposition des occupants comme une cage d’escalier, un garage à vélo. Un logement collectif est souvent administré par un syndic de copropriété qui peut mettre en place un règlement intérieur.

Au sein d’un immeuble collectif on peut retrouver différents types de logements :

  •  Le T1 c’est (un studio équipé d’une cuisine séparée de la pièce principale).
  •  Le T2, deux pièces avec (une chambre).
  •  Le T3, T4, T5…

2). Garantie responsabilité civile vie privée versus Garantie responsabilité civile propriétaire 

 

Les assurés peuvent choisir parmi les différentes options de couverture en fonction de leur besoin.

Il est nécessaire de comparer les conditions d’assurance en regardant les différentes caractéristiques de chacune pour trouver celle qui convient le mieux.  L’assurance habitation a une base de garanties dites obligatoires tel que la « Responsabilité civile » et les « Dommage aux biens ».

Garantie responsabilité civile vie privée

En général, la garantie responsabilité civile vie privée fait partie du contrat d’assurance habitation de base (MRH). Elle vous protège ainsi que les autres personnes de votre foyer  des dommages accidentels involontaires qui peuvent avoir lieu dans la vie de tous les jours. Cette garantie permet d’indemniser les personnes concernées selon un certain seuil.

Il n’y a pas de seuils universels, ces derniers varient en fonction de votre compagnie d’assurance et de votre contrat. Cependant il existe trois types de seuils couramment rencontrés dans les contrats d’assurance responsabilité civile vie privée.

  • La responsabilité civile (RCI) qui prend en charge les dommages causés à autrui. Les seuils les plus courants varient entre 1 million et 2 millions d’euros.
  • La responsabilité civile familiale comprend des seuils généralement plus élevés entre 3 millions et 5 millions d’euros.

La responsabilité civile locative qui couvre les dommages causés au bâtiment appartenant au propriétaire en incendie, dégât des eaux et explosion  qui comprend des seuils variables mais qui s’élèvent généralement à hauteur d’1 million d’euros.

Ces seuils représentent le montant maximum que l’assureur paiera en cas de sinistre. Il faut lire attentivement votre contrat d’assurance pour comprendre les limites de couverture.
 
Garantie responsabilité civile propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’un logement et que vous êtes responsable d’un dommage lié à celui-ci, cette garantie vous permet de couvrir et de rembourser les personnes qui résident dans le logement ou qui seraient victimes du bien immobilier dont vous êtes propriétaire. Pour tout propriétaire, il est notamment obligatoire de réparer les dommages commis envers ses locataires, les voisins ainsi que les tiers.

Attention

Les termes et les conditions de l’assurance habitation peuvent varier en fonction de la compagnie d’assurance ou du type de police souscrite.

3). Les différents types de police d’assurance 

L’assurance habitation pour propriétaires occupants couvre à la fois la structure de la maison et les biens personnels. Les propriétaires qui vivent dans leur maison peuvent souscrire cette assurance.

Cette assurance comprend des garanties de dommage (incendie, dégât des eaux, vols, catastrophes naturelles…), et des garanties de responsabilités (RC vie privée et RC propriétaire d’immeuble).

L’assurance habitation pour propriétaires non-occupants aussi appelée (PNO) est une assurance qui concerne les propriétaires qui n’occupent pas leur logement. Elle n’est pas obligatoire sauf si vous êtes dans le cas d’une copropriété (immeuble partagé) entre plusieurs propriétaires.

L’assurance habitation pour résidence secondaire couvre les maisons secondaires ou de vacances. Lorsque la maison n’est pas occupée, elle propose une couverture limitée.

L’assurance habitation pour locataires est conçue spécifiquement pour les locataires, elle est obligatoire.  Elle couvre les biens personnels du locataire, la RC  locative, la RC vie privée et même les frais de relogement en cas de sinistre couvert.
 
L’assurance habitation pour propriétaires de logements mobiles est destinée aux propriétaires de logements mobiles et offre une couverture pour la structure du logement mobile, les biens personnels et la responsabilité civile (caravane, mobile-home). Cependant, le caractère atypique du bien ne suppose pas la souscription d’une assurance habitation obligatoire même si celle-ci est fortement conseillée.

 
 

4). La prime d’assurance

La prime d’assurance, c’est le montant que vous payez périodiquement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) à votre compagnie d’assurance en échange de la couverture qu’elle fournit pour votre habitation  et vos biens.

Cette prime est calculée en fonction de plusieurs facteurs et peut varier d’une personne à l’autre. Si votre prime d’assurance devient trop élevée, vous pouvez envisager de réduire votre couverture ou de modifier votre franchise pour réduire les coûts.


Les compagnies d’assurance prennent en compte divers facteurs pour déterminer le montant de votre prime, notamment :

  •  Les matériaux de construction de votre habitation (en dur, en bois…).
  •  La valeur de vos biens personnels (mobilier classique et objets de valeur).
  •  L’emplacement de votre maison (risque de catastrophe naturelle..).
  •  Votre historique de réclamations (la sinistralité).
  •  Les caractéristiques des moyens de protection de votre habitation  (système d’alarme, serrures).
  •  Votre franchise (le montant que vous acceptez de payer en cas de réclamation).
  •  Le type de couverture que vous choisissez (garantie complète, option tels que la valeur à neuf, la protection juridique…).

Votre prime d’assurance peut être révisée chaque année. Elle peut augmenter ou diminuer en fonction des changements dans votre situation, des modifications de la couverture ou de l’historique de sinistres de la compagnie.

Bon à savoir

Il est judicieux de comparer les primes d’assurance de différentes compagnies pour trouver la meilleure offre en fonction de vos besoins et de votre budget. Les prix peuvent varier considérablement d’une compagnie à l’autre. D’autant plus que les compagnies offrent souvent des rabais et des réductions si vous installez un système de sécurité à domicile, si vous regroupez plusieurs polices d’assurance auprès de la même compagnie, ou si votre sinistralité n’est pas dégradée.

La prime d'assurance habitation est un coût important à prendre en compte lorsque vous planifiez votre budget, mais elle est essentielle pour protéger votre habitation et vos biens en cas de sinistre.

 

5). Les différences selon le contrat d’assurance souscrit

Le montant de la couverture : les limites de couverture peuvent varier pour chaque type de bien, de la structure de la maison aux biens personnels tels que les bijoux, les appareils électroniques, etc.
Il existe aussi l’extension de couverture, certaines compagnies proposent des options pour étendre la couverture à des biens spécifiques, tels que des œuvres d’art ou des articles de collection.

Les catastrophes naturelles : Les termes et les conditions liées à la couverture des catastrophes naturelles comme (les inondations, les tremblements de terre ou les ouragans…) peuvent varier selon les risques auxquels votre région est exposée.  C’est une garantie légale dont les modalités d’indemnisation sont encadrées par l'État.

 

6). Garanties de base versus garanties optionnelles

 

Votre contrat propose des garanties de base mais en fonction de vos besoins et de votre budget, vous pouvez y ajouter des garanties  « optionnelles ». Les garanties optionnelles permettent de couvrir les risques qui ne sont pas compris dans votre contrat de base.

Garantie dégât des eaux : 
Cette garantie prend en charge les dommages causés à la suite d’un dégât des eaux chez vous ou même chez votre voisin. La garantie dégât des eaux prend en charge (les fuites d’eau, les ruptures de conduite, les infiltrations et les dégâts dus au gel). L’assureur paye les conséquences du dégât des eaux mais jamais la cause. Par exemple, un lave-vaisselle inonde toute la cuisine, l’assureur ne paiera jamais son changement mais il paiera le sol abîmé.
 
Garantie incendie :
La garantie incendie est incluse dans l'assurance habitation multirisques permet la protection du logement, des biens personnels et des biens personnels causés par le feu et la fumée. La foudre est comprise dans ces causes et les dégâts dus à ce facteur seront couverts par cette garantie.  

Bon à savoir

La garantie explosion est souvent intégrée avec la garantie incendie. 


Garantie bris de glace :

La garantie bris de glace ou aussi appelée bris vitre protège les éléments en verre (fenêtres, baies vitrées, vérandas...). Le bris glace causé par la grêle ou une tentative d’effraction est prise en charge par cette garantie.

Garantie vol :

Les dégâts causés par un cambriolage ou un vol peuvent être pris en charge par votre assurance habitation (MRH). Il est important de fournir un procès-verbal de dépôt de plainte ainsi que toutes les preuves (facture ou expertise).

Garantie événements climatiques :
Cette garantie couvre vos biens contre des dommages liés au vent, à la grêle ou à la neige. Cette garantie n’est pas la même que la garantie catastrophes naturelles.  La garantie événements climatiques est facultative en fonction des risques auxquels votre région est exposée alors que la garantie catastrophe naturelle est obligatoire dans les zones à risque.
 
Garantie attentats :
Cette garantie est obligatoire et est automatiquement ajoutée à tous les contrats comportant une garantie dommage comme l’assurance habitation et l’assurance auto.

 
Les garanties optionnelles
 
Objets de valeur / bijoux :
Cette garantie est souvent comprise dans votre contrat de base. Elle prend effet si vous êtes victime d’un vol par effraction.

Remplacement à neuf du mobilier :
Cette garantie rembourse votre mobilier ayant subi de gros dégâts en dehors du facteur de vieillissement du mobilier. Cette garantie comprend les meubles, les objets et les animaux domestiques.

Jardin et bien extérieurs :
Cette garantie assure les installations et les extérieurs et prend parfois même en compte les réparations (barbecue, salon de jardin, terrasses, portail…) en cas de vol ou de catastrophe naturelle.

Piscine :
Cette garantie protège le matériel, les équipements et les structures qui sont rattachées à  votre piscine.

Vol et casse d’appareils nomades :
Cette garantie s’applique sur les téléphones, les tablettes et tout autre objet nomades qui sont cassés ou volés accidentellement.  Il existe aussi une garantie audiovisuelle qui couvre le matériel photo et vidéo.

Dommages électriques :
Cette garantie est souvent incluse dans votre formule de base, elle couvre les dommages liés à la foudre ou à une surtension.

Protection juridique :
Cette garantie prend en charge les frais de procédure en cas de litiges (honoraires d’expert, judiciaire) avec un voisin, un artisan ou une administration.
 

 

7). Connaître les franchises pratiquées

 

La franchise dans le contexte de l’assurance et d’autres domaines financiers  désigne la somme d’argent que l’assuré ou le bénéficiaire d’un contrat doit payer de sa poche avant que l’assureur ou l’institution financière commence à couvrir les coûts liés à un sinistre ou à une dépense. Elle est conçue pour partager le risque entre l’assuré ou le titulaire du contrat et l’assureur ou l’institution financière.

Il existe plusieurs types de franchise :
 

La franchise fixe : La franchise est un montant fixe que l’assuré doit payer en cas de réclamation.
La franchise réduite : L’assuré paie un montant moins élevé que la franchise standard en cas de sinistre. Cela peut être offert comme avantage par la compagnie d’assurance. En assurance habitation, la franchise générale peut être égale à 0 euros.
 

La franchise proportionnelle : La  franchise  proportionnelle est exprimée en pourcentage des dommages avec un minimum de 100 euros et un maximum de 500 euros. Par exemple, la franchise est de 10% des dommages avec un minimum de 100 euros et un maximum de 300 euros. Cette franchise est rare en assurance habitation, elle est plus fréquente en assurance auto. 
 

Attention

La franchise a un impact sur le coût de votre prime d’assurance. Elle varie en fonction du montant de votre prime d’assurance et inversement. Pour un risque identifié, plus la franchise sera basse, plus la prime sera élevée. A contrario, plus la franchise sera élevée et plus la prime d’assurance sera basse.

 

 
 

8). Examiner les conditions générales et particulières

 
 

Les assurances habitation sont généralement constituées de deux parties distinctes : les conditions générales et les conditions particulières.

Les conditions générales décrivent les principes généraux de l’assurance habitation, les obligations de l’assureur et de l’assuré. Elles définissent les types de couverture offertes et expliquent comment les primes sont calculées, comment les paiements doivent être effectués et quelles sont les conditions d’annulation du contrat.

Les conditions générales sont souvent les mêmes et s’appliquent à tous les titulaires de polices d’assurance habitation de cette compagnie.

Les conditions particulières sont spécifiques à votre contrat d’assurance habitation individuel. Elles personnalisent la police pour répondre à vos besoins particuliers et détaillent la spécificité de votre couverture.
En résumé, les conditions générales énoncent les règles de base qui s’appliquent à toutes les polices d’assurance habitation de l’assureur, tandis que les conditions particulières personnalisent votre contrat pour refléter vos besoins et les caractéristiques de votre habitation.

 
 
 
 
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9). Évaluer la réputation de l’assureur

 

Voici quelques facteurs qui peuvent influencer la réputation d’une compagnie d’assurance :

La qualité de service à la clientèle est l’un des facteurs les plus importants pour évaluer la réputation d’un assureur (payer moins cher c’est bien mais avec une qualité de service à la hauteur, c’est mieux).

Lorsqu’un client soumet une réclamation, la rapidité et l’efficacité du traitement de la demande sont importantes. Le délai de règlement des sinistres est un critère important à prendre en compte, renseignez-vous sur la rapidité avec laquelle la compagnie traite les demandes d’indemnisations. Les compagnies d’assurance bien notées sont généralement celles qui traitent les demandes rapidement.

Les compagnies d’assurance qui offrent une gamme étendue de produits d’assurance et une couverture complète sont mieux perçues par les clients.
La réputation d’une compagnie d’assurance peut évoluer avec le temps et varie aussi en fonction de la région géographique. Il est important de se renseigner sur la réputation des assureurs de votre région.

Attention

Souscrire une assurance c’est aussi faire confiance à son assureur c’est pour cela qu’il est impératif de vérifier la solvabilité de la compagnie.

Bon à savoir

 Il est important d’utiliser la comparaison en ligne pour évaluer plusieurs offres (assurance maison, appartement), simultanément. Depuis chez vous, accédez directement à différentes offres et faites vos devis gratuitement.  Comparez les tarifs et les couvertures proposées.

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Demandez  à votre entourage, des amis, de la famille ou à des collègues leurs expériences et leurs recommandations en matière d’assurance habitation.

En résumé, choisir une bonne assurance habitation c’est trouver l’équilibre en fonction de vos besoins à protéger et le prix que vous êtes prêts à payer. Il est important de discuter avec un agent ou un courtier en assurance afin de déterminer au mieux la couverture dont vous avez besoin.

 
 

10). Quelle option souscrire en cas de catastrophe naturelle ? 

En cas de catastrophe naturelle, il est important de souscrire à des options spécifiques dans le cadre de votre assurance habitation pour garantir une couverture adaptée. 

La garantie catastrophe naturelle est généralement incluse dans les contrats d'assurance habitation standard. Elle couvre les dommages causés par des phénomènes tels que les inondations, les tremblements de terre, les glissements de terrain, ou les avalanches.

Par exemple, dans une zone à risque d'inondation, il est conseillé de vérifier si cette garantie est incluse dans votre contrat. Certaines polices l'incluent dans la garantie catastrophes naturelles, mais d'autres exigent une souscription séparée.

Si vous possédez des biens de valeur ou particuliers (comme des œuvres d'art, des instruments de musique, etc.), il peut être judicieux de souscrire à une extension de garantie pour ces objets.

Bon à savoir

L'assurance perte d'usage peut vous indemniser si votre logement devient inhabitable à la suite d'une catastrophe naturelle, couvrant les frais de relogement temporaire.

 
 
 
 
 
 
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FAQ

 
 

Quelle est l’assurance habitation la moins chère ?

Le coût de l’assurance dépend de votre situation et de nombreux facteurs personnels. Il est donc difficile de dire quelle est l’assurance la moins chère.


Le prix de l’assurance habitation varie en fonction de plusieurs éléments, notamment : « l’emplacement de la maison, la valeur de la maison et de vos biens personnels, le type de couverture (garanties et options), le montant de la franchise, vos antécédents de sinistres ». Enfin, le prix de l’assurance varie également en fonction de la compagnie.

Quelle démarche pour résilier une assurance habitation ?

L’assurance habitation est résiliable en loi Hamon. Elle permet à un assuré de résilier son contrat à tout moment dès que son contrat a 1 an ou plus. C’est au nouvel assureur de prendre en charge les formalités de résiliation. Le nouveau contrat prenant effet 31 jours après l’envoi du recommandé de résiliation. 

Comment faire une déclaration de sinistre dans le cadre d’un contrat d’assurance habitation ?

Si vous avez souscrit à une assurance habitation par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier, il est important de s’adresser à ce dernier afin d’ouvrir un dossier. Vous disposez de 5 jours à partir de la connaissance du sinistre pour faire la déclaration et 2 jours en vol. Il est important de relire sa police d’assurance avant de déposer une  réclamation afin de revoir les conditions et les exclusions de votre police d’assurance.

Comment les changements de domicile affectent la couverture et les démarches à suivre ? 

Lors d'un déménagement, la couverture d'assurance habitation peut être affectée de différentes manières :

Le nouveau logement peut présenter des risques différents (emplacement, type de construction, valeur des biens) ce qui nécessite une mise à jour de la police d'assurance.  Il est donc primordial de réévaluer ses biens mobiliers et immobiliers à assurer au sein de son nouveau domicile.   Selon les caractéristiques du nouveau logement, la prime d'assurance peut augmenter ou diminuer.

Les démarches précises à suivre dépendent ainsi de l'assureur et du contrat souscrit en fonction des besoins à assurer. 

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