Comment choisir la meilleure assurance auto ?

La recherche de la meilleure assurance automobile peut se révéler complexe pour les conducteurs compte tenu de la diversité des offres proposées par les compagnies d'assurance. Ici, nous vous présentons les points incontournables pour vous guider dans la sélection de la meilleure assurance auto.

Les comparateurs d'assurances en ligne représentent un moyen efficace pour trouver la meilleure assurance automobile. Ces plateformes simplifient un processus de sélection complexe et permettent un énorme gain de temps.

Vous recevez plusieurs devis gratuitement en quelques minutes seulement en ayant renseigné vos critères une seule fois.

Un format de présentation commun des garanties et des prix aide à l'évaluation et la compréhension de mise en concurrence des contrats d'assurance voiture. Des filtres permettent d'affiner et de personnaliser les premières réponses de votre comparatif d'assurance notamment sur les critères de tarif et de niveaux de garanties.

Vous pouvez combiner cette solution avec une seconde approche : le recours à des courtiers en assurance ou à des agents généraux. Ces professionnels de l'intermédiation de l'assurance apportent une vraie valeur ajoutée à votre démarche. En effet, ils vont sélectionner l'offre la plus pertinente accompagnée de conseils personnalisés. Ils sont rémunérés par les assureurs et donc leur travail est totalement gratuit pour vous.

Lire les avis des assurés pour choisir une assurance automobile représente une phase particulièrement recommandée pour le choix d'une assurance auto. 

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Les avis en ligne mettent en lumière des aspects essentiels tels que la qualité des services de gestion et client, le traitement des sinistres et l'évolution des prix. Ces retours d'expérience permettent aux assurés de comprendre la performance d'une compagnie d'assurance et la façon dont elle traite ses clients.

Les avis positifs sont un indicateur de la qualité globale d'une compagnie d'assurance. À l'inverse, les avis négatifs mettent en évidence les problèmes potentiels comme des délais de traitement des sinistres trop longs ou un mauvais service client. 

Il permet à l'assureur d'évaluer le niveau de risque que vous représentez. Par exemple, un jeune conducteur qui est considéré comme un profil plus risqué qu'un conducteur expérimenté va induire une prime de risque et une cotisation d'assurance plus élevée.

• Âge et expérience de conduite : L'âge et l'expérience de conduite sont des facteurs clés pour la tarification de votre assurance auto. Un relevé d'informations est demandé avant la souscription du contrat pour connaître votre passé (sinistralité éventuelle) de conducteur.

• Profession : La profession détermine l'usage du véhicule. le kilométrage d'un retraité sera moindre qu'un taxi ou VTC diminuant les risques d'accident.

• Domicile et lieu de stationnement : Les zones géographiques où la densité du trafic et le taux de délinquence matérielle sont élevés se verront appliquées une surprime par les actuaires. Par ailleurs, il est préférable de garer véhicule dans un parking privé clos que dans la rue aux yeux des assureurs.

• Historique d'accidents : Le fameux bonus-malus réduit votre prime de 5% pour chaque année sans sinistre et l'augmente de 25% si vous déclarez un sinistre responsable. Un relevé d'informations est demandé avant la souscription du contrat pour connaître votre passé (sinistralité éventuelle sur les 36 derniers moins) de conducteur.

Trois catégories de conducteurs en fonction de leur utilisation du véhicule assuré :

• Conducteur principal : Il souscrit l'assurance et il utilise le plus fréquemment le véhicule.
• Conducteur secondaire : Il utilise régulièrement la voiture mais moins que le conducteur principal.
• Conducteur occasionnel : Il utilise rarement le véhicule et peut ne pas être mentionné dans le contrat.

D'autres catégories de conducteurs existent pour les compagnies d’assurances comme :

• Les jeunes conducteurs
• Les bons conducteurs
• Les malussés : Ce sont des profils ayant un important coefficient malus
• Les résiliés : Ce sont des conducteurs dont le contrat a été résilié par la compagnie d'assurance en raison d'un impayé, de sinistres ou de documents manquants.

Chacun de ces profils implique une prime d'assurance spécifique.

• Marque et modèle : Certaines gammes de véhicules comme les voitures sportives sont généralement plus coûteuses à assurer en raison d'un risque plus élevé d'accidents ou de vols.
• Âge et puissance fiscale : Les voitures plus anciennes peuvent ne pas bénéficier de certaines garanties qui s'appliquent aux véhicules neufs. La puissance fiscale influence la prime car les véhicules plus puissants sont considérés comme plus risqués.
• Valeur d'achat : Les véhicules neufs ou de gamme supérieure sont soumis à des primes plus élevées en raison du montant plus important des indemnisations en cas de sinistre.

• Mode d’achat : L'achat comptant, à crédit ou en leasing présentent des différences en matière d’assurance. 

• Type de trajets : Déplacements personnels et / ou professionnels ?. Cette distinction est importante car l'utilisation professionnelle de votre véhicule significative engendrera une surprime d'assurance.
• Utilisation exceptionnelle : Informez votre assureur de toute utilisation inhabituelle de votre véhicule comme le prêt à un ami ou la traction d'une remorque. Ne pas le faire pourrait minorer l'indemnisation en cas de sinistre. Certaines activités comme le remorquage de caravanes ou la participation à des événements sportifs automobiles nécessitent une déclaration auprès de votre assureur.

• Assurance au tiers : Il s'agit du niveau de couverture minimum imposé par la législation. Elle couvre les dommages causés à autrui en cas d'accident mais ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule ou par vous-même en tant que conducteur responsable.
• Assurance au tiers enrichie : Cette formule est une extension de l'assurance au tiers. Elle offre toutes les garanties de base de l'assurance au tiers plus une protection supplémentaire contre certains risques spécifiques comme le bris de glace, le vol, l'incendie ou les catastrophes naturelles.
• Assurance tous risques : Elle offre une couverture complète. Elle couvre tous les risques liés à la conduite, y compris les dommages causés à autrui ainsi que les dommages subis par votre propre véhicule et vous-même (responsable ou pas). Elle propose des garanties vandalisme ainsi que dommage tous accidents. Peu importe que vous soyez seul ou accompagné, qu'il y ait une autre voiture impliquée ou non, cette assurance vous couvre pour tous les scénarios. Il est recommandé de choisir cette option pour les véhicules de moins de 10 ans.

En fonction de la formule choisie, il est possible de souscrire des garanties supplémentaires pour une protection accrue. Par exemple, pour un contrat au tiers, vous pouvez envisager des garanties telles que le bris de glace, le vol et l'incendie, les effets personnels, les catastrophes naturelles et la panne du véhicule.

Des garanties facultatives comme la garantie personnelle du conducteur, la garantie vol, la garantie incendie et la garantie bris de glace offrent une meilleure protection.

La garantie assistance et la garantie dommages tous accidents peuvent être ajoutées pour vous offrir une tranquillité d'esprit accrue en cas d'accident ou de panne. En choisissant judicieusement les garanties qui correspondent le mieux à vos besoins, vous pouvez obtenir la meilleure assurance auto en payant le juste prix pour une couverture adéquate. 

Il existe des exclusions de garanties qui limitent ou annulent l'indemnisation de l'assureur dans certaines situations prévues dans la contrat. Une exclusion de garantie signifie que l'assuré devra assumer seul les coûts d’un sinistre.

Ces exclusions de garanties peuvent varier en fonction de la nature du sinistre et du degré de responsabilité du conducteur. Elles sont généralement liées à un comportement répréhensible de l'assuré et peuvent être classées en deux catégories : les exclusions de garanties légales et les exclusions de garanties contractuelles.

Les exclusions de garanties légales sont des dispositions prévues par la loi auxquelles ni l'assuré ni l'assureur ne peuvent échapper. Elles sont considérées comme "d'ordre public". On trouve notamment la conduite sans permis de conduire et le non-respect des règles de sécurité.

Les exclusions de garanties contractuelles sont établies par les compagnies d’assurances et peuvent varier d'un contrat à l'autre. Elles visent à protéger l'assureur contre les sinistres résultant d'un comportement fautif de l'assuré (excès de vitesse important, le refus d'obtempérer, le délit de fuite...).

Si un assuré est en désaccord avec une exclusion de garantie dans son contrat, il peut la contester en communiquant avec son assureur par courrier recommandé avec accusé de réception. Il peut aussi contacter le médiateur de l'assurance auto pour résoudre le litige à l'amiable.

Elle détermine la part des coûts qu'un assuré doit supporter en cas de sinistre. Ce mécanisme vise à partager les risques entre l'assureur et l'assuré. Le montant de la franchise peut varier en fonction du contrat choisi. 

Différents types de franchises existent :

• La franchise absolue : il s'agit d’un montant fixe que le conducteur doit payer en cas de sinistre. Le reste de la somme nécessaire pour effectuer les réparations est ensuite pris en charge par l'assureur ;
• La franchise relative ou seuil d’intervention : cette franchise détermine le montant à partir duquel l'assureur intervient. Si le sinistre est inférieur au montant de la franchise l'assuré prend en charge la totalité des frais. L'assureur couvre l'intégralité des coûts de réparation si le montant dépasse la franchise;
• La franchise kilométrique : elle détermine une distance minimale entre le lieu du sinistre et le domicile de l'assuré à partir de laquelle l'assureur peut intervenir pour couvrir les coûts associés au sinistre ;
• La franchise en jours : elle fixe la période pendant laquelle une garantie reste en vigueur notamment pour le prêt d’un véhicule ;
• La franchise spécifique aux catastrophes naturelles : la franchise est fixée par la loi et s’élève à 380 euros.

 

 

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Eden Chemla
Référente opérationnelle chez CR'Assur

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L'assurance auto est l'une des assurances les plus importantes. Nous sommes tous confrontés à de nombreux conducteurs sur la route avec des comportemments différents.
Selon moi, il faut consacrer du temps et de l'attention à la recherche de la meilleure assurance auto pour chaque conducteur.

Nous passons en revue les produits disponibles dans notre portefeuille pour déterminer quelle compagnie d'assurance est la mieux adaptée au client. Les antécédents en matière d'accidents sont d'une grande importance pour évaluer le risque. Nous examinons les retours d'expérience pour identifier les domaines nécessitant des améliorations. Par exemple, si un assureur précédent a eu des difficultés à gérer efficacement un sinistre, nous recommandons une autre compagnie.

Le relevé d'informations est un document primordial. Nous n'établissons pas de devis sans avoir tous les documents nécessaires en notre possession. Cela permet également de prévenir la fraude car nous vérifions toutes les informations et documents du client. La transparence est encouragée car le non-partage d'informations peut entraîner l'annulation de la garantie ou des exclusions. Même en cas de retrait de permis, il faut que le courtier et l'assureur en soient informés pour éviter des problèmes futurs.

Les relevés d'identité bancaire (RIB) sont également importants notamment quand le souscripteur est différent du payeur de prime. Si les noms sur les documents diffèrent, nous demandons une carte d'identité pour vérifier le lien de parenté.

Chaque élément est important, et nous préférons éviter de soumettre un devis au client pour ensuite lui annoncer qu'il y aura un supplément en raison d'une information manquante.

Si le client a un sinistre responsable et que nous avons établi un devis sans tous les éléments nécessaires, la compagnie d'assurance pourrait refuser de prendre en charge le sinistre. 

Nous privilégions les franchises les plus basses possibles car elles représentent une charge financière supplémentaire pour le client en cas de sinistre. Moins le client aura de dépenses à sa charge en cas d'accident et mieux ce sera.

Le choix de la franchise dépend bien entendu du type de véhicule choisi. Plus le véhicule est haut de gamme, plus les franchises sont élevées.
Nous adaptons toujours nos recommandations en fonction des besoins et des profils individuels.

Nous insistons auprès de nos clients sur le fait que le prix ne doit pas être le seul critère de choix. 

Nous présentons deux devis à nos clients : l'un avec des garanties complètes et l'autre avec une couverture moins étendue.