Comment choisir la meilleure assurance auto ?

La recherche de la meilleure assurance automobile peut se révéler complexe pour les conducteurs, compte tenu de la diversité des offres proposées par les compagnies d'assurance. Cet article vise à vous fournir les clés essentielles pour vous guider dans la sélection de la meilleure assurance auto.

 

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1). Comparer les assurances auto

L'utilisation d'un comparateur d'assurances en ligne se révèle être une approche efficace pour trouver la meilleure assurance automobile. Ces plateformes simplifient un processus de sélection qui peut s'avérer complexe, en le rendant à la fois simple et efficace.

L'un des avantages majeurs de ces outils est qu'ils vous permettent de remplir vos informations une seule fois et de les soumettre à plusieurs assureurs en simultané. Ainsi, vous recevez plusieurs devis en quelques minutes seulement, éliminant ainsi la nécessité de répéter la même démarche sur plusieurs sites, ce qui vous fait économiser un temps précieux.

Cependant, les avantages des comparateurs ne s'arrêtent pas là. Ils offrent également la capacité d'évaluer de manière objective les offres d'assurance en présentant de façon claire les différents niveaux de couverture, les garanties incluses, les tarifs, ainsi que les services additionnels qui peuvent accompagner les plans principaux. En triant les résultats en fonction de vos besoins et de votre budget, vous augmentez considérablement vos chances de trouver le contrat qui répondra précisément à vos attentes.

Il est toutefois essentiel de noter que les comparateurs se concentrent souvent sur les prix des assurances auto en classant les offres du moins cher au plus cher. Bien que le coût soit un critère important, il ne doit pas être le seul facteur de décision.

C'est pourquoi vous pouvez avantageusement combiner cette solution avec une seconde approche : le recours à des courtiers en assurance. Les courtiers se chargent de rechercher des offres qui correspondent à vos besoins spécifiques, en prenant le niveau de couverture ainsi que le prix. Les deux méthodes peuvent être utilisées de manière complémentaire pour vous aider à explorer et comparer les nombreuses offres disponibles sur le marché, vous permettant ainsi de prendre une décision éclairée

Bon à savoir

Certaines compagnies d'assurance proposent des offres promotionnelles temporaires, comme des réductions pour les nouveaux clients ou des mois gratuits. Les comparateurs peuvent mettre en avant ces offres et vous faire économiser sur vos primes.

2). Lire les avis des assurés

Lire les avis des assurés pour choisir une assurance automobile présente de multiples avantages. Premièrement, ces avis sont une source fiable d'informations pour les consommateurs, leur donnant un aperçu authentique de l'expérience des clients actuels et anciens. Ils reflètent directement la réputation d'une entreprise, ce qui est crucial dans le domaine des assurances où la confiance est primordiale.

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Les avis en ligne mettent en lumière des aspects essentiels tels que la qualité des services, l'efficacité de la gestion des sinistres et la satisfaction du service client. Ces retours d'expérience permettent aux consommateurs de comprendre en profondeur la performance d'une compagnie d'assurance et la façon dont elle traite ses clients.

En outre, la comparaison des avis de différentes compagnies d'assurance est extrêmement utile. Elle permet aux consommateurs d'évaluer les avantages et les inconvénients de chaque option, en se basant sur les expériences vécues par d'autres. Cette comparaison aide à identifier la compagnie qui offre le meilleur rapport qualité-prix et celle qui conviendra le mieux à leurs besoins spécifiques.

Les avis positifs sont souvent un indicateur de la qualité globale et de la fiabilité d'une compagnie d'assurance. À l'inverse, les avis négatifs mettent en évidence les problèmes potentiels, comme des délais de traitement des sinistres trop longs ou un mauvais service client. Ces critiques aident les consommateurs à éviter les entreprises qui pourraient ne pas répondre à leurs attentes.

Attention

Les avis en ligne peuvent être subjectifs et ne pas toujours refléter l'expérience globale. Il est important de les utiliser comme un guide, mais pas comme une vérité absolue. Pesez les avantages et les inconvénients de chaque compagnie d'assurance avec prudence.

3). Définir son profil conducteur 

Déterminer son profil de conducteur est essentiel pour choisir la meilleure assurance automobile, car ce profil impacte directement le coût de l'assurance. Il permet à l'assureur d'évaluer le niveau de risque que vous représentez pour un assureur. Par exemple, un jeune conducteur est généralement considéré comme plus risqué qu'un conducteur expérimenté, ce qui se traduit par une prime d'assurance plus élevée.

En outre, le coefficient bonus-malus d’un conducteur est également pris en compte car il démontre si un conducteur a été responsable d'accidents par le passé.

Plusieurs éléments influencent ce profil :

  • Âge et expérience de conduite : L'âge et l'expérience de conduite sont des facteurs clés. Un conducteur débutant, par exemple, est souvent considéré comme plus risqué, ce qui augmente le montant de la prime d'assurance.

  • Genre : Certaines statistiques d'assurance peuvent varier en fonction du genre du conducteur.

  • Profession : La profession détermine l'utilisation du véhicule. Par exemple, si vous êtes retraité, votre véhicule sera principalement utilisé pour les loisirs ou les courses, généralement avec un kilométrage moindre par rapport à un travailleur actif. En revanche, une infirmière libérale devra utiliser son véhicule quotidiennement dans le cadre de son travail.

  • Domicile et lieu de stationnement : Le lieu de résidence peut affecter les tarifs d'assurance, en raison de facteurs comme le taux de criminalité ou la densité du trafic, mais aussi certaines garanties comme le dépannage. Par ailleurs, l'emplacement où vous garez votre véhicule, que ce soit dans un parking privé ou dans la rue, a une grande importance aux yeux des assureurs.

  • Historique d'accidents : L'historique d'accidents et de réclamations peut impacter le coût de votre prime d'assurance via un système de bonus-malus. Une conduite sans accident vous donne un bonus réduisant la prime, tandis que des accidents passés entraînent un malus qui l'augmente. Les assureurs exigent un relevé couvrant au moins les 36 derniers mois afin d'examiner votre historique. Cela s'avère essentiel pour obtenir une vision complète de vos antécédents en matière de sinistres, notamment pour les accidents couverts par l'assurance de tiers, tels que celle de vos parents.

Bon à savoir

Revoyez votre contrat d'assurance chaque année. Votre situation et donc vos besoins peuvent changer et il peut y avoir de nouvelles offres plus avantageuses sur le marché.

Les assureurs répertorient les conducteurs en trois catégories en fonction de leur utilisation du véhicule assuré :

  • Conducteur principal : C’est celui qui souscrit à l'assurance et utilise le plus fréquemment le véhicule.
  • Conducteur secondaire : Il utilise régulièrement la voiture, mais moins que le conducteur principal.
  • Conducteur occasionnel : Il utilise rarement le véhicule et peut ne pas être mentionné explicitement dans le contrat.

Chacun de ces profils a des responsabilités différentes. Au même titre que le souscripteur (conducteur principal) peut régler la prime d’assurance, le conducteur secondaire le peut également.

Bon à savoir

Le bonus et le malus sont associés au contrat d'assurance automobile plutôt qu'aux conducteurs. Ainsi, c'est le contrat d'assurance lui-même qui est affecté par un malus ou un bonus en fonction du comportement au volant du conducteur principal ou secondaire.

D'autres catégories de conducteurs existent pour les compagnies d’assurances comme :

Chacun de ces profils implique une prime d'assurance spécifique.

Attention

Assurez-vous de déclarer tous les conducteurs qui utilisent régulièrement votre véhicule pour éviter tout problème en cas de sinistre.

4). Identifier les caractéristiques de son véhicule

Ensuite, il est essentiel d'examiner de manière détaillée les caractéristiques de votre véhicule, car elles jouent un rôle déterminant dans le calcul du montant de vos primes d'assurance. Les assureurs évaluent le niveau de risque en fonction de plusieurs paramètres, parmi lesquels :

  • Marque et modèle : Certains véhicules, notamment les voitures sportives, sont généralement plus coûteux à assurer en raison d'un risque perçu plus élevé d'accidents ou de vols.
  • Âge et puissance fiscale : Les voitures plus anciennes peuvent ne pas bénéficier de certaines garanties qui s'appliquent aux véhicules neufs. De plus, la puissance fiscale d'un véhicule peut également influencer la prime, car les véhicules plus puissants sont souvent considérés comme plus risqués.
  • Valeur d'achat : Les véhicules neufs ou de gamme supérieure sont soumis à des primes plus élevées en raison du montant plus important des indemnisations potentielles en cas de sinistre.
  • Mode d’achat : Les modalités d'acquisition d'un véhicule, que ce soit un paiement comptant, à crédit ou en leasing, présentent des différences importantes en matière d’assurance. Par exemple, lors de l'achat en leasing, il est indispensable de souscrire une garantie perte financière dans le contrat. En cas d'accident grave qui endommage gravement le véhicule au point de le rendre irréparable, continuer à payer les mensualités n'est pas une option avantageuse.

La connaissance précise des caractéristiques de votre véhicule est cruciale pour mieux comprendre les options d'assurance disponibles. Elle vous permet de sélectionner les garanties les plus pertinentes pour votre situation. En ayant une compréhension approfondie de votre véhicule et de vos besoins spécifiques, vous pouvez choisir une couverture adéquate sans payer de primes excessives pour des garanties dont vous n'avez pas besoin.

Attention

Si vous apportez des modifications à votre véhicule (tuning, ajout d'accessoires de valeur, etc.), informez-en votre assureur, car cela peut affecter votre prime.

 

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iLa responsabilité sociétale des entreprises (RSE) permet de repérer les entreprises engagées en matière d'écologie, de responsabilité sociale et de gouvernance. Ainsi, intégrer la RSE dans le processus de choix d'assureur devient une démarche éclairée, alignée sur des valeurs durables et socialement responsables.

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5). Déterminer l’utilisation de son véhicule

La prochaine étape pour choisir la meilleure assurance auto est de déterminer votre utilisation de votre véhicule. Voici quelques éléments clés à prendre en compte :

  • Type de trajets : Votre assurance devrait correspondre à l'usage de votre voiture, qu'il s'agisse de déplacements personnels ou professionnels. Cette distinction est importante car l'utilisation professionnelle peut nécessiter une couverture plus étendue. Par exemple, si vous utilisez votre véhicule pour des livraisons ou des déplacements professionnels fréquents, une assurance spécifique pour les véhicules commerciaux peut être nécessaire.
  • Fréquence et distance de conduite : Si vous conduisez souvent et parcourez de longues distances, une assurance au tiers étendue peut être plus appropriée. En revanche, pour une utilisation occasionnelle, une assurance au tiers standard pourrait être suffisante. Vous devez également prendre en compte si vous faites de longs trajets réguliers, car cela peut augmenter le risque d'accidents.
  • Lieu de résidence : Vivre dans une grande ville où les risques de vol et d'accidents sont élevés peut justifier une assurance plus complète. Cela vous permet de vous protéger contre les risques spécifiques à votre environnement. En revanche, si vous résidez dans une zone rurale avec moins de trafic et de risques, une couverture plus faible peut être envisageable.
  • Mode de stationnement : Le lieu où vous garez votre véhicule affecte également le risque de sinistre. Un stationnement dans un garage ou une résidence sécurisée est généralement considéré comme moins risqué que le stationnement dans la rue. Vous pourriez même bénéficier de réductions sur votre prime d'assurance si vous avez un stationnement sécurisé. Par exemple, un véhicule neuf et haut de gamme qui ne bénéficie pas d’un espace de stationnement sécurisé, présente un grand risque de vols ou de vandalismes.
  • Utilisation exceptionnelle : Informez votre assureur de toute utilisation inhabituelle de votre véhicule, comme le prêt à un tiers ou la traction d'une remorque. Ne pas le faire pourrait affecter la validité de votre couverture en cas de sinistre. Certaines activités, comme le remorquage de caravanes ou la participation à des événements sportifs automobiles, peuvent nécessiter des ajustements spécifiques de votre police d'assurance.

En somme, une évaluation précise de votre utilisation de votre véhicule vous aidera à choisir l'assurance la plus adaptée à vos besoins. Prendre le temps de bien évaluer vos besoins en assurance auto peut vous permettre de choisir une couverture adaptée à vos besoins et vous faire économiser de l'argent.

Attention

Le lieu où vous garez votre voiture la nuit (garage, rue, parking surveillé) peut influencer votre prime d'assurance. Mentionnez toujours votre situation réelle pour éviter tout désaccord en cas de sinistre.

6). Choisir les garanties adaptées

Après avoir fait l'évaluation de votre profil, de votre véhicule et de votre utilisation, il est maintenant temps de sélectionner les garanties qui correspondent à vos besoins. Les différentes formules d'assurance auto comprennent des garanties de base. Le choix des garanties est une étape cruciale lors de la sélection d'un contrat, car il détermine le niveau de protection dont vous bénéficierez. Voici un aperçu des trois types de contrats d'assurance auto et des garanties qu'ils proposent :

  • Assurance au tiers : Il s'agit du niveau de couverture minimum imposé par la législation. Elle couvre les dommages causés à autrui en cas d'accident, mais ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule ou par vous-même en tant que conducteur responsable.
  • Assurance au tiers enrichie : Cette formule est une extension de l'assurance au tiers. Elle offre toutes les garanties de base de l'assurance au tiers, plus une protection supplémentaire contre certains risques spécifiques comme le bris de glace, le vol, l'incendie ou les catastrophes naturelles.
  • Assurance tous risques : Comme son nom l'indique, elle offre une couverture complète. Elle prend en charge tous les risques liés à la conduite, y compris les dommages causés à autrui ainsi que les dommages subis par votre propre véhicule et vous-même, même si vous êtes responsable de l'accident. De plus, elle propose des garanties vandalisme ainsi que dommage tous accidents. Peu importe que vous soyez seul ou accompagné, qu'il y ait une autre voiture impliquée ou non, cette assurance vous couvre pour tous les scénarios. Il est recommandé de choisir cette option pour les véhicules de moins de 10 ans.

Bon à savoir

Si vous conduisez peu, envisagez une assurance au kilomètre, qui peut s'avérer plus économique.

En fonction de la formule choisie, il est également possible de souscrire des garanties supplémentaires pour une protection accrue. Par exemple, pour un contrat au tiers, vous pouvez envisager des garanties telles que le bris de glace, le vol et l'incendie, les effets personnels, les catastrophes naturelles et la panne du véhicule.

Certaines garanties sont obligatoires, telles que la garantie Responsabilité Civile, qui indemnise les tiers en cas de dommages corporels ou matériels causés lors d'un accident responsable impliquant votre véhicule. D'autres garanties facultatives, telles que la garantie personnelle du conducteur, la garantie vol, la garantie incendie et la garantie bris de glace, offrent une protection supplémentaire en cas de vol, d'incendie ou de dommages aux éléments vitrés de votre véhicule.

En outre, des garanties facultatives telles que la garantie assistance et la garantie dommages tous accidents peuvent être ajoutées pour vous offrir une tranquillité d'esprit accrue en cas d'accident ou de panne. En choisissant judicieusement les garanties qui correspondent le mieux à vos besoins, vous pouvez obtenir la meilleure assurance auto, en payant le juste prix pour une couverture adéquate. Cela vous permet d'optimiser votre protection tout en maîtrisant vos dépenses.

Attention

Méfiez-vous des services additionnels souvent proposés lors de la souscription. Bien que séduisants, ils peuvent augmenter le coût total sans être essentiels.

7). Ne pas négliger les exclusions de garanties

Cependant, bien que certaines garanties existent dans votre contrat d’assurance auto, cela ne veut pas dire que vous recevrez forcément une indemnisation. Il existe des exclusions de garanties, ce sont des clauses contractuelles qui limitent ou annulent la possibilité pour l'assuré de recevoir une indemnisation de la part de l'assureur dans certaines situations spécifiques. En conséquence, une exclusion de garantie signifie que l'assuré devra assumer seul les coûts d’un sinistre, ce qui peut représenter des montants considérables, que ce soit pour les dommages matériels ou corporels.

Les exclusions de garanties sont mises en évidence par l'assureur de dans le contrat d'assurance auto, permettant ainsi au client de les prendre en considération.

Ces exclusions de garanties peuvent varier en fonction de la nature du sinistre et du degré de responsabilité du conducteur. Elles sont généralement liées à un comportement répréhensible de l'assuré et peuvent être classées en deux catégories : les exclusions de garanties légales, dictées par la loi, et les exclusions de garanties contractuelles, spécifiquement définies dans le contrat d'assurance.

Les exclusions de garanties légales sont des dispositions prévues par la loi, auxquelles ni l'assuré ni l'assureur ne peuvent échapper. Elles sont considérées comme "d'ordre public" car elles sont établies par la législation française. Parmi les exclusions de garanties légales, on trouve notamment la conduite sans permis de conduire et le non-respect des règles de sécurité.

D'un autre côté, les exclusions de garanties contractuelles sont établies par les compagnies d’assurances et peuvent varier d'un contrat à l'autre. Elles visent à protéger l'assureur contre les sinistres résultant d'un comportement fautif de l'assuré. Ces exclusions doivent être clairement spécifiées dans le contrat et peuvent inclure des situations telles qu’un excès de vitesse important, le refus d'obtempérer, le délit de fuite, etc.

Si un assuré est en désaccord avec une exclusion de garantie dans son contrat, il a le droit de la contester en communiquant avec son assureur par courrier recommandé avec accusé de réception. Si la contestation est refusée, il peut contacter le médiateur de l'assurance auto pour résoudre le litige à l'amiable.

Bon à savoir

Vous avez la possibilité de vous référer aux conditions générales de votre contrat pour obtenir toutes les informations spécifiques qui y sont liées. Pour approfondir vos connaissances, nous vous invitons à consulter notre guide sur les conditions générales et particulières d'un contrat d'assurance automobile.

8). Être vigilant face aux franchises

La franchise en assurance auto est un élément essentiel à considérer, car elle détermine la part des coûts qu'un assuré doit supporter en cas de sinistre. Ce mécanisme vise à partager les risques entre l'assureur et l'assuré, mais le montant de la franchise peut considérablement varier en fonction de la compagnie d'assurance et du contrat choisi. Il est important de noter que certaines polices d'assurance auto n'incluent pas automatiquement une franchise, bien que des options sans franchise existent, mais les primes sont souvent plus élevées.

Différents types de franchises existent, notamment :

  • La franchise absolue : il s'agit d’un montant fixe que le conducteur doit payer en cas de sinistre. Le reste de la somme nécessaire pour effectuer les réparations est ensuite pris en charge par l'assureur ;
  • La franchise relative ou seuil d’intervention : cette franchise détermine, en fonction du montant du sinistre, si l'assureur intervient. Si le sinistre est inférieur au montant de la franchise, l'assuré prend en charge la totalité des frais. A contrario, si le montant dépasse la franchise, l'assureur couvre l'intégralité des coûts de réparation ;
  • La franchise kilométrique : elle détermine une distance minimale entre le lieu du sinistre et le domicile de l'assuré, au-delà de laquelle l'assureur peut intervenir pour couvrir les coûts associés au sinistre ;
  • La franchise en jours : elle fixe la période pendant laquelle une garantie reste en vigueur, notamment pour le prêt d’un véhicule ;
  • La franchise spécifique aux catastrophes naturelles : en cas de catastrophe naturelle, la franchise est fixée par la loi et s’élève à 380 euros.

Enfin, il est crucial de garder à l'esprit que le choix de la franchise peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre assurance auto. Si vous optez pour une franchise plus élevée, cela peut entraîner des primes d'assurance plus basses, mais il est impératif de ne pas compromettre une couverture adéquate pour réaliser des économies à court terme. En effet, une assurance auto bon marché avec une franchise élevée peut finalement vous coûter cher en cas de sinistre. Par conséquent, il est essentiel de trouver le bon équilibre entre une franchise abordable et une couverture adéquate afin de garantir votre protection sur la route.

Attention

La franchise est un élément essentiel de votre contrat. Une franchise élevée peut réduire vos primes, mais aussi augmenter vos coûts en cas de sinistre. Évaluez soigneusement ce compromis.

 

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Le regard de l'expert


 

 


Eden Chemla
Référente opérationnelle chez CR'Assur


 

L'assurance auto est l'une des assurances les plus importantes. Nous sommes tous confrontés à de nombreux conducteurs sur la route, certains plus prudents que d'autres.
Selon moi, il est essentiel de consacrer du temps et de l'attention à la recherche de la meilleure assurance auto pour chaque conducteur.

Chez CR’Assur, nous suivons un processus précis lorsqu'un client cherche la meilleure assurance automobile.

Tout d'abord, nous réalisons une enquête approfondie sur le profil du conducteur, incluant des éléments tels que le type de véhicule envisagé, le mode de vie et les habitudes de conduite. Cette étape est cruciale pour comprendre les besoins du conducteur et proposer des solutions adaptées.

Ensuite, nous passons en revue les produits disponibles dans notre portefeuille pour déterminer quelle compagnie d'assurance est la mieux adaptée au client. Les antécédents en matière d'accidents sont également d'une grande importance pour évaluer le risque. Nous examinons également attentivement les retours d'expérience pour identifier les domaines nécessitant des améliorations. Par exemple, si un assureur précédent a eu des difficultés à gérer efficacement un sinistre, nous recommandons une compagnie plus compétente dans ce domaine.

Le relevé d'informations est un document primordial. Nous n'établissons pas de devis sans avoir tous les documents nécessaires en notre possession. Cela permet également de prévenir la fraude, car nous vérifions toutes les informations et documents du client. La transparence est encouragée, car le non-partage d'informations peut entraîner l'annulation de la garantie ou des exclusions. Même en cas de retrait de permis pour des infractions au code de la route, il est essentiel que le courtier et l'assureur en soient informés pour éviter des problèmes futurs.

Les relevés d'identité bancaire (RIB) sont également essentiels, surtout lorsque le souscripteur diffère de la personne effectuant le paiement. Si les noms sur les documents diffèrent, nous demandons une carte d'identité pour vérifier le lien de parenté.

Chaque élément est important, et nous préférons éviter de soumettre un devis au client pour ensuite lui annoncer qu'il y aura un supplément en raison d'une information manquante.

Cette approche vise à nous protéger en tant que courtiers, mais aussi à protéger le client. Si le client a un sinistre responsable et que nous avons établi un devis sans tous les éléments nécessaires, la compagnie d'assurance pourrait refuser de prendre en charge le sinistre, laissant le client assumer la totalité des coûts. Nous encourageons la transparence, car en ne partageant pas toutes les informations, ils risquent de voir leur garantie annulée ou de faire face à des exclusions.

De plus, nous privilégions les franchises les plus basses possibles, car elles représentent une charge financière supplémentaire pour le client en cas de sinistre. Moins le client aura de dépenses à sa charge en cas d'accident, mieux ce sera.

Le choix de la franchise dépend bien entendu du type de véhicule choisi. Plus le véhicule est haut de gamme, plus les franchises sont élevées.
Cependant, nous adaptons toujours nos recommandations en fonction des besoins et des profils individuels.

Chez nous, la qualité des garanties prime sur le prix. Nous insistons auprès de nos clients sur le fait que le prix ne doit pas être le seul critère de choix, car les garanties jouent un rôle crucial à long terme. Il est toutefois important d'être vigilant, car sur Internet, on peut souvent trouver des offres attractives en termes de prix. Cependant, il est primordial de comprendre que ce tarif initial ne garantit pas toujours une correspondance parfaite avec vos besoins en garanties.

C'est pourquoi, en règle générale, nous présentons deux devis à nos clients : l'un avec des garanties complètes et l'autre avec une couverture moins étendue, afin de leur permettre de prendre une décision éclairée lors du choix final.

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* Les tarifications générées par les formulaires sont gérées par nos partenaires (page 9).