Assurance obsèques et assurance décès : quelles différences ?

Saviez-vous qu’il est possible d’anticiper ses obsèques ou de protéger financièrement ses proches à partir de 10 € par mois seulement ? Pourtant, beaucoup de Français confondent encore l’assurance obsèques et l’assurance décès. Ces deux contrats, bien que proches dans leur fonctionnement, répondent à des besoins très différents : financer ses funérailles dans le premier cas, garantir un capital ou une rente aux proches dans le second.

L’assurance obsèques est un contrat conçu pour financer et, parfois, organiser vos funérailles à l’avance. Elle repose sur un principe simple : vous cotisez (mensuellement, trimestriellement ou en prime unique), et à votre décès, le capital est versé soit à un proche désigné, soit directement à l’entreprise de pompes funèbres choisie. Les conditions de souscription et les garanties varient selon l’âge du souscripteur, il existe des formules plus avantageuses à 60, 70 ou 80 ans.

Selon la Fédération française de l’assurance (FFA), le coût moyen d’obsèques en France se situe entre 3 800 € et 4 700 €, un montant qui augmente d’année en année. Choisir le contrat obsèques permet donc de sécuriser cette dépense à l’avance.

Deux formules existent :

• Le contrat en capital : l’assureur verse une somme définie pour couvrir les frais d’obsèques. L’organisation reste à la charge des proches.
• Le contrat en prestations : en plus du financement, l’organisation des funérailles est prévue avec une société de pompes funèbres. C’est la formule la plus complète, car elle garantit le respect de vos volontés.

D’après la DGCCRF près de 81 % des contrats obsèques sont des contrats en capital, tandis que 19 % seulement sont des contrats en prestations. Cela montre que la plupart des assurés privilégient la flexibilité de la somme versée plutôt que de planifier toutes les prestations d’avance.

L’assurance décès est beaucoup plus large dans son champ d’action. Elle consiste à assurer la sécurité financière de vos proches en versant un capital ou une rente aux bénéficiaires que vous aurez désignés, en cas de décès ou parfois d’invalidité absolue. 

Selon une étude YouGov France pour Life5, seuls 34% des Français déclarent être protégés par une assurance décès (combinaison d’assurance individuelle et assurance employeur). Parmi eux, 24% sont couverts via une souscription individuelle et 10% via la couverture liée à leur employeur. 

Ce capital peut servir à :

• maintenir le niveau de vie de la famille,
• rembourser un crédit immobilier ou à la consommation,
• financer les études des enfants,
• ou encore compenser la perte de revenus du foyer.

Contrairement à l’assurance obsèques, l’assurance décès n’est pas limitée au financement des funérailles. Elle répond à un véritable besoin de protection familiale et patrimoniale. Le nombre de contrats individuels d’assurance décès (adhésion individuelle) est passé de 2,9 millions en 2022 à 3,5 millions en 2023, selon France Assureurs.

Pour bien visualiser les différences, voici un comparatif clair :

Seuls environ 30% des décès sont pris en charge par un contrat obsèques. L’assurance décès, quant à elle, atteint un niveau de souscription d’environ 34 % mais ces protections peuvent être très différentes selon le niveau du capital, les bénéficiaires, etc. 

Oui, et c’est même une stratégie pertinente dans certains cas.

• L’assurance obsèques prend en charge les frais liés aux funérailles, évitant aux proches de devoir financer plusieurs milliers d’euros. Parmi les points de vigilance à connaître avant la souscription de votre assurance, vérifiez notamment le délai de carence et les garanties complémentaires proposées.
• L’assurance décès garantit une sécurité financière plus globale, notamment si vous avez encore des enfants à charge, un conjoint dépendant de vos revenus, ou un prêt immobilier en cours.

Assurance obsèques

• Soulage la famille des frais et de l’organisation des obsèques.
• Capital garanti adapté au coût moyen des funérailles.
• Possibilité de prévoir ses volontés (type de cérémonie, crémation/inhumation, musique, etc.).

Si vous hésitez entre plusieurs formules, il est essentiel de comparer les garanties prises en charge par l’assurance telle que la revalorisation du capital, mais aussi le montant du capital les conditions pour résilier ou racheter une assurance obsèques.

Assurance décès

• Montant de capital beaucoup plus important.
• Liberté totale d’utilisation des fonds pour les bénéficiaires.
• Couverture parfois étendue à l’invalidité absolue et définitive.
• Soumise à un questionnaire médical lors de la souscription : si votre état de santé n’est pas optimal ou que vous présentez un risque médical, les cotisations peuvent être plus élevées. Certains assureurs peuvent même vous refuser en cas de pathologies graves.

L’assurance obsèques sert à financer et organiser vos funérailles à l’avance, afin de soulager vos proches du coût et de la logistique. L’assurance décès, elle, a un objectif plus large : elle verse un capital ou une rente à vos bénéficiaires pour compenser la perte de revenus ou faire face aux dépenses après un décès.

Oui, il est tout à fait possible, et parfois judicieux, de cumuler les deux.
L’assurance décès garantit un capital pour les proches, tandis que l’assurance obsèques prend en charge les frais funéraires. Cette combinaison permet une protection globale, sans laisser de charges financières imprévues.

Une assurance obsèques coûte en moyenne entre 10€ et 30€ par mois, selon l’âge et le montant du capital choisi.
Une assurance décès individuelle peut varier de 15€ à 50€ par mois, selon le capital garanti et les garanties optionnelles.

La plupart des assureurs acceptent les souscriptions jusqu’à 75 ou 80 ans pour une assurance obsèques, et jusqu’à 65 ou 70 ans pour une assurance décès. Plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations sont avantageuses.

Oui, à condition que le bénéficiaire du contrat soit la personne chargée d’organiser les funérailles. Sinon, les proches devront avancer les frais avant d’obtenir le capital versé par l’assurance. Une assurance obsèques reste donc la solution la plus directe pour ce besoin précis.