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Assurance emprunteur et diabète de type 1

Sommaire

 

Vous êtes diabétique de type 1 et vous voulez acheter en 2026. La question revient vite, presque toujours la même : est-ce que l’assureur va bloquer votre dossier ? Parfois oui, parfois non. Tout dépend de quelques critères bien précis, mais aussi du moment où vous déposez votre demande.

Le diabète de type 1 est une affection de longue durée (ALD) reconnue par la Sécurité sociale. Les assureurs l’examinent donc comme un risque aggravé de santé. Contrairement au cancer, aucun délai n'efface l'antécédent : il faut le déclarer, puis l’assureur l’évalue. À partir de là, deux freins peuvent apparaître : une surprime sur les garanties décès, ou un refus sur l’ITT.

 
 
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1) Ce que l'assureur regarde vraiment

Quand votre dossier arrive chez le médecin conseil, le diagnostic seul ne suffit pas à trancher. Ce qui compte surtout, c’est l’état réel de votre diabète au moment de la demande.

 

Critère Ce que l'assureur évalue Impact
Taux d'HbA1c Équilibre glycémique sur 3-4 mois Sous 7 % : favorable. Au-delà de 8 % : surprime plus haute ou refus ITT
Complications Neuropathie, rétinopathie, néphropathie, atteinte cardiovasculaire Zéro complication : dossier traitable. Complications déclarées : exclusions fréquentes
Ancienneté du suivi Depuis combien de temps vous êtes suivi Long suivi stable = risque lisible pour l'assureur
Facteurs associés Hypertension, surpoids, tabac Chaque facteur supplémentaire aggrave la cotation

Bon à savoir

Le questionnaire spécifique au diabète que l'assureur vous envoie après votre déclaration porte sur ces 4 points : bilans récents, comptes rendus du diabétologue, résultats de fond d'œil, fonction rénale, bilan cardiovasculaire. Faites-le remplir par votre diabétologue plutôt que par votre médecin généraliste, la précision du compte rendu spécialisé pèsera dans la décision.

Exemple

Lucie, 32 ans, est diabétique de type 1 depuis 14 ans. Son HbA1c est stable à 6,8%, elle n’a aucune complication documentée et son suivi est annuel. Un assureur alternatif l’accepte avec une surprime de 75% sur décès/PTIA et 100% sur ITT. Toutes les garanties restent maintenues. Sa banque, elle, lui proposait une exclusion totale de l’ITT.

2) La surprime sur les garanties décès/PTIA 

Pour un diabétique de type 1 équilibré et sans complication, la surprime sur le décès et la PTIA se situe souvent entre 75% et 150% du tarif standard, selon les assureurs. Avec un TAEA de base à 0,20%, on peut donc se retrouver autour de 0,35% à 0,50%.

 

Profil Capital à assurer Durée de l'emprunt TAEA standard TAEA surprime 100 % Coût standard Coût avec surprime
DT1, 30 ans, HbA1c 7 %, sans complication 200 000 € 25 ans 0,20 % 0,40 % 10 000 € 20 000 €
DT1, 40 ans, HbA1c 7,2 %, sans complication 200 000 € 20 ans 0,28 % 0,56 % 11 200 € 22 400 €

Ces chiffres varient d'un assureur à l'autre. La surprime n'est pas négociable chez un même assureur, mais deux assureurs peuvent proposer 75 % et 150 % sur le même dossier. C'est là que le choix de l'interlocuteur compte.

Bon à savoir

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Si vous avez souscrit votre contrat avec surprime il y a plusieurs années et que votre état de santé s'est stabilisé depuis, un nouveau dossier peut aboutir à de meilleures conditions. La réévaluation médicale repart de zéro à chaque nouvelle demande.

 

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3) Le refus ITT : le vrai problème qu'on voit trop tard

Pourquoi l'ITT est la garantie la plus exposée

Les contrats groupes bancaires refusent les garanties ITT et IPT dans environ 70 % des dossiers diabète de type 1. L'assureur ne couvre pas les arrêts de travail liés au diabète ou à ses complications (hypoglycémie sévère, neuropathie, complications rénales).

Ce refus n’est pas pour autant définitif en délégation d’assurance. Certains assureurs alternatifs maintiennent l’ITT pour les profils équilibrés et sans complication, parfois avec surprime, parfois sans exclusion liée au diabète. Sur ce point, la différence entre une banque et un assureur individuel peut à elle seule faire basculer l’issue du prêt.

Attention

Un refus d’ITT ne ferme pas automatiquement la porte au crédit. Certaines banques acceptent le dossier avec une exclusion ITT si la quotité d'assurance emprunteur est bien répartie entre co-emprunteurs, ou si d’autres garanties viennent compenser. Chaque établissement applique ses propres règles en cas d’exclusion ITT, donc mieux vaut vérifier avant de renoncer.

La différence entre exclusion partielle et exclusion totale

Il existe deux niveaux d’exclusion ITT sur le marché. L’exclusion partielle écarte seulement les arrêts de travail liés au diabète et à ses complications directes, tout en conservant la couverture pour les autres causes, comme un accident ou une autre maladie. L’exclusion totale, elle, supprime toute garantie ITT, quelle que soit la cause. La première reste souvent acceptable. La seconde constitue un vrai blocage. Les assureurs alternatifs proposent plus souvent l’exclusion partielle, là où les contrats de groupe vont vers l’exclusion totale ou le refus pur et simple.

Exemple

Marc a 38 ans. Il est diabétique de type 1 depuis 8 ans, avec une HbA1c à 7,4%, une légère hypertension traitée, mais aucune complication organique documentée. Sa banque lui refuse l’ITT en totalité. En passant par un courtier spécialisé, il obtient d’un assureur alternatif une exclusion partielle des arrêts liés au diabète, avec une ITT maintenue pour tout autre motif. La surprime est de 125% sur décès/PTIA et de 150% sur l’ITT hors exclusion. Il signe, et son projet d’emprunt peut avancer.

4) La convention AERAS et l’écrêtement

Comment la grille de référence protège les diabétiques

Le diabète de type 1 figure dans la grille de référence AERAS, dans sa version de septembre 2023, disponible sur aeras-infos.fr. Ce n’est pas un droit à l’oubli : vous devez toujours déclarer votre diabète. En revanche, ce cadre limite ce que les assureurs peuvent appliquer en matière de surprimes et d’exclusions.

La convention s’applique automatiquement pour les prêts jusqu’à 420 000 € remboursés avant 71 ans. Si un assureur refuse le dossier ou propose des conditions trop lourdes, celui-ci peut être réexaminé en niveau 2 puis en niveau 3, par des médecins spécialistes indépendants. Les délais de réponse sont eux aussi encadrés : 3 semaines pour l’assurance une fois le dossier complet, puis 2 semaines pour la réponse de la banque.

L’écrêtement des surprimes

Le point que les banques ne mettent pas toujours en avant, c’est le mécanisme d’écrêtement des surprimes. Si votre revenu annuel est inférieur à environ 46 000 à 47 000 € bruts, la surprime peut être plafonnée à 1,4 point du TAEG. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cela peut représenter une économie réelle de 40 à 90 € par mois. Il faut le demander clairement, car ce dispositif n’est pas proposé spontanément.

Bon à savoir

La commission de médiation AERAS peut être saisie si vous estimez que les conditions proposées ne respectent pas le cadre de la convention. Ce recours est gratuit, indépendant des assureurs, et peut conduire à un réexamen du dossier par des médecins neutres. Beaucoup d’emprunteurs ne l’utilisent pas simplement parce qu’ils ignorent qu’il existe.

Pour les emprunteurs qui ont déjà essuyé un refus, plusieurs recours sont disponibles, découvrez-les dans notre article dédié sur l'assurance emprunteur et problèmes de santé.

5) Assureurs : qui traite mieux le diabète de type 1 ?

Le tableau comparatif des assureurs en délégation - Diabète type 1 équilibré sans complication (2025-2026)

Le profil de référence retenu pour ce comparatif : emprunteur de 35 ans, DT1 diagnostiqué depuis 8 ans, HbA1c entre 6,8 % et 7,2 %, aucune complication documentée (fond d'œil normal, fonction rénale normale, pas de neuropathie, pas d'HTA), prêt de 200 000 € sur 20 ans.

 

Assureur Surprime décès / PTIA Surprime ITT Type d'exclusion ITT Points forts DT1
Cardif (BNP Paribas Cardif) 100 % à 150 % 100 % à 150 % Exclusion partielle diabète si HbA1c > 8 % Grille spécifique diabète, traitement au cas par cas, expertise reconnue
MetLife 75 % à 125 % 75 % à 125 % Exclusion partielle si complications Ne classe pas le DT1 comme facteur de risque majeur, grilles plus favorables sur ALD
Allianz 100 % à 150 % Variable Exclusion totale fréquente via Kereis, partielle via contrat direct

Grille par contrat,

résultat très variable selon le circuit
AXA 100 % à 150 % 100 % à 150 % Exclusion partielle à totale selon contrat Solide sur décès/PTIA, ITT moins prévisible sur DT1
Swiss Life 75 % à 125 % 75 % à 125 % Exclusion partielle via Cegema sur profils stables

Résultats favorables DT1 via Cegema,

à cibler en première intention
Generali 100 % à 150 % 100 % à 150 % Exclusion partielle à totale Grille peu granulaire sur DT1, moins spécialisé
MNCAP 75 % à 100 % 75 % à 125 % Exclusion partielle sur complications

Tarifs compétitifs,

résultats DT1 variables selon le circuit
CNP Assurances 100 % à 150 % N/A si refus Refus ITT habituel en niveau 1, examen possible au niveau 3 AERAS

Intérêt limité en délégation sur DT1,

 circuit AERAS niveau 3 utile en dernier recours
Suravenir 75 % à 125 % 75 % à 100 % Exclusion partielle si complications présentes Résultats corrects sur DT1 stable, circuit Digital Insure à explorer
Malakoff Humanis 100 % à 125 % 100 % à 125 % Exclusion partielle Positionnement salariés traitement DT1 dans la moyenne

Bon à savoir

Les surprimes indiquées correspondent aux meilleures conditions disponibles sur le marché pour le profil de référence retenu. Un même assureur peut appliquer des surprimes plus élevées si le dossier passe par un gestionnaire moins favorable, si l'HbA1c est plus haute, ou si des facteurs associés (hypertension, surpoids) s'ajoutent. Ces fourchettes sont issues des données de marché 2025-2026 compilées par des courtiers spécialisés en risques aggravés.

Attention

Les grilles d'acceptation médicale des assureurs évoluent régulièrement. Un assureur favorable au diabète de type 1 en 2023 peut avoir durci sa politique depuis. Seul un courtier spécialisé avec accès aux grilles actualisées peut vous dire quel assureur est le plus clément sur votre profil précis au moment où vous déposez votre dossier. Ne vous fiez pas à des informations de plus de 12 mois sur ce sujet.

Les deux assureurs à cibler en premier sur un DT1

Sur la base des données 2025-2026, Cardif et MetLife sont les deux assureurs qui affichent la politique la plus explicitement favorable aux diabétiques de type 1 équilibrés. Cardif dispose d'une grille spécifique au diabète avec une approche documentée sur ce profil, elle est mentionnée sur cardif.fr. MetLife revendique une approche qui ne classe pas le DT1 comme facteur de risque majeur et propose des grilles plus souples sur les ALD, avec maintien fréquent de l'ITT même pour ce profil.

Bon à savoir

La Fédération Française des Diabétiques propose également le dispositif DIABETE ASSUR' pour ses adhérents, avec des conditions négociées qui peuvent réduire certaines exclusions par rapport au marché classique. À explorer si vous êtes adhérent ou envisagez de l'être.

Pour les seniors diabétiques qui empruntent après 60 ans, les contraintes se cumulent. Notre guide traite les spécificités liées aux limites d'âge qui s'ajoutent au risque médical.

 

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6) Quelques conseils pour monter votre dossier

Timing, médecin spécialiste et choix de l'assureur

Le timing compte davantage qu’on ne l’imagine. Déposer votre dossier après 6 à 12 mois de stabilité glycémique bien documentée, avec un HbA1c sous 7%, améliore souvent la cotation. À l’inverse, un dossier envoyé en période de déséquilibre entraîne plus facilement des surprimes plus élevées et des refus d’ITT qui auraient pu être évités quelques mois plus tard.

Demandez aussi à votre diabétologue une lettre qui précise l’équilibre du traitement, l’absence de complication et la régularité du suivi. Ce document a un vrai poids dans l’étude du dossier, surtout lorsqu’il passe en niveau 2 AERAS, où des médecins spécialistes examinent la situation de plus près.

Enfin, mieux vaut passer par un courtier habitué aux risques aggravés médicaux plutôt que par un généraliste. Sur ce type de profil, l’écart peut atteindre 10 000 à 20 000 € sur la durée du prêt. Certains courtiers comme Utwin disposent d’accords avec des assureurs qui ne traitent pas les demandes directes et n’apparaissent dans aucun comparateur grand public.

Loi Lemoine et délégation d'assurance : les deux leviers à activer

Si votre prêt entre dans les critères loi Lemoine (capital assuré sous 200 000 € par assuré et remboursement avant 60 ans) aucun questionnaire de santé n'est requis. Votre diabète n'entre pas dans l'évaluation. Ce n'est pas le cas de tous les dossiers, mais pour les primo-accédants jeunes avec un petit capital, c'est une sortie nette. Une assurance emprunteur pas chère sans déclaration médicale est alors accessible au même titre qu'un profil en bonne santé.

La quotité d'assurance emprunteur mérite aussi réflexion si vous empruntez à deux : concentrer une quotité plus élevée sur le co-emprunteur en meilleure santé réduit le coût global et peut faciliter l'accord bancaire si votre ITT est exclue.

Bon à savoir

Si vous avez souscrit votre contrat d'assurance il y a plusieurs années avec une surprime importante, et que votre équilibre glycémique s'est amélioré depuis, un nouveau dossier peut aboutir à de meilleures conditions. La délégation d'assurance permet de changer à tout moment depuis la loi Lemoine. Le nouvel assureur évalue votre état de santé actuel, pas celui d'il y a 5 ans. C'est l'un des usages les plus concrets et les moins connus de la loi Lemoine pour les emprunteurs diabétiques.

Pour les travailleurs indépendants diabétiques, profil doublement complexe aux yeux des assureurs, notre article sur l'assurance emprunteur pour indépendants traite les spécificités liées au statut TNS qui s'ajoutent au risque médical.

Exemple

Thomas, 45 ans, gérant de SARL, diabétique de type 1 depuis 20 ans. HbA1c à 6,9 %, aucune complication, suivi rigoureux. Sa banque lui refuse l'ITT et propose une surprime de 150 % sur décès/PTIA. Via un courtier spécialisé en risques aggravés, un assureur alternatif accepte le dossier avec surprime de 100 % sur décès/PTIA et exclusion partielle ITT (diabète seul exclu). Économie par rapport au contrat groupe sur 20 ans : 9 400 €.

7) FAQ

Un diabétique de type 1 peut-il obtenir une assurance emprunteur ?

Oui. Un diabète de type 1 équilibré avec HbA1c sous 7 % et sans complication documentée est accepté par plusieurs assureurs alternatifs. La surprime sur décès/PTIA se situe entre 75 % et 150 % du tarif standard. L'ITT est souvent maintenue chez les assureurs spécialisés pour les profils bien contrôlés, alors que les contrats groupes bancaires la refusent dans environ 70 % des cas.

Faut-il déclarer son diabète de type 1 dans le questionnaire de santé ?

Oui, sauf si vous entrez dans les critères loi Lemoine : capital assuré sous 200 000 € par assuré et remboursement avant 60 ans. Dans ce cas, aucun questionnaire n'est demandé et le diabète n'entre pas dans l'évaluation. Au-delà, la déclaration est obligatoire. Une omission intentionnelle entraîne la nullité du contrat au sinistre.

Quelle est la différence entre une surprime et une exclusion de garantie ?

La surprime majore le tarif, mais toutes les garanties s'appliquent, y compris celles liées au diabète. L'exclusion retire du contrat la couverture d'un risque précis : si votre arrêt de travail est lié au diabète ou à ses complications, les mensualités ne sont pas prises en charge. Les garanties décès et PTIA sont rarement exclues. L'ITT est la garantie la plus souvent refusée ou exclue pour les diabétiques de type 1.

Le taux d'HbA1c influence-t-il la décision de l'assureur ?

Directement. Un HbA1c stable sous 7 % est le signal le plus positif qu'un dossier diabète peut envoyer. Au-delà de 8 %, les surprimes montent et les refus ITT sont plus fréquents. Il n'existe pas de seuil universel garanti, chaque assureur a sa propre grille. Constituer le dossier après 6 à 12 mois de stabilité documentée améliore systématiquement le résultat.

Que faire si la banque refuse l'assurance pour diabète de type 1 ?

Ne pas s'arrêter là. La convention AERAS impose un réexamen en niveaux 2 et 3 pour les prêts jusqu'à 420 000 € remboursés avant 71 ans. Des assureurs alternatifs via un courtier spécialisé peuvent aboutir à des acceptations là où le groupe a refusé. Si aucune assurance n'est trouvée, la banque doit étudier des garanties alternatives : hypothèque, nantissement, cautionnement.

La convention AERAS plafonne-t-elle les surprimes pour les diabétiques ?

Oui, sous conditions de revenus. Si votre revenu annuel est inférieur au plafond de la Sécurité sociale (environ 46 000-47 000 € bruts en 2026), la surprime est plafonnée à 1,4 point du TAEG. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cela représente 40 à 90 € de moins par mois. Ce mécanisme n'est jamais présenté spontanément, demandez-le explicitement.

Puis-je changer d'assurance emprunteur si ma situation médicale s'est améliorée ?

Oui. Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment sans frais. Un nouvel assureur évalue votre état de santé actuel, pas celui au moment de la souscription initiale. Si votre HbA1c s'est stabilisé et que vos bilans sont meilleurs qu'il y a 5 ans, une nouvelle demande peut aboutir à une surprime plus basse. Pour les profils diabétiques ayant souscrit avant 2022, c'est l'une des utilisations les plus rentables de ce droit.

 

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