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Quotité d’assurance emprunteur : guide pour bien choisir

Sommaire

 

Dans le cadre d'un prêt immobilier, les institutions bancaires demandent que vous preniez une assurance afin de garantir le remboursement du crédit en cas d'incapacité à payer. La quotité d’assurance correspond à la part du montant emprunté couverte par l'assureur. Elle doit être au minimum de 100% et peut être distribuée entre les co-emprunteurs en fonction de leurs moyens et de leurs préférences. Voici quelques recommandations pour choisir la bonne quotité en 2026 et l'ajuster selon le profil des emprunteurs.

 
 
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1) Le principe de la quotité d’assurance emprunteur

La quotité d'une assurance de prêt représente la part du crédit couverte par l'assureur. Elle est exprimée en pourcentage du capital et répartie entre les co-emprunteurs s’ils sont plusieurs (comme c'est le cas pour un couple qui acquiert un bien immobilier). La quotité englobe toutes les garanties liées à votre assurance.

Dans ce contexte, le but de la couverture d'assurance est d'assurer le remboursement du prêt si l'un des emprunteurs n'est plus en capacité de le faire en cas d’accident de la vie (décès, maladie, accident, etc.)

Attention

Ne confondez pas la quotité avec le taux d’assurance (TAEA) qui correspond au coût de l’assurance emprunteur exprimé en pourcentage du capital emprunté.

La règle d'or : une couverture minimale de 100%

Les banques exigent systématiquement que l’intégralité du crédit soit couvert par l’assurance emprunteur. Cette règle est valable pour :

  • Un emprunt seul : votre quotité est fixée à 100%, vous êtes entièrement protégé par votre contrat et l’intégralité du prêt est couvert.
  • Un emprunt à plusieurs : vous pouvez vous répartir librement la quotité, en fonction de la part du prêt que chacun rembourse. Elle doit atteindre au minimum 100% et peut aller jusqu’à 200%. 

Exemple

Si vous souscrivez une crédit immobilier de 300 000€ à deux : 

  • une quotité de 50% par emprunteur soit un total de 100%, indique que vous serez protégé pour 50% du montant emprunté en cas de décès ou de sinistre assuré touchant votre co-emprunteur. Vous n’aurez alors que votre part du capital à rembourser (ici, 150 000 €), l’autre étant prise en charge par l’assurance.
  • une quotité de 100% pour chaque co-emprunteur, soit 200% au total, signifie que vous serez tous les deux couverts de la totalité du montant du prêt. En cas de sinistre de votre co-emprunteur, l’intégralité du capital sera remboursé par l’assurance.

Bon à savoir

Pour votre résidence principale, visez toujours une quotité de 100%/100%.

2) Les différents répartitions de quotités selon les profils 

Quand vous empruntez à deux, vous avez le choix de répartir la couverture en plusieurs options. Parmi les critères à prendre en compte, la capacité de financement et le niveau de revenu de chaque emprunteur est primordial. 

La répartition équilibrée : 50% / 50%

Si vous avez des revenus similaires et une situation professionnelle stable, c’est l’option la plus fréquemment choisie. Chaque co-emprunteur est protégé pour la moitié du prêt. En cas de sinistre lié à l’un, l’assurance rembourse ses 50% du crédit restant dû.  

Exemple

Pour un prêt de 400 000€, chacun est assuré à 50% soit 200 000€. En cas de décès d’un emprunteur, l'assurance remboursera 200 000€, le survivant assumera la somme restante, ses mensualités seront alors divisées par deux.

 

Avantages

Inconvénients 

Prime d'assurance raisonnable

Protection partielle 

Équilibre entre protection et coût

Le survivant doit continuer à rembourser sa part

Adapté aux situations financières homogènes

Risque de difficultés financières si le survivant ne peut assumer seul

La répartition déséquilibrée : 70/30, 60/40, 80/20

Cette option vous permet d’adapter la somme garantie en fonction des revenus de chacun ou de leurs situations spécifiques (indépendant, emploi instable, etc.). On l’utilise généralement quand il y a un écart important de revenus entre les co-emprunteurs, des situations professionnelles différentes, des problèmes de santé aggravés ou encore une grande différence d’âge. 

Exemple

Pour un prêt de 250 000€, Marie gagne 4 000 €/mois (soit 70% des revenus du foyer) tandis que Thomas gagne les 30% restants. Ils choisissent donc une quotité de 70/30. En cas de décès de Marie, l'assurance versera 175 000 € (70%), laissant à Thomas la responsabilité de rembourser les 75 000€ restants du prêt. En cas de décès de Thomas, l'assurance versera 75 000€ (30%), laissant à Marie la responsabilité des 175 000€ restants du prêt. 

Attention

Si celui qui a le moins de revenus est le plus assuré, il pourrait être contraint de rembourser une part disproportionnée de ses revenus si son co-emprunteur vient à décéder.

La couverture maximale : 100% / 100% (200% au total)

C’est la formule la plus protectrice, souvent plébiscitée par les jeunes couples ou familles qui souhaitent faire leur premier achat de résidence principale. Chaque emprunteur est couvert à 100%. Si l’un décède, l’assurance rembourse l’intégralité du prêt et le survivant n’a plus rien à payer.

Exemple

Un couple emprunte 400 000€. Si l’un décède, l’assurance prendra en charge le montant total de l’emprunt, le crédit sera alors soldé et le survivant conserve son bien immobilier sans aucune mensualité à régler.

 

Avantages

Inconvénients 

Sécurité financière maximale

Coût plus élevé, le double d’une couverture à 100%

Protection totale et tranquillité d’esprit

Remboursement du crédit plus élevé

Adapté avec des enfants à charge

Peut réduire la capacité d’emprunt

Exemple

Si les deux co-emprunteurs décèdent, par exemple d’un accident commun, l’assurance ne verse qu’une seule fois à hauteur de 100% le capital restant dû et non 200%.

Entre la couverture minimale et maximale, d’autres combinaisons sont possibles selon votre choix : 100%/50%, 80%/70%, 100%/30%, etc.

Bon à savoir

Chaque année, plus de 200 000 emprunteurs changent d’assurance grâce à la loi Lemoine, pour trouver un contrat plus avantageux et ajuster leur quotité.  

Tableau comparatif des scénarios de remboursement pour un crédit de 450 000€ (1)

 

Répartition de la quotité

Quotité du second emprunteur

Capital remboursé par l’assurance

Capital restant à charge du couple

100 % / 100 %

100 %

450 000 €

0 €

70 % / 30 %

30 %

135 000 €

315 000 €

60 % / 40 %

40 %

180 000 €

270 000 €

50 % / 50 %

50 %

225 000 €

225 000 €

80 % / 20 %

20 %

90 000 €

360 000 €

 

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3) Comment évaluer la quotité d’assurance emprunteur idéale ?

Vous devez, avant tout, prendre en compte la capacité de remboursement de chaque emprunteur. Généralement, on recommande de choisir une répartition juste qui reflète la part de chaque emprunteur dans le remboursement du prêt.

Vous devez aussi prendre en compte : 

  • La durée du crédit ; 
  • L’âge ;
  • L’état de santé ;
  • Les évolutions de la vie familiale et professionnelle : l’arrivée d’enfants, une reconversion professionnelle ou un projet d’investissement locatif peuvent modifier la capacité de remboursement du foyer ;
  • La stabilité professionnelle : un emploi pérenne, en CDI dans un secteur dynamique, offre par exemple une meilleure sécurité financière qu’un poste plus précaire dans un domaine en tension.

Tous ces éléments ont un impact direct sur le coût de l'assurance et sur la façon dont les risques sont distribués pour préserver votre pouvoir d’achat. 

Attention

Économiser sur une quotité peut sembler avantageux, mais cette économie peut vous exposer à des risques financiers comme un remboursement encore plus élevé si vous devez prendre en charge seul le montant du prêt restant en cas de décès de votre conjoint.

4) Optimiser le coût de son assurance de prêt   

 

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5) FAQ

Quelle est la quotité minimale d’un emprunt ?

Que vous fassiez un prêt immobilier en solo ou à deux, il est impératif que votre assurance couvre au moins 100 % du montant emprunté. Lorsque les deux co-emprunteurs optent chacun pour une quotité de 100 %, la quotité totale peut monter jusqu'à 200 %.

Est-il possible de modifier sa quotité pendant le remboursement du crédit ?

Si vous souhaitez renforcer votre couverture en augmentant votre part, il est tout à fait envisageable de modifier la quotité pendant la période de remboursement. Un autre scénario fréquent est l'inversion des pourcentages. Par exemple, vous passez de 30% - 70% à 70% - 30%.

Est-ce que je peux changer ma quotité d'assurance après la souscription du contrat ?

Oui, vous pouvez envisager d'ajuster le montant de l'assurance après la conclusion du contrat, mais cela est soumis aux exigences de l'assureur. Si la condition des emprunteurs évolue, par exemple en cas de séparation, ou si l'un d'eux souhaite élargir sa protection, un ajustement peut être nécessaire.

Quelles sont les risques d'une quotité inadaptée en cas de sinistre ?

Si la quotité ne correspond pas à la situation de l'emprunteur, cela peut avoir de graves répercussions. Par exemple, si la proportion allouée à un emprunteur est insuffisante par rapport à sa part du prêt, l'assurance ne prendra pas en charge la totalité du remboursement en cas d'incident. Cela pourrait mener à une situation financière précaire, ou même à l'incapacité de poursuivre le remboursement du prêt.

Est-ce que je peux avoir une quotité différente selon les garanties ? 

La quotité est la même pour toutes les garanties couvertes dans le contrat d’assurance, que ce soit la garantie décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), ou encore la garantie perte d'emploi.

L’âge influence-t-il le choix de la quotité ? 

L’âge n’influence pas directement le choix de la quotité mais il impacte le coût de l’assurance. Un emprunteur de moins de 35 ans aura une prime d’assurance plus faible et pourra donc opter pour une quotité élevée. A contrario, pour des emprunteurs seniors choisir la quotité maximale peut faire doubler le coût de son assurance. Il faut trouver le bon dosage entre couverture et budget. 

Qu’est-ce que le TAEA ? 

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) sert à évaluer la proportion de l'assurance dans le coût global du crédit immobilier. Cela offre donc la possibilité de comparer différentes offres d'assurance et leurs prix.

 

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