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Assurance emprunteur Harmonie Mutuelle : comparatif et tarifs

Sommaire

 

Prévoyez-vous d'acheter un bien immobilier et de solliciter un prêt auprès de votre banque en 2026 ? Il vous sera donc nécessaire de contracter une assurance emprunteur pour assurer le remboursement de votre crédit. Harmonie Mutuelle, l’une des plus grandes mutuelles de France, propose un contrat individuel “Protection Emprunteur”. 

 
 
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Comment payer moins cher chez HARMONIE MUTUELLE

1) Les garanties détaillées du contrat

Même si l'assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire, il est très rare de pouvoir emprunter sans souscrire à cette assurance, souvent exigée par les banques. En effet, elle vous assure une protection en tant qu'emprunteur (ainsi qu'à vos proches), mais également à l'organisme qui vous a octroyé le prêt :

  • En prenant le relai dans le remboursement de vos échéances de prêt en cas d'invalidité, d'incapacité de travail ;
  • En assurant le remboursement du crédit restant dû en cas de perte d'autonomie, ou de décès.

Décès et PTIA 

En cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Harmonie Mutuelle rembourse le capital restant dû à l’organisme prêteur, selon la quotité assurée. La PTIA est reconnue médicalement quand l’assuré est dans l’impossibilité totale d’exercer toute activité rémunérée et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour les gestes de la vie quotidienne. 

Bon à savoir

La garantie Décès vous couvre jusqu’à vos 90 ans et la garantie PTIA s’arrête à vos 70 ans.

Incapacité Temporaire Totale de Travail - ITT

Cette garantie entre en jeu si vous êtes dans l’impossibilité d’exercer votre propre profession au moment du sinistre, un critère plus favorable à l’assuré, contrairement à certains assureurs qui exigent que vous ne puissiez plus exercer aucune profession.

Délais de franchise

 

Délai de franchise au choix

Début d'indemnisation

30 jours

À partir du 31ème jour d'arrêt

60 jours

À partir du 61ème jour

90 jours

À partir du 91ème jour

120 jours

À partir du 121ème jour

180 jours

À partir du 181ème jour

Bon à savoir

  • En cas de temps partiel thérapeutique, l’assureur prend en charge 50% de la quotité assurée pendant 180 jours maximum. 
  • Pas de nouveau délai de franchise en cas de rechute dans les 60 jours suivant la reprise d’activité.
  • Si vous êtes inactif le jour du sinistre, vous êtes couverts, sur la base d’un repos complet prescrit médicalement. 

Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP)

Le taux d’invalidité est calculé selon le taux d’incapacité fonctionnelle (physique/mentale) et le taux d’incapacité professionnelle. La couverture est valable jusqu’au départ en retraite ou aux 70 ans de l’assuré au plus tard. 

 

Taux d'invalidité résultant

Prise en charge

Inférieur à 33 %

Aucune

Entre 33 % et 66 % (IPP)

Partielle, calculée selon formule : [(N-33%)/33] × mensualité × quotité

Supérieur à 66 % (IPT)

Totale, sur la mensualité × quotité assurée

IPT avec option capital

Versement du capital restant dû possible (selon accord médical)

Garantie “Aide à la Famille”

Elle vous offre une assistance financière en cas de nécessité d'arrêter votre travail pour s'occuper de votre enfant gravement malade ou blessé. (Incluse avec l'option d'Incapacité Totale de Travail Temporaire).

Bon à savoir

Vous pouvez adapter votre contrat grâce à des options qui permettent la prise en charge des maladies non objectivables (MNO) : psychiatriques et pathologies du dos.

2) Le calcul des cotisations 

Harmonie Mutuelle propose des garanties et des tarifs personnalisés, adaptés à votre profil. Le tarif dépend de plusieurs facteurs : âge, état de santé, montant emprunté, durée du prêt et quotité choisie.

Exemples indicatifs de tarifs (1)

 

Profil emprunteur

Taux indicatif (TAEA)

Coût mensuel estimé (pour 200 000 € sur 20 ans)

30 ans, non-fumeur, salarié

0,10 % – 0,15 %

17 € – 25 €

40 ans, non-fumeur, salarié

0,18 % – 0,28 %

30 € – 47 €

50 ans, non-fumeur

0,35 % – 0,55 %

58 € – 92 €

Profil avec antécédents médicaux

Variable (sur devis)

À partir de 60 €

Exemple

Marine, 30 ans, non-fumeuse, emprunte 250 000€ sur 25 ans. Le coût de l’assurance de sa banque sur la base d’un taux à 0,25% est de 15 625€. Avec harmonie mutuelle, le taux proposé est de 0,07% soit 4 650€ sur toute la durée du prêt. Elle économise 10 975€. 

Pour comparer précisément les offres, il est conseillé de recourir à un comparatif et devis d'assurance de prêt immobilier gratuit en ligne.

Bon à savoir

Depuis son application en juin 2022, la loi Lemoine vous autorise à mettre fin à votre contrat d'assurance quand bon vous semble, sans aucun coût ni sanction. Cela permet de passer à une autre assurance, offrant des garanties équivalentes ou supérieures, moins chère, à n'importe quel moment.

 
 
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3) Quotité, capital et limites de garantie

La quotité d'assurance emprunteur est librement choisie, dans la limite de 100% par assuré. Des quotités différentes peuvent être adoptées en fonction des garanties. 

Exemple

SI vous empruntez à deux, vous pouvez choisir une quotité différente en fonction de vos revenus notamment : 50% / 50%, 30% / 70%, etc. 

Le capital maximum garanti ne doit pas dépasser 4 000 000€ pour un même assuré.

4) Qui peut souscrire ?    

Sans formalité médicale, l’adhésion est possible si l’emprunteur : 

  • à moins de 49 ans ;
  • assure un prêt inférieur à 200 000€ ; 
  • exerce une activité professionnelle sans réduction liée à des problèmes de santé ; 
  • finance une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. 

Pour tous les autres profils, l’analyse médicale est obligatoire. 

Attention

Les retraités, intérimaires, saisonniers et intermittents ne peuvent accéder qu’aux garanties de base Décès / PTIA, et uniquement si les formalités médicales sont faites. 

Limites d’âge à la souscription

 

Garantie

Âge maximum à l'adhésion

Décès

79 ans

PTIA

68 ans

ITT / IPT / IPP / Exonération

68 ans

Conditions spécifiques par profil

Les conditions peuvent fluctuer en fonction du profil de l'emprunteur :

  • Particuliers : Que ce soient des primo-accédants, des investisseurs locatifs ou autres, bénéficiez de propositions ajustées à vos exigences.
  • Professionnels : Que ce soit pour les entrepreneurs ou les Travailleurs Non Salariés, l'évaluation de l'ITT se fait sur la base de votre propre profession au jour du sinistre, ce qui est une protection forte. 
  • Jeunes emprunteurs : Profitez de conditions préférentielles avec une simplification des procédures médicales.
  • Emprunteurs présentant un risque élevé lié à la santé : Grâce à l'accord AERAS, ils peuvent bénéficier d'une assurance, facilitant ainsi l'accès malgré des antécédents médicaux.

Pour les seniors, le contrat impose une fin de couverture décès à 90 ans et à 70 ans pour les autres garanties, ce qui en fait un réel atout.

5) Les points forts du contrat

Sans formalité médicale, l’adhésion est possible si l’emprunteur : 

  • 100% conforme aux exigences bancaires d’équivalence de garanties : Protection Emprunteur propose des garanties équivalentes, voire supérieures au contrat souscrit précédemment ; 
  •  
  • 100% digitale : Souscription rapide et facile, toutes vos procédures se déroulent directement à partir de votre espace personnel ;
  • Prise en charge intégrale des démarches de résiliation auprès de votre banque ou assureur actuel ;
  • Accompagnement par des spécialistes à chaque phase : sélection du contrat approprié à votre situation et soutien pour la résiliation de votre ancien contrat ; 
  • 100% économique : réalisez en moyenne 11 000€ d’économies avec un tarif personnalisé ;
  • Garantie provisoire décès accidentel dès la signature ;
  • Couverture mondiale, tous types de déplacements ;
  • Options de rachat des exclusions Dos et Psy sans hospitalisation préalable.

Pour trouver la meilleure assurance emprunteur en 2026, comparer plusieurs offres reste indispensable. Harmonie Mutuelle semble être une option de confiance mais le marché de la délégation d’assurance offre des tarifs inférieurs à garanties équivalentes.

 

Faire le bon choix d’assurance * 

6) FAQ

L'assurance emprunteur Harmonie Mutuelle couvre-t-elle les maladies du dos et les troubles psychologiques ?

Pas par défaut. Les affections dorsales (hernie discale, lombalgie, sciatique) et les pathologies psychiatriques (burn out, dépression, bipolarité) sont exclues des garanties ITT et invalidité dans le contrat standard. Harmonie Mutuelle propose cependant un rachat d'exclusion pour ces pathologies, sans condition d'hospitalisation après souscription de l'option. Cette option est fortement recommandée : les troubles musculo-squelettiques représentent la première cause d'arrêt de travail prolongé en France.

Quels sports sont exclus du contrat Harmonie Mutuelle ?

Certains sports sont exclus de façon définitive et non rachetable : base jump, sky surfing, VTT de descente, saut à l'élastique, zorbing, exercices acrobatiques et ski hors-piste. D'autres sont exclus mais rachetables moyennant une surprime : sports de combat, sports motorisés, alpinisme au-delà de 2 500 m, plongée au-delà de 40 m. La pratique occasionnelle en initiation encadrée est couverte de plein droit dans certains pays.

Peut-on changer d'assurance emprunteur pour passer chez Harmonie Mutuelle ?

Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, à compter de la signature de l'offre de prêt. Il suffit de présenter votre contrat Harmonie Mutuelle à votre banque. Si les garanties sont équivalentes à celles exigées, la banque doit accepter dans les 10 jours ouvrés et motiver tout refus par écrit.

Quelle est la différence entre la franchise et le délai de carence en assurance emprunteur ?

Ce sont deux mécanismes distincts. La franchise est le nombre de jours d'arrêt de travail à partir duquel l'assureur commence à indemniser : avec une franchise de 90 jours, vous êtes indemnisé du 91ème jour. Le délai de carence est une période après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas encore, indépendamment de tout sinistre. Harmonie Mutuelle propose des franchises ITT au choix : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours.

Comment se calcule le TAEA de l'assurance emprunteur Harmonie Mutuelle ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) se calcule par la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. Il varie selon l'âge de l'emprunteur, son statut fumeur ou non-fumeur, son état de santé, les garanties choisies et la quotité assurée. Plus le profil est risqué (âge élevé, antécédents médicaux), plus le TAEA sera élevé. C'est l'indicateur à comparer entre assureurs pour évaluer le coût réel.

Que faire si Harmonie Mutuelle refuse ma demande d'assurance emprunteur ?

En cas de refus, plusieurs recours existent. Harmonie Mutuelle est tenue d'étudier l'attribution de la Garantie Invalidité Spécifique AERAS (GIS) si l'IPT a été refusée. Vous pouvez également solliciter un réexamen via le dispositif AERAS à 2ème puis 3ème niveau. En parallèle, d'autres assureurs spécialisés dans les risques aggravés peuvent proposer une couverture adaptée. La convention AERAS prévoit aussi un plafonnement des surprimes pour les prêts éligibles.

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* Les tarifications proposées par les formulaires sont gérées par nos partenaires. Consultez tous les détails à la page 6 de nos CGU de la page avis assurance intitulée « Informations relatives aux services fournis par PEQS SASU et administrés par des entreprises tierces ».
(1) Les tarifs présentés sont indiqués à titre indicatif et représentent les prix minimums.

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