Assurance emprunteur pour senior : solutions, prix et conseils après 60 ans

Les avantages de la délégation d’assurance

Mise en concurrence des offres

Depuis l'instauration de la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes plus obligé de souscrire à l’assurance de prêt de votre banque. Quand vous demandez un prêt immobilier pour acquérir votre résidence principale ou secondaire, ou pour réaliser un investissement locatif, vous pouvez opter pour une autre compagnie d'assurance externe : c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. 

Vous avez donc la possibilité de mettre en concurrence les divers contrats d'assurance de prêt immobilier disponibles sur le marché et de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.

Personnalisation des garanties

En plus de faire des économies, la délégation d’assurance vous permet de bénéficier d’une couverture adaptée à votre situation et vos besoins. Contrairement aux contrats collectifs qui mutualisent plus de risques et offrent des protections souvent limitées, opter pour une assurance individuelle permet de souscrire à des garanties adaptées à votre âge et vos projets. Certaines compagnies ont même conçu des offres spéciales pour les emprunteurs âgés de plus de 60 ans.

Tarification sur-mesure  

Les assureurs individuels offrent aux seniors des tarifs personnalisés adaptés à leur situation personnelle. Effectivement, à la différence des contrats collectifs, le coût de l'assurance individuelle est nettement plus abordable en 2026. Bien qu'il augmente avec l'âge, il reste inférieur à celui de l'assurance proposée par votre banque et a une influence positive sur le prix de votre assurance emprunteur. 

Changement d’assurance de prêt avec la loi Lemoine

La loi Lemoine de 2022 vous autorise à modifier votre assurance emprunteur à tout moment. Au fur et à mesure que vous vieillissez, si vous jugez que votre contrat actuel ne répond plus à vos exigences ou à votre situation, ou si vous désirez explorer des options plus intéressantes, il suffit de mettre fin à votre contrat actuel et de chercher un nouvel accord avec des garanties au moins similaires. 

Cela peut vous permettre de : 

• réduire le coût de votre assurance ;
• améliorer votre couverture ; 
• éviter des exclusions liées à l’âge.

L'assurance emprunteur est une protection, exigée par les banques, liée au prêt immobilier qui prend en charge le remboursement partiel ou intégral des mensualités par l'assureur en cas de sinistre. 

Sur le plan juridique, cette assurance n'est pas obligatoire. Toutefois, les institutions financières exigent presque toujours cette garantie pour se protéger contre de possibles défauts de paiement de la part de l'emprunteur. 

Jusqu'à 65 ans, il est généralement assez simple pour les seniors d'obtenir un prêt. Toutefois, obtenir un prêt devient plus difficile à partir de 75 ans. C'est pourquoi, pour faciliter l'accès au crédit des seniors, il existe des contrats d'assurance emprunteur dédiés.

Une fois à la retraite, les dangers liés à la perte d'emploi ou à l'incapacité permanente de travailler sont beaucoup plus faibles que chez les actifs. Le souci se situe davantage dans l'apparition de problèmes de santé. Pour les banques, cela augmente le risque de non-remboursement. C'est pourquoi un contrat d'assurance emprunteur destiné aux personnes âgées inclut des clauses particulières et certaines compagnies mettent des limites d’âge : 

• Âge limite de souscription entre 65 et 85 ans.
• Fin de garanties : certaines garanties prennent fin à un âge déterminé dans les termes et conditions du contrat. L'âge requis peut varier en fonction des garanties, il est donc crucial de consulter l'âge limite pour chacune d'elles. 

Les âges limites par garantie

L'accès aux garanties d'un contrat d'assurance emprunteur immobilier est influencé par l'âge :

• Assurance décès : habituellement disponible jusqu'à 85 ans ; 
• Assurance Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : fréquemment restreinte à 65 ou 70 ans ;
• Assurance Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et Invalidité Permanente (IPT) : difficilement accessibles au-delà de 65 ans, étant donné que l'âge moyen de départ à la retraite en France est de 62 ans ; 
• Assurance Perte d’emploi : généralement refusée aux personnes âgées de plus de 60 ans.

Un contrat d'assurance emprunteur comporte plusieurs garanties, tous les assureurs demandent au minimum que vous soyez couvert avec une quotité de 100% par :

• La couverture décès : cette protection vous indemnise pour le montant dû en cas de décès suite à une maladie ou un accident.

• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle entre en jeu lorsque l'assuré est dans l'incapacité de travailler et ne peut plus réaliser certaines tâches quotidiennes (comme se nourrir, se déplacer, s'habiller, etc.) sans assistance. Si une telle situation se produit pendant la durée de l'emprunt, le crédit restant dû est pri en charge par l’assurance.

Vous pouvez aussi bénéficier d’autres options comme : 

• La couverture IPP/IPT (Invalidité Permanente Partielle ou Totale), 
• La protection ITT (Incapacité Temporaire et Totale de travail), 
• La garantie en cas de perte d'emploi.

Des examens médicaux stricts

Si vous souhaitez souscrire un prêt à 60 ans passé, votre compagnie d'assurance va tenter d'évaluer votre état de santé pour anticiper les modalités de remboursement de votre prêt, au cas où vous ne seriez plus en mesure de le respecter.

Votre assureur pourrait vous demander : 

• Une déclaration sur votre état de santé ;
• Un questionnaire médical ;
• Des examens médicaux supplémentaires ;

La convention AERAS

Si vos examens médicaux indiquent que vous êtes exposé à un risque aggravé de santé et que votre demande d'assurance emprunteur est refusée, le dispositif AERAS est applicable.

Pour éviter que l'emprunteur ne se retrouve sans couverture d'assurance pour son prêt immobilier, ou qu’il ne puisse pas emprunter à cause de sa santé, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet à ces profils d'accéder à un prêt immobilier sans avoir une majoration sur le tarif de l'assurance, une exclusion de garantie ou, le cas échéant, un refus de l’assurance. 

Les assurances ont tendance à qualifier de seniors les clients ayant plus de 55 ans.

Avant de vous proposer une assurance emprunteur, votre assureur est susceptible de vous demander de compléter un questionnaire médical et peut également, si nécessaire, effectuer un ou plusieurs tests médicaux. 

Si le questionnaire médical n'est plus requis pour les prêts dont le capital assuré est inférieur à 200 000 € et qui sont remboursés avant que l'assuré n'atteigne 60 ans, cette seconde condition est peu souvent remplie par les seniors. Ceux-ci doivent donc, si nécessaire, s'acquitter de cette formalité.

Quelques institutions bancaires se montrent ouvertes à l'octroi de prêts aux emprunteurs âgés de 75 à 80 ans, à condition que leur dossier soit solide et qu'ils puissent fournir une garantie fiable (assurance, nantissement, hypothèque). Des solutions sur mesure sont proposées par des institutions telles que Crédit Agricole, BNP Paribas et LCL, qui se spécialisent dans les prêts pour les seniors.

Il est tout à fait envisageable de contracter un prêt immobilier pour senior sans assurance. Il n'est pas obligatoire d'un point de vue juridique de choisir cette option. Mais en réalité, il est peu courant que les banques consentent à vous accorder un prêt sans cette assurance.

Habituellement, l'âge se situe autour de 65 ans pour un contrat auprès d'une banque et vers 85 ans pour une assurance externe. Il est généralement relativement facile pour les seniors de décrocher un prêt jusqu'à l'âge de 65 ans. Cela devient par la suite plus compliqué.