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La multirisque professionnelle (MRP) est une assurance indispensable pour toute entreprise.
Un contrat MPR peut inclure des garanties basiques ou très complètes selon les risques encourus de votre entreprise. Mais, la garantie perte d'exploitation (PE) est, sans conteste, une des garanties incontournables pour sécuriser la continuité de votre activité.
Comment fonctionne la couverture “perte d'exploitation” ? Quelles sont les indemnisations en cas d’arrêt d’activité ? Combien coûte la multirisque pro intégrant une garantie perte d'exmploitation.
Autant de questions auxquelles nous nous efforçons de répondre dans ce guide. Vous y trouverez, entre autres, des exemples concrets, les exclusions de la PE et des coûts moyens de la MRP avec garantie perte d'exploitation.
La garantie Perte d’Exploitation (PE) permet de prendre financièrement le relais en cas d’interruption ou de ralentissement d’activité de votre entreprise.
Attention
La prise en charge, donc le versement d’indemnisations, ne sont possibles que si le sinistre à l’origine de l'arrêt ou du ralentissement d’activité est couvert par votre contrat d’assurance.
Cette garantie compense la perte de chiffre d’affaires liée à l’impossibilité d’utiliser les outils et matériels de production de votre entreprise. Elle permet de limiter l’impact financier d’un sinistre sur la santé de l’entreprise en :
Exemple
Un restaurant doit fermer pendant 2 mois après un dégât des eaux. Grâce à la garantie perte d’exploitation de sa multirisque professionnelle, le gérant peut :
► Continuer à payer son prêt bancaire (emprunt pour l’achat du local) et éviter les indemnités de retard.
► Maintenir le salaire de ses employés.
Il est donc essentiel de distinguer l'indemnisation des dommages sur les biens matériels et l'indemnisation de la perte d'exploitation :
Bon à savoir
La garantie valeur à neuf est fortement recommandée pour obtenir une indemnisation suffisante, qui n’est souvent pas le cas si l'indemnisation est basée sur la valeur de vétusté du bien.
En fonction du niveau choisi pour votre garantie perte d'exploitation, le délai de franchise et la période d’indemnisation seront différents.
Mais que représente le délai de franchise ?
Attention
Plus le délai de franchise est court entre la date du sinistre et le début d’indemnisation, plus le prix de la PE est élevé.
À quoi correspond la période d'indemnisation ?
Bon à savoir
Il est fortement recommandé de choisir une période d’indemnisation de plus de 12 mois pour les entreprises dont la reconstruction des outils de travail est longue (usine, fonds de commerce conséquent), malgré un coût supérieur de la prime annuelle.
Ces deux critères sont très importants à vérifier pour établir le niveau de garantie PE de votre contrat de MRP.
Tous les contrats multirisque pro ne se valent pas, en fonction des options déjà incluses et/ou choisies, notamment pour la garantie perte d'exploitation, peuvent influencer votre choix d'assureur.
Comparez les assurances multirisques professionnelles et vérifiez la fiabilité des assurances proposant des contrats multirisque professionnels en prenant connaissance des retours d'expérience.
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Avis de Greg le 08/02/2024
La souscription de mon assurance multirisque pro s'est déroulée correctement.
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Avis de Hervé le 15/02/2024
Compétent, bonne explication sur le sujet de l'assurance professionnelle pour mon local
Avis de Mia le 17/01/2024
L'accueil en agence était excellent, avec une bonne écoute et d'excellents conseils. La conseillère était très à l'écoute et proposait des sol...
Le calcul des indemnisations est basé sur la faculté de remettre l’entreprise dans une situation financière au plus proche de celle qui aurait été la sienne si le sinistre n'avait pas eu lieu.
Le montant de l’indemnité est principalement calculé sur la base de la marge brute (MB). La marge brute, elle, dépend du chiffre d'affaires (CA) et du coût de revient (coût directement lié à la production/vente d’un bien ou service), on peut écrire :
MB = CA - coût de revient des biens ou des services rendus
On peut distinguer le coût de revient :
Exemple
Un boulanger vend sa baguette 1 € (CA) à multiplier pour l’ensemble de ses ventes.
Le coût de revient de la baguette est constitué par la farine, l’électricité, la main-d’œuvre = 0,60 €.
La marge brute pour une baguette = 1 € – 0,60 € = 0,40 € par baguette.
Dans certains cas, la marge brute peut être égale au chiffre d'affaires.
Exemple
Pour une rédactrice web qui n’utilise que des outils gratuits et travaille uniquement à son domicile, la marge brute est égale à son CA.
L'indemnisation est versée par l'assureur,
Cette somme, l'indemnisation, permet de payer les frais fixes que l'entreprise doit continuer de payer.
Pourquoi n'utilise-t-on pas la marge nette pour calculer l'indemnisation ?
La Marge Nette (le bénéfice après avoir déduit toutes les charges) n'est pas utilisée comme base de calcul, car le but de la garantie perte d'exploitation est justement de permettre à l’entreprise de continuer à payer ses charges.
L'indemnisation peut couvrir deux types de coûts majeurs, les frais fixes compris dans la PE, et en option les frais supplémentaires d’exploitation :
| Frais pris en charge par la garantie perte d'exploitation de la MRP | Définition | Exemple |
| Frais fixes sont toujours pris en charge par la PE | Charges qui continuent de courir malgré l'arrêt d'activité. | Loyer du local, salaires, assurances, impôts et taxes. |
| Frais supplémentaires d'exploitation qui sont souvent une option de la PE |
Dépenses engagées pour minimiser la perte d'exploitation. | Location d'un local temporaire, frais de communication sur la situation del'entreprise, heures supplémentaires pour rattraper le retard. |
Attention
En fonction de votre activité, de la taille de votre entreprise, l'option "frais supplémentaires d'exploitation" peut être une option de la garantie PE à ne pas négliger lors de souscription de votre contrat MRP.
L'évaluation de la perte de marge brute est réalisée par un expert en sinistre, mandaté par l'assureur. Cet expert utilise vos documents comptables (bilans, comptes de résultat, CA des années précédentes) pour estimer la Marge Brute perdue. À partir de ses analyses, l’expert en sinistre va projeter le chiffre d'affaires qui aurait été réalisé sans le sinistre.
Tenir à jour vos documents est donc très important pour votre activité, mais également pour un juste dédommagement en cas de suspension d’activité ou de son ralentissement dus à un sinistre couvert.
La "règle proportionnelle de capitaux"
Attention
La déclaration d’un CA ou d’une marge brute inférieure à la réalité lors de la souscription d’une MRP avec garantie perte d’exploitation est un risque de sous-assurance.
L'expert prend également en compte vos déclarations lors de la souscription. Votre assureur aura tendance à ne vous dédommager que sur le montant du CA déclaré.
Exemple
Si vous avez déclaré une Marge Brute de 100 000 €, alors qu'elle est de 200 000 €, vous êtes sous-assuré de 50 %. En cas de sinistre, l'assureur vous indemnisera uniquement 50 % de votre perte réelle. ⇒ Importance de déclarer des chiffres justes et de les mettre à jour annuellement.
Obtenez des devis de MRP adaptée à la réalité des besoins de votre entreprise. Ci-dessous, prenez connaissance de témoignages sur des d'assureurs proposant des contrats MRP. Plus d'avis sont disponibles dans notre rubrique avis assurances.
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Avis de Atlantic S. le 28/12/2025
À fuir absolument ! Nous payions une assurance à 315 € par mois depuis 3 ans. Le jour où nous avons enfin déclaré un sinistre, l’assureur a r...
Avis de Fatima F. le 28/12/2024
Une employée de position importante à fait croire à mon frère qui a souscrit une assura6profesdionnelke qu’il n’avait pas de protection juridi...
Avis de Jean le 05/12/2024
garanties adaptées à mon activité, le tarif est un peu élevé
Avis de Ghys le 09/10/2024
Personnel agréable et contrat complet
Avis de Angélique B. le 20/02/2025
Avis de Grégoire G. le 13/12/2022
Au cours de l’année 2022, nous avons eu le malheur de connaître 2 sinistres pour notre local pro. Romain et son équipe ont fait des pieds ...
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Avis de Hervé le 13/09/2024
Offre raisonnable par rapport à la concurrence
Avis de Philippe le 18/03/2024
Satisfait de mes assurances professionnelles, véhicules et multirisques. Dossier pas facile mais mon interlocuteur a trouvé une solution et ra...
Le versement d’indemnisation via la perte d’exploitation n’est possible que si la suspension (ou le ralentissement de l’activité) est une conséquence directe d’un dommage matériel couvert par votre MRP. Il existe toutefois des exclusions et des variations selon la saisonnalité de votre activité (voir chapitre 4).
Ne sont généralement pas couverts :
Bon à savoir
Il est possible, toutefois, de négocier des extensions particulières "Crise" dans le cas de contrats MRP conséquents.
En cas d'activités variant selon les périodes de l'année, le calcul des indemnisations est réalisé sur la perte estimée durant la période de fermeture de l'entreprise.
Si votre activité est saisonnière, l'expert tiendra compte de cette particularité dans le calcul des indemnisations à verser via votre garantie pertes d’exploitation. L’expert en sinistre ne doit pas sous-évaluer les pertes financières, mais ne peut pas non plus les surévaluer.
Exemple 1
Pour un chocolatier, une fermeture de 3 mois due à un incendie détruisant son stock de cacao en novembre ou en mars (périodes de pic avant Noël et Pâques) entraînera une indemnité journalière beaucoup plus élevée qu'une fermeture en septembre qui est une période creuse pour la vente de chocolat.
Il est primordial que les projections comptables reflètent la réalité des pertes financières conséquentes au sinistre en fonction de la période d’activité.
Exemple 2
Pour une station de ski, un sinistre en décembre aura un impact maximal sur le CA. Par contre, si un incendie devait détruire le local d’arrivée des télésièges en juillet, le manque à gagner sera plus faible, même si les cabines fonctionnent dans le cadre d’activités diversifiées en été pour transporter les touristes estivaux en montagne (randonneurs, vététistes ou autres vacanciers). Horaires d'ouvertures moins larges et rotations moins fréquentes.
Cette garantie, véritable investissement pour sécuriser votre entreprise, a une influence directe sur le montant total de votre multirisque professionnel.
Bon à savoir
Le coût annuel de la MRP varie d'environ 10 à 30 % selon le niveau d’indemnisation choisi de votre garantie perte d'exploitation : indemnité journalière, durée maximale de couverture, montant de la franchise.
Le coût de la garantie perte d’exploitation peut démarrer entre 200 € et 400 € par an pour une petite entreprise de services ou de commerce. Il s’ajoute aux autres facteurs pris en compte dans le calcul de votre prime annuelle. Retrouvez des coûts moyens de la MRP dans notre guide dédié.
Exemple
Une petite entreprise victime d’un incendie dans ses locaux peut perdre 15 000 € de chiffre d’affaires en 3 mois sans pouvoir fonctionner normalement, alors que ses charges fixes s’élèvent à 12 000 €. La garantie perte d’exploitation lui permet de rester viable, car elle sera indemnisée sur une base calculée à partir de ces montants.
Pour une plus grande entreprise, la perte peut atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros, voire des millions, selon la taille et l’activité, justifiant un coût de garantie bien plus élevé.
Les autres facteurs influençant le coût de la prime annuelle, notamment :
| Critères pris en compte par l'assureur | Impact sur le coût | Les astuces pour faire diminuer la prime* |
| La localisation | + 10-15 % d’augmentation en centre-ville et périphérie grande ville |
Améliorer la sécurité (alarme, caméras) pour obtenir une réduction de 5 à 10 %. |
| Chiffre d'affaires (CA) |
+ 25 % entre une MRP d’un auto entrepreneur dont le CA est compris entre 4 000 et 10 000 €/an par rapport à un CA de moins de 4 000 €/an |
Actualiser la valeur des biens assurés lors de la révision annuelle pour éviter la surassurance. |
|
Franchise |
+ 10-15 % sur le montant de la prime si franchise réduite (ex. : choix à 100 € au lieu de 300 €) |
Optez pour une franchise plus élevée (ex. : 500 €) si votre trésorerie le permet, pour réduire le coût annuel. |
| Pertes d’exploitation |
+ 20-30 % du montant de l'option PE si durée d'indemnisation étendue (ex. : 24 mois) |
Baisser la durée d'indeminisation sur quelques mois si judicieux. |
* d'autres astuces pour faire baisser le coût de votre MRP.
Malgré un coût pouvant être important, une multirisque professionnelle est une assurance vivement recommandée pour la très grande majorité des entreprises, en raison de la sécurité qu'elle apporte pour prévenir les risque encourus.
Attention
Pour éviter la sous-assurance, ne pas hésiter à étendre la durée d'indemnisation de votre garantie perte d'exploitation si votre activité est complexe à reconstruire.
La sous-assurance est un risque dangereux pour la pérennité de votre activité. C'est un des pièges à éviter lors de la souscription d'une multirisque pro : parfois une durée d'indemnisation trop courte peut remettre en cause la pérennité de votre entreprise.
Pour bien choisir votre assurance MRP, comparer plusieurs devis et trouver le contrat qui correspond à vos besoins pour couvrir l'ensemble des risques de votre entreprise.
| Assureur | MRP base sans PE (en €/an) | Prix de la garantie perte d'exploitaton | Prime totale estimée en € |
| Allianz | 700 | 400 | 1 100 |
| Axa | 800 |
500 |
1 300 |
| MAAF | 650 | 450 | 1 100 |
| Groupama | 750 | 550 | 1 300 |
| Hiscox | 900 | 500 | 1 400 |
Prix indicatifs selon plusieurs sources Internet nov 2025.
Le prix peut varier selon des garanties parfois optionnelles ou déjà incluses dans le contrat, comme la protection juridique ou les cyber risques par exemple.
Les deux salons de coiffure sont situés dans le centre-ville de Montpellier. La prime annuelle peut varier de 1 100 € et 1 500 € par an pour une MRP incluant la perte d’exploitation, selon son chiffre d’affaires et les options choisies.
Salon de coiffure standard (50 m², CA annuel : 80 000 €) / MRP + perte d’exploitation : à partir de 1 100 €/an
Salon haut de gamme (70 m², CA annuel : 120 000 €) / MRP + perte d’exploitation : à partir de 1 500 €/an
Imaginons un dégât des eaux obligeant la fermeture du salon de coiffure de 50 m² situé en centre-ville de Montpellier du chapitre précédent pendant 10 jours :
| Dommages | Coût estimé du remplacement/réparation | Quelle est la garantie MRP qui va couvrir les dommages ? |
| Tuyauterie et plancher avec main d’œuvre | 5 000 € | Couvert par la garantie Dommage aux biens (matériels) franchise 300 € |
| Matériel informatique | 1 500 € | idem : couvert par la garantie Dommage aux biens (matériels) |
| Stock de produits (étiquettes illisibles) | 1 000 € | Couvert par la garantie Marchandises/Stock - franchise 300 € |
| TOTAL des dégâts matériels/marchandises | 7 500 € |
7 500 € - (franchises 300 € x 2) = 6 900 € indemnisés |
L'assureur versera 6 900 € pour les dégâts matériels. La gérante du salon de coiffure ne paiera que les franchises, soit 600 € (300 € garantie matériels et 300 € garanties stock).
C'est la partie qui garantit la survie financière du salon. L'expert va estimer votre manque à gagner réel.
Calcul de l'indemnité :
1- Perte d'Exploitation (Marge Brute) :
2- Franchise PE :
⇒ L'indemnité de 900 € versée par l'assureur est destinée à couvrir les charges fixes que la gérante du salon de coiffure doit continuer à payer même sans chiffre d'affaires (loyer, salaires,...).
Ce qui est versé, au total, par l’assureur :
| Postes d'indemnisation | montant versé par l'assureur | Reste à charge de l'assuré |
| Dommages aux Biens (matériel/stock) = 7 500 | 6 900 € | 600 € |
|
Perte d'Exploitation (manque à gagner) = 1 200 € |
900 € |
300 € (Franchise PE) |
| Total : 8 700 € | 7 800 € | 900 € |
Grâce à son assurance MRP avec les garanties essentielles pour son salon de coiffure, la gérante va pouvoir se projeter dans les semaines à venir, sans trop de soucis. Elle aurait pu, peut-être, prendre à la charge de l'entreprise les 1 200 € de manque à gagner couvert par la garantie perte d'exploitation, car le salon n'a pas été fermé longtemps. Elle se serait peut-être endettée par l'obtention d'un prêt bancaire pour prendre à sa charge les réparations et frais fixes.
Imaginons un scénario plus catastrophique pour ce salon de coiffure. Un incendie obligeant un arrêt de 3 mois pour un coût total de 30 000 € de réparations et de manque à gagner. Dans ce cas, on comprend encore mieux l’importance de souscription d’une MRP avec la garantie perte d'exploitation. La survie du salon de coiffure en dépend.
Pour obtenir une assurance multirisque professionnelle qui correspond réellement à vos besoins, demandez gratuitement des devis.
La garantie Pertes d'Exploitation couvre-t-elle les pertes dues à une crise sanitaire ou économique ?
Non, en règle générale, la garantie PE est déclenchée uniquement par un dommage matériel (incendie, dégât des eaux, vol, etc.) empêchant physiquement l'entreprise de fonctionner. Il est parfois possible de souscrire des extensions spécifiques "perte d'exploitation sans dommage" ou "crise" pour certains risques, mais elles sont rares et coûteuses.
Qu'est-ce que le principe de "règle proportionnelle de capitaux" ?
La règle proportionnelle de capitaux s'applique si la Marge Brute que vous avez déclarée à l'assureur lors de la souscription est inférieure à votre Marge Brute réelle.
Quel est l'impact du principe de "règle proportionnelle de capitaux" sur mon indemnisation PE ?
Si vous êtes sous-assuré, l'indemnité sera réduite dans la même proportion que votre sous-assurance.
Quelle est la différence entre le Délai de Franchise et la Hauteur de Franchise ?
Délai de franchise : c’est une période qui suit le sinistre, pendant laquelle l'assureur ne vous indemnise pas, même si l'arrêt d'activité est déjà effectif. Plus ce délai est long (48 heures ou 7 jours par exemple), moins la prime est chère.
Hauteur de franchise : c'est un montant exprimé en euros et parfois en % (500 € ou 10 % du dommage) qui reste toujours à la charge de l'assuré.
Est-ce que les "Frais Supplémentaires d'Exploitation" (FSE) sont obligatoirement indemnisés avec la garantie PE ?
Non. La garantie de base PE couvre la Perte de Marge Brute. Les FSE (coûts engagés pour louer un local temporaire, faire des heures supplémentaires, etc., afin de réduire la durée de l'arrêt) sont pris en charge par une garantie complémentaire et optionnelle souvent soumise à un plafond.
* Les tarifications proposées par les formulaires sont gérées par nos partenaires. Consultez tous les détails à la page 6 de nos CGU de la page avis assurance intitulée « Informations relatives aux services fournis par PEQS SASU et administrés par des entreprises tierces ».
(1) Les tarifs présentés sont indiqués à titre indicatif et représentent les prix minimums.
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