Souscription Multirisque Pro : les erreurs et pièges à éviter

Certaines précautions sont à prendre aujourd'hui pour réduire les risques à venir : mauvaises indemnisations, délais de carence excessifs, franchises mal négociées peuvent rapidement mettre en péril votre activité en cas de sinistre. 

Une omission ou une erreur de déclaration, une clause particulière ignorée ou mal comprise peuvent compromettre votre couverture. Les pages du contrat les plus difficiles à lire, que tout assuré voudrait ignorer, ne concernent pas des détails administratifs, ce sont les éléments les plus délicats du contrat qu’il est primordial de lire avec attention.

Quelles sont les erreurs les plus fréquentes lors de la souscription MRP ? En voici 3 :

1. Omettre une activité annexe

En règle générale, lors de l’établissement de son contrat MRP, personne n’oublie l'activité ou les activités principales de son entreprise. Par contre, il n’est pas rare de passer à côté d’une activité annexe. 

Que ce soit de façon intentionnelle, pour payer moins cher ou par simple oubli, si un sinistre survient, votre assureur ne pourra pas vous indemniser correctement, du moins pas à la hauteur des dommages subis, même en cas de bonne foi de votre part.

• Le risque : en cas de sinistre lié à cette activité non déclarée, l'assureur peut invoquer la nullité du contrat pour fausse déclaration (intentionnelle ou non). Elle pourrait appliquer une règle proportionnelle qui réduit de façon drastique la hauteur d’indemnisation.

• Le conseil de l’expert Green-Opinion : pour éviter l’erreur récurrente d’un oubli d’activité annexe : pensez à vous munir de vos documents officiels lors de la souscription. L’extrait Kbis ou vos statuts (qui listent vos activités) et votre honnêteté permettront d’établir une base de discussion avec votre assureur et un climat de confiance réciproque.

2. Négliger les conditions d'occupation du local pro

Le lieu et la nature de l’occupation du local où vous exercez votre activité déterminent le niveau de risque pour l'assureur. Local commercial loué, bureau partagé dans un immeuble ou de votre propre salon, vous devez, dès la souscription de votre MRP, être le plus précis possible et apporter les documents nécessaires (bail commercial, attestation de mise à disposition de locaux, justificatif de domicile pour le travail à domicile, titre de propriété…). 

• Le risque : votre assurance ne couvre pas, en réalité, l’endroit où vous exercez votre activité professionnelle déclarée. Vous déclarez une activité de "bureau", alors que vous occupez un local avec un atelier de fabrication, vous omettez de signaler que vous recevez du public dans votre résidence principale, sont des erreurs majeures. En cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, vol), l'assureur peut considérer que le risque réel n'est pas celui qu'il a accepté de couvrir, entraînant un refus d'indemnisation ou une réduction du remboursement.

• Le conseil de l’expert Green-Opinion : ne vous imaginez pas qu’en cas de sinistre "ça passera", votre assurance habitation ou celle du propriétaire de votre local ne vous protège pas. Votre contrat MRP doit mentionner l'adresse et l'usage de votre local (commercial, mixte ou stockage). 

Vous travaillez à votre domicile ? Fournissez à votre assureur un justificatif de domicile (facture d’énergie ou de téléphonie par exemple). Précisez bien la surface dédiée à votre activité et si vous recevez du public. C'est le seul moyen de garantir votre matériel pro. Pour aller plus loin, découvrez notre guide : Les garanties MRP adaptées pour le télétravail.

3. Sous-estimer la valeur du matériel

Ne pas déclarer la valeur réelle de votre matériel (stock de marchandises et outils de production) est une erreur majeure pour votre entreprise. La fausse déclaration n’est pas sans conséquence : c’est le risque de règle proportionnelle de capitaux. Pensant économiser sur la prime, vous pourriez perdre bien plus que vous ne l’imaginez.

• Le risque : si vous déclarez 20 000 € de stock alors que vous en avez 40 000 €, l'assureur ne couvrira que 50 % de votre dommage, même pour un petit sinistre.
• Le conseil de l’expert Green-Opinion : lors de la souscription, munissez-vous de vos factures d'achat de matériel et de votre dernier bilan si vous en avez déjà un. Ces documents permettent à votre assureur d’estimer le bon contrat MRP. Il s’agit de payer pour la valeur réelle à assurer, ni plus ni moins. 

À titre indicatif, une MRP pour un auto‑entrepreneur démarre souvent autour de 110-150 €/an pour un freelance dans le digital, autour de 400 €/an pour un auto-entrepreneur avec petit matériel, mais peut dépasser 1 000 € pour une petite entreprise avec un stock et du matériel plus importants. Retrouvez les facteurs clés d'influence sur le coût d'une multirisque pro avec exemples concrets.

Pour ne pas surpayer votre assurance, comparez les assurances multirisques professionnelles et prenez connaissance des retours d'expérience des assurés (exemple ci-dessous d'avis collectés sur notre site).

Savoir identifier les pièges de votre assurance multirisque professionnelle vous permet d’obtenir les indemnisations auxquelles vous avez droit en cas de sinistre. Les principaux points de vigilance à surveiller :

1. Ne pas comprendre les clauses d'exclusion

C’est sans doute le piège le plus courant, car il n’est pas toujours facile de tout lire et de tout comprendre. Les exclusions sont les situations pour lesquelles l’assureur ne versera aucune indemnité. 

• Le risque : votre assurance ne couvre pas, en réalité, des dommages que vous pensiez avoir intégrés dans votre contrat.

• Le conseil de l’expert Green-Opinion : listez l’ensemble de vos équipements, si certains dépassent un certain âge, vérifiez s'ils ne tombent pas sous le coup d'une exclusion de vétusté. Si vous êtes concernés et que vous ne pouvez pas renouveler votre matériel à neuf, pensez à le mentionner à votre assureur, au moment de la souscription, ou dès la date limite.

2. Choisir une franchise inadaptée à sa trésorerie

Augmenter ou réduire les franchises ? C’est une question que tous les assurés se posent.

Choisir une franchise plus haute permet de réduire significativement votre prime annuelle, souvent de 5 à 15 %. Mais attention, le risque n’est pas nul, bien au contraire. Un gain de quelques dizaines d’euros par an doit être mis en balance avec votre capacité à payer en cas de sinistre.

• Le risque : en cas de sinistre, vous devez assumer le montant des réparations à la hauteur de la franchise choisie. Plus elle est importante, plus vous devez piocher dans votre trésorerie.

• Le conseil de l’expert Green-Opinion : la hauteur de franchise permet de choisir un équilibre entre coût de votre contrat MRP et hauteur des indemnisations. C’est un levier économique, certes, mais ce n’est pas un pari sur l'avenir de votre entreprise. Elle ne doit jamais dépasser ce que vous êtes capable de sortir immédiatement (votre trésorerie immédiatement disponible) pour payer les réparations suite à sinistre, sans mettre en péril votre fonds de roulement.

3. Ignorer les obligations de prévention imposées

Votre couverture professionnelle n'est pas qu'une liste de garanties, c'est aussi une liste d'obligations. Votre assureur peut vous demander de prendre des mesures pour réduire les risques les plus courants constatés pour votre type d'entreprise. 

• Le risque : votre contrat MRP spécifie une obligation de prévention des risques pour votre activité que vous n’avez pas mise en place, ou de façon inadaptée. En cas de sinistre, votre assurance ne couvrira pas les dommages occasionnés. 

Le conseil de l’expert Green-Opinion : suivez toujours, et très rapidement, les recommandations spécifiées dans votre contrat pour sécuriser au mieux votre activité. Dès lors que vous l’aurez fait, apportez les preuves de vos démarches à votre conseiller (facture, contrat de vidéosurveillance, photos de vos installations….).
 

4. Vouloir changer à tout prix d’assurance 

Changer d’assureur ne doit pas se faire sur un coup de tête ou uniquement pour gagner quelques dizaines d’euros. À moins d’y être contraint par une augmentation abusive de votre prime ou par des services décevants, attention de ne pas résilier de façon précipitée sans vous assurer de la continuité de couverture.  

• Le risque : le “trou de garantie” ou période de couverture inexistante. 

► Cas 1. La précipitation : vous avez résilié votre ancien contrat avant d'avoir reçu l'accord écrit et définitif du nouvel assureur. Imaginez les conséquences si votre dossier est finalement refusé (à cause de votre sinistralité passée ou de la nature de votre activité…) ! Vous vous retrouvez alors sans protection. Dans ce cas, il est alors très difficile (et coûteux) de trouver un assureur avec un profil de “résilié".
► Cas 2. Le délai de carence : votre nouveau contrat peut contenir des délais de carence pour certaines options. Alors que vous payez votre nouvelle cotisation, vous n'êtes pas encore couvert pour certains risques. 

Le conseil de l’expert Green-Opinion : ne résiliez votre ancien contrat qu’à réception de l'accord écrit du nouvel assureur et après avoir vérifié que les dates de prise d'effet concordent avec la date de fin de couverture de votre ancien contrat pour éviter les trous de garantie. 

Avant de quitter votre ancien assureur :

• Prenez soin de comparer des offres à garanties identiques. Une prime moins chère cache parfois des plafonds d'indemnisation beaucoup plus bas, des franchises plus hautes ou l’absence de garanties indispensables pour votre activité (ex : garanties cyber, e-réputation, "hors locaux", pertes d'exploitation...). Utilisez votre dernier avis d'échéance (document nécessaire pour résilier) pour vérifier que vous ne perdez pas en termes de couverture et de sérénité en voulant changer à tout prix d’assureur.
• Prenez en compte les retours d’expérience des autres professionnels : qualité de l’accompagnement, gestion des sinistres, clarté des contrats… Autant d’éléments qui ne se voient pas dans un simple devis. Retrouvez les avis d’assurés sur leur assurance pro pour affiner votre choix.

En suivant tous ces conseils, vous serez à l'abri de la très grande majorité des pièges de l’assurance professionnelle. Vous pourrez vous consacrer à votre activité sans avoir à vous préoccuper du pire en cas de sinistre. Les échanges avec votre conseiller, lors de la souscription de votre multirisque pro et tout au long de l’année, prouvent votre bonne foi. Vos efforts seront récompensés par une indemnisation correspondant à vos attentes en cas de sinistre et parfois par une baisse de votre prime lors du rendez-vous annuel à échéance. 

Toutefois, il n’est pas nécessaire de payer plus que nécessaire : parmi les astuces pour payer moins cher votre assurance multirisque, vous trouverez, entre autres, un focus sur la valeur à neuf versus la valeur d’usage, l’adaptation de la hauteur de franchise, le bon moment pour changer d’assureur. 

Selon les profils, des assureurs comme Allianz, MAAF, Generali ou Hiscox peuvent proposer des MRP avec des fourchettes de prix allant d’environ 400 € à plus de 1 500 € par an, en fonction du secteur d'activité et des garanties choisies notamment.

Pour choisir la meilleure assurance multirisque professionnelle, prenez le temps de la réflexion, de comparer plusieurs devis et de vérifier l’ensemble des articles de votre contrat.

Exemples de retours d'expérience collectés sur notre site : 

Green-opinion vous accompagne pour souscrire une multirisque de façon sécurisée avec un accès libre :

• Aux guides complets sur les assurances pro : vous y trouverez les informations et les conseils nécessaires pour choisir votre MRP en toute sérénité : les prix de la MRP, les garanties indispensables, les indemnisations sur perte d’exploitation, les comparaisons d’assurances… 
• Aux retours d'expérience : vous pourrez lire les avis sur les assureurs de votre choix (exemples ci-dessous sur assurances citées dans ce guide. Ces avis vous aident à départager deux contrats au prix et aux garanties proches, en mettant en lumière la réalité du service client et de la gestion des sinistres.
• Aux conseils d'experts en assurance : à retrouver en fin de chaque page avis d'assurés sur les différentes assurances.
• Aux réponses d’expert sur vos questions assurance MRP (ou autres types d'assurances) : en utilisant le formulaire ci-dessous, un expert en assurance vous répondra rapidement. N’hésitez pas !

Oui, et c’est même indispensable. Le contrat MRP évolue avec votre activité, il doit être ajusté au plus près de vos besoins et de la réalité de vos risques. Si vous réalisez que vous avez sous-estimé votre stock ou oublié une activité, vous pouvez demander un avenant à votre contrat. N'attendez pas le sinistre : contactez votre assureur dès que possible pour régulariser votre situation et ajuster votre prime. Les échanges avec votre conseiller sont la base d’un contrat juste et réellement protecteur.

C’est une sanction appliquée par l'assureur si vous avez sous-évalué vos biens pour payer moins cher. Si vous déclarez 50 % de la valeur réelle de votre matériel, l’assureur ne rembourse que 50 % des sommes engagées pour réparer les dégâts, même pour un petit incident. C'est pourquoi une estimation précise (factures à l'appui) est vitale. (chapitre 1 - 1 risque omission activité annexe - exemples).

Oui, parfois. Si vous changez d'assureur pour des garanties identiques que vous aviez déjà depuis longtemps, certains assureurs acceptent de supprimer le délai de carence (on appelle cela la reprise d'antériorité), surtout si vous êtes un assuré sans antériorité de sinistres. Pensez à fournir votre certificat d'assurance précédent pour le demander.

Pour gagner du temps et éviter les erreurs, gardez sous la main :

• Votre extrait Kbis (pour l'activité officielle).
• Votre bail commercial ou justificatif d'occupation (pour le local).
• L’estimation de la valeur de votre matériel (neuf) et de votre stock moyen.
• Votre relevé d’informations ou dernier avis d’échéance si vous étiez déjà assuré ailleurs.

Prenez le temps de lire l’ensemble de votre contrat : repérer les paragraphes intitulés “exclusions” ou “limitations de garantie”. Listez vos principaux risques (informatique, stock, activité à domicile, accueil de public, etc.) et vérifiez qu’ils ne figurent pas dans ces exclusions. En cas de doute, demandez à votre assureur de vous expliquer concrètement ce qui est couvert ou non et voyez avec lui ce qu’il est possible de faire pour ajuster ce qui vous semble primordial. 

Tout dépend de la nature de l’oubli et du sinistre. En cas d’activité non déclarée liée au sinistre, l’assureur peut réduire fortement l’indemnisation, voire refuser de couvrir les dommages, même si l’oubli est de bonne foi. Si vous en apercevez heureusement avant un sinistre potentiel, il est primordial de régulariser la situation au plus vite en déclarant l’activité manquante.