Quels sont les risques couverts par une assurance multirisque professionnelle ?

La multirisque professionnelle (MRP) est souvent perçue comme un contrat d’assurance standard, alors qu'elle représente un véritable levier financier et opérationnel majeur pour votre entreprise.

Un socle de garanties protège votre activité : l'ensemble de vos biens et votre responsabilité sont couverts dans la limite du plafond des garanties et franchises souscrites. 

Catégorie 1. Les risques de dommages 

LA MRP couvre avant tout vos outils de travail : locaux, stocks, mobiliers, contre les risques incendie et explosion, dégâts des eaux, événements climatiques.
 

Tous les tarifs de ce guide sont des prix indicatifs à affirmer selon la taille de votre entreprise, sa localisation, les niveaux de franchise et de plafond et le chiffre d'affaires. Pour en savoir plus sur les critères de fixation des coûts et des exemples concrets, consulter le guide dédié “coûts moyens d’une multirisque professionnelle”.

Catégorie 2. Les risques de perte 

Les risques de pertes couverts par la multirisque pro concernent la valeur financière et immatérielle de votre entreprise. 
 

Catégorie 3. Les risques de responsabilité 

La Responsabilité Civile (RC) est le cœur de la protection juridique de votre entreprise. Elle intervient dès qu'un tiers subit un préjudice du fait de votre activité. Si la MRP n’est pas une assurance obligatoire, mais très fortement recommandée, les RC professionnelles, parfois obligatoires pour certains métiers, peuvent être incluses dans votre contrat multirisque.

• RC d’exploitation : protéger la vie courante de l'entreprise

La RC d’exploitation est souvent incluse dans la MRP, c’est une protection indispensable pour les dommages causés aux tiers par votre entreprise, en dehors de toute faute professionnelle technique.

Pour un indépendant ou une petite entreprise, la RC Exploitation intégrée à un contrat pro peut revenir entre 100 et 300 €/an selon l'activité et le niveau de garanties, soit à partir d'une dizaine d'euros par mois dans les cas les plus simples.

• RC professionnelle : protéger votre savoir-faire

Si la MRP est facultative, la RC Pro est obligatoire pour les professions réglementées (santé, droit, BTP, conseil). 

La RC professionnelle se décline en métier, par exemple, les assurances de RC décennale BTP, la RC expert-comptable ou RC des avocats, RC étancheur ou encore RC décorateurs… Découvrez notre guide pour comparer les assurances de responsabilité décennale. 
 

• RC Produit : intervient après livraison

La RC produit intervient après que le produit ait été mis en circulation.
 

• La RC décennale

Cette assurance, obligatoire pour les professionnels du BTP est disponible parmi les offres des grandes groupes d’assurance, comme Axa, la Maaf ou des assureurs spécialisés comme Pro BTP ou Sma-BTP. Elle peut être intégrée dans la multirisque pro dès 70 €/mois pour les artisans, ou à partir du double pour une PME plus exposée, calculée selon le corps de métier, l’expérience et le CA notamment.

Pour une TPE du BTP, cela représente facilement plusieurs dizaines voire centaines d'euros par mois, il est donc d’autant plus important de comparer finement les devis et les plafonds de garantie avant de s'engager.

Pour vous aider dans votre choix d’assurance multirisque, adaptée à votre activité, demandez plusieurs devis pour comparer les prix, les franchises et les plafonds.
Ci-dessous, des exemples d'avis d'assurances citées dans ce guide (collectés sur notre site).

Une MRP ne s'arrête pas aux murs et au matériel. Elle propose souvent des extensions essentielles pour ne pas se retrouver "nu" face à des frais imprévus ou des litiges complexes auxquels vous n’auriez pas pensé.

1. Les garanties “remise en état”

2.  La garantie protection juridique

Il ne faut pas confondre assistance juridique et protection juridique. L’assistance juridique, souvent incluse dans le contrat multirisque, est utile pour obtenir de précieux conseils, mais insuffisante en cas de litige. Une vraie protection juridique complète peut être proposée en option dès une dizaine d’euros par mois pour une petite entreprise.
Le rôle de la garantie protection juridique : 
 

3. Les garanties souvent négligées : télétravail et mobilité

Tarifs donnés à titre indicatif, variant selon la valeur du matériel déclaré et les plafonds de garantie choisis.

Votre activité évolue, votre MRP doit s’adapter, votre conseiller en assurances se doit être disponible pour ajuster votre contrat à vos besoins réels et évolutifs. 

La MRP n’est pas le contrat d’assurance qui protège contre tous les risques. Lire les Conditions Générales et Particulières est une étape indispensable, bien trop souvent négligée. Ne pas prendre connaissances des exclusions et des risques non couverts par défaut peut coûter cher et vous laisser dépité, frustré ou en colère devant le manque de prise en charge. 

MRP : les exclusions courantes 

Une exclusion est une situation ou un événement qui n'est pas pris en charge par votre assureur. En général, les exclusions classiques des contrats MRP sont regroupées selon de 3 thèmes : 

• L'usure et le défaut d'entretien : les pannes liées à l'ancienneté normale du matériel ou au manque de maintenance (ex : le moteur de votre machine-outil tombe en panne faute de révision).
• La négligence manifeste : si vous laissez vos locaux ouverts sans surveillance, ou vos clés sur le contact du véhicule professionnel, l'assureur peut invoquer une faute lourde pour refuser l'indemnisation.
• Les actes intentionnels : tout dommage causé volontairement par vous-même ou un membre de l'entreprise est systématiquement exclu du contrat MRP.

Pour aller plus loin : retrouvez nos conseils sur la souscription MRP : erreurs et pièges à éviter pour bien lire votre contrat. 

MRP : risques non couverts par défaut 

Certains risques sont considérés comme "spécifiques" et ne sont pas inclus dans le socle de base de la majorité des MRP. Voici ce que vous devrez souvent demander en extension de garantie :

De plus en plus d’assureurs, notamment des acteurs en ligne comme Orus, Stello ou Simplis, proposent des contrats modulables où ces garanties peuvent être ajoutées “à la carte”, avec un surcoût souvent limité par rapport au coût potentiel d’un sinistre.

Parmi ces risques non couverts, il en existe un qui représente le risque majeur pour tout chef d'entreprise et qui mérite un chapitre à lui seul : la faute de gestion. Contrairement aux risques matériels listés ci-dessus, elle engage votre responsabilité personnelle et peut impacter directement votre patrimoine privé en tant que dirigeant ⇒ focus “faute de gestion” chapitre suivant (4).

La question de la faute de gestion (mauvaise décision stratégique, non-respect des obligations légales...) est rarement abordée quand on parle de protection de son activité professionnelle. En France, la faute de gestion n'est pas couverte par la Responsabilité Civile d'Exploitation.

La MRP couvre-t-elle la faute de gestion ? 

Non, la MRP couvre, selon les garanties souscrites, les risques causés par une source extérieure (vol de matériel ou de données informatiques, bris de vitrine ou machines, etc…) ou les dommages causés au tiers du fait de l’entreprise. Elle ne couvre jamais les erreurs de pilotage stratégique ou les manquements administratifs du dirigeant. 

Les assurances dédiées à la faute de gestion

Une faute de gestion peut avoir de graves conséquences pour un dirigeant, car elle fragilise la barrière entre votre entreprise et votre vie privée. Sans protection spécifique, vous vous exposez à :

• L’engagement de vos biens personnels : même avec la séparation des patrimoines, une faute grave peut vous obliger à payer sur argent personnel.
• Des condamnations lourdes : pour indemniser les préjudices subis par l'entreprise, les associés ou des tiers.

Pour couvrir ces risques, deux contrats spécifiques existent :

1. la Responsabilité Civile Mandataire Social (RCMS)

La RCMS s'adresse aux dirigeants : gérants, PDG ou DG notammant.

1. l'assurance Drectos et Officers (D&O)

La D&O s'adresse également aux dirigeants, mais de très grandes entreprises ou ou grands groupes.

Combien coûte une assurance responsabilité des dirigeants ?

En pratique, la plupart des grands assureurs d’entreprise (Groupama, Gan, Chubb, Sma BTP, etc.) et de nombreux courtiers spécialisés proposent des contrats de Responsabilité des dirigeants, RC mandataire Social (RCMS), adaptés aux TPE/PME comme aux structures plus importantes.

Les niveaux de garanties sont exprimés par paliers de garanties, ce qui correspond au plafond d’indemnisation, avec des niveaux de franchise correspondants. À titre indicatif, pour une petite société (TPE/PME), une assurance Responsabilité des dirigeants peut représenter de l’ordre de quelques centaines d’euros par an (souvent à partir de 300–500 €/an), qui augmentent “proportionnellement” en fonction du chiffre d’affaires, du niveau de garanties et de l’historique de sinistres.

Exemples de prix et franchises d'une assurance RCMS/D&O selon la taille de l'entreprise :

Que faire en cas de faute de gestion ?

1. En cas de sinistre, agir très rapidement : 

• Dès réception d'une mise en demeure ou d'une convocation liée à une décision de gestion, contactez immédiatement votre assureur RCMS (si vous en avez une).
• Faites appel à un avocat spécialisé en droit des affaires pour sécuriser votre défense.
• Ne mélangez jamais votre compte personnel avec celui de la société.

2. La prévention, comme toujours en assurance, c'est la meilleure protection : 

• Respecter les obligations légales (comptabilité, déclarations fiscales, assurances obligatoires).
• Tenir une comptabilité irréprochable et respecter scrupuleusement les statuts.

Si la multirisque professionnelle constitue votre socle de protection, c'est votre capacité à anticiper et à adapter vos garanties à la réalité de votre métier qui fera toute la différence face à l’imprévu. 

Mais comment choisir la meilleure assurance multirisque professionnelle ? 

Pour choisir votre assurance multirisque en toute sérénité, vous devez lister vos risques réels pour sélectionner les garanties les plus protectrices. Avant de vous engager, pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix, prenez le temps de comparer les offres MRP, d’échanger avec des experts en assurance, d’analyser les retours d’expérience.

Avec Green-Opinion, c’est facile de trouver des réponses à ses questions d’assurances : 

• Les guides pratiques et neutres : des articles aux analyses poussées avec des exemples concrets et des conseils. Pour aller plus loin sur la MRP : vous y trouverez nos 13 guides complets, ainsi que de nombreux articles sur la prévoyance, les mutuelles, les assurances auto ou d'habitation.
• Des retours d’expérience et avis authentiques et modérés pour identifier les points forts et les points faibles des assurances (exemples d'avis ci-dessous, collectés sur le site). 
• Des conseils d’experts indépendants disponibles sur la page avis des assurances.
• Des outils personnalisés :

            ► posez vos questions via le formulaire disponible en fin de page, vous obtiendrez rapidement des réponses. 

            ► obtenez vos devis gratuitement.

Vous bénéficiez d'une objectivité réelle, nos conseils ne sont liés à aucun assureur. 

Oui, via la Responsabilité Civile Exploitation, généralement incluse dans votre MRP, elle couvre :

• Les dommages corporels d’un client dans vos locaux (blessures suite à chute par exemple).
• Les dommages matériels causés à un tiers (ex : un incendie chez vous endommage le local voisin). 

Vérifiez toujours dans votre contrat que cette garantie est bien présente et adaptée à la nature de votre métier. Ne pas confondre avec la garantie perte d’exploitation, qui permet d’être indemnisé en cas d’arrêt complet ou partiel de votre activité. 

La MRP n'est jamais obligatoire en soi. Toutefois, selon votre activité, certaines Responsabilités Civiles métiers le sont (RC Pro pour les professions réglementées comme le médical, le droit ou le BTP). Très souvent, ces assurances obligatoires peuvent être intégrées au contrat MRP pour simplifier votre gestion.

Non, l’erreur pure de gestion n’est pas couverte par la multirisque pro, il est nécessaire d'envisager de souscrire une RC Mandataire Social ou une assurance Directeurs et Managers (RC mandataire social et assurance D&O, voir chapitre 4).

Oui, absolument. Les assureurs apprécient vos mesures de prévention et peuvent même parfois les exiger. En installant des systèmes d'alarme certifiés, des détecteurs d'incendie, ou en sécurisant vos données informatiques, vous baissez mécaniquement votre niveau de risque. Cela vous permet souvent de négocier une réduction de franchise ou de prime (parfois jusqu'à 15 à 20 % selon les assureurs). Consultez nos 4 astuces pour payer moins cher votre MRP.

Non, pas toujours. Par défaut, la MRP couvre les biens situés dans vos locaux déclarés. Si vous vous déplacez régulièrement avec du matériel (ordinateurs, outils, stocks), vous devez demander une extension de garantie "Biens nomades". Sans cette garantie appelée aussi “hors locaux”, un vol lors d'un déplacement peut rester à votre charge.

Oui, mais sous conditions. Votre contrat MRP inclut généralement une garantie "Recours des tiers" et "Recours du propriétaire" (ou Responsabilité Civile Occupant). Si un sinistre (incendie, dégât des eaux) survient dans vos locaux et que vous êtes responsable, cette garantie indemnise le propriétaire pour les dommages causés à l'immeuble.
Attention : vérifiez bien le montant du plafond de garantie inscrit dans votre contrat. Il doit correspondre à la valeur de reconstruction de vos locaux (ou à sa valeur locative) pour ne pas vous retrouver avec un reste à charge massif en cas de sinistre total.