Multirisque pro & télétravail : quelles garanties adaptées ?

Environ un tiers des salariés français télétravaillent au moins une fois par semaine, mais cette pratique tend à se stabiliser après le pic de la crise sanitaire. La très grande majorité le fait depuis son domicile, souvent avec du matériel professionnel fourni par l'entreprise. 

Si le télétravail offre une flexibilité précieuse, il soulève une question de taille en cas de sinistre : qui est responsable du matériel ? Entre la Multirisque Professionnelle (MRP) de l'employeur et la Multirisque Habitation (MRH) du salarié, les clauses peuvent parfois se contredire ou laisser des zones d'ombre dangereuses.

1. Quel surcoût pour l'entreprise de couvrir le télétravail de ses salariés ?

L'extension "Biens Nomades" pour couvrir les ordinateurs et téléphones pro des salariés n'est pas forcément onéreuse si elle est négociée globalement dans la MPR.
Le prix : comptez une augmentation de 5 % à 10 % sur la prime globale de la MRP pour une couverture solide du parc informatique hors des murs.

2. La garantie "Biens Nomades" le cœur du sujet

C’est une clause spécifique d'assurance du matériel hors des locaux, tant pour votre employeur si vous êtes télétravailleur à domicile ou travailleur indépendant utilisant votre matériel hors locaux.
Votre assureur doit être informé de la pratique du télétravail pour que le contrat précise la couverture exacte du matériel utilisé. 

Quels dommages sont couverts ?

En général : la dégradation ou la disparition du matériel utilisé au domicile du salarié : 

• Le vol : à vérifier dans les exclusions, si le vol avec effraction ou sans effraction est indiqué.
• L’ incendie : à vérifier l’origine de l’incendie, en raison d’une défaillance ou non du matériel pro.
• Dégâts des eaux au domicile de l'employé. 
• Catastrophes naturelles.

Par contre, l'assurance ne couvrira jamais l'immobilier ou le mobilier personnel de l'employé, cela relève de l’assurance habitation (prix et comparatif MRH).

3. Conditions d’activation de la garantie “biens nomades” 

Quelles sont les conditions indispensables pour que votre matériel nomade soit réellement couvert ? pour que "travailler de chez soi" ne rime pas avec "absence de garanties".

4. Responsabilité Civile (RC) et télétravail 

• L'accident de travail à domicile : un accident survenu au domicile pendant les horaires de télétravail est présumé accident du travail (article L1222-9 Code du travail). En cas d’arrêt de travail, l’accident est pris en charge par la Sécurité sociale (indemnités journalières, soins) et la prévoyance employeur si elle est souscrite, exactement comme au bureau. 
• Dommages causés par le matériel pro chez le salarié : qui paie les dommages ? 
• La responsabilité civile des deux parties peut intervenir. Les assureurs vont établir les responsabilités et, par recours amiable, prendre en charge les dégâts provoqués. (RC employeur + garantie biens nomades incluses dans la MRP et RC salarié).

Pour en savoir plus : RC pro des auto entrepreneurs, informations complètes : obligation, prix…

5. Quelles assurances pour le travailleur salarié ? 

En 2026, 

• Pour le salarié en télétravail : la plupart des grands assureurs comme la MAIF, la MACIF ou la GMF incluent désormais le télétravail dans leurs contrats Multirisque Habitation (MRH) sans surcoût (attestation de télétravail facilement accessible sur application).
• Pour l'employeur : c'est sa Multirisque Professionnelle (Allianz, AXA, Generali) qui doit couvrir le matériel nomade du salarié.

Cette catégorie de travailleurs à domicile ne rentre pas dans les dispositions de l’article L. 1229 du Code du travail sur le télétravail. 

De plus en plus d'indépendants : freelances, auto entrepreneurs, rédacteurs web, consultants numériques travaillent 100 % à la maison, avec leur ordinateur, leurs dossiers et parfois un peu de stock. Les artisans (ex : professionnels du BTP) travaillent la plupart du temps chez leurs clients, mais c’est souvent à leur domicile qu’ils gèrent l’administratif : utilisation de plus en plus fréquente d’un ordinateur pour établir les devis et les factures et les relations avec leurs partenaires (commandes matériaux, comptabilité…).

Pour les entrepreneurs indépendants, deux options sont possibles, le choix est à faire en fonction de la valeur de son matériel notamment : le Mac Studio du graphiste n'a pas le même prix que le PC portable du consultant. 

1. Budget option "Extension MRH" pour activité pro

Certains assureurs particuliers proposent une option "matériel pro" pour environ 30 à 50 € par an. 
Quelle couverture ? L'extension MRH couvre généralement les mêmes risques que votre contrat habitation (incendie, explosion, dégât des eaux). Cette couverture peut suffire pour un artisan ou un freelance dont l'outil informatique simple et peu récent est le seul matériel utilisé pour son activité à la maison.

2. La MRP dédiée pour couvrir son activité pro au domicile 

Pour une protection complète, les tarifs démarrent autour de 150 € à 250 € par an et peuvent s’élargir en fonction du Chiffre d'affaires, du type de matériel utilisé, de vos activités hors de la maison - biens nomades.

• Quelles garanties ? Dommages électriques, vol, dégâts des eaux, stocks et perte d'exploitation notamment
• À vérifier : Comme pour toute assurance, pour une MRP dédiée au travail à domicile, pensez aux exclusions, aux plafonds, au choix de la hauteur de la franchise. Payer moins cher votre MPR ? 4 astuces à découvrir.

3. MRP "obligatoire" pour couvrir matériel coûteux et stock

Au-delà de couvrir la simple valeur des objets, la MRP, bien que non-obligatoire, est la seule à garantir la poursuite de votre activité. La MRH avec option travail à domicile ne suffit pas pour assurer votre stock et votre matériel professionnel coûteux.

• Le risque "Dommages Électriques" : une simple surtension peut griller un outil électrique (imprimante 3D, pistolet à colle chaude, découpe carrelage, etc…). Contrairement à la MRH qui ne couvre souvent que l'électroménager classique, la MRP inclut une garantie spécifique pour vos outils de production.
• La protection du stock : si vous stockez des marchandises dans votre garage ou une pièce dédiée, même s’il ne s’agit que 2 ou 3 cartons, la MRH les considérera comme des "biens non-domestiques" et refusera l'indemnisation. La MRP, elle, assure la valeur d'achat ou de remplacement de vos stocks contre le vol et le dégât des eaux.
• La garantie Cyber (Indispensable en 2026) : travailler à domicile, c'est utiliser une box internet moins sécurisée qu'en entreprise. La MRP propose souvent un volet "Cyber" pour vous aider en cas de piratage de vos données clients ou de vos fichiers professionnels. (Plus d'info et de prix sur les garanties risques numériques : guide Assurance MRP : témoignages et retours d'exprience.

4. Distinction Matériel pro (MRP) vs Mobilier perso (MRH)

Comme pour le cas du télétravail pour un salarié, la différence entre matériel professionnel et mobilier personnel est déterminée par l'usage et le mode d'acquisition du bien.

• L’importance des factures 

► Votre bureau de famille en chêne est un meuble personnel, il est couvert par la MRH, même si vous posez votre ordinateur pro dessus.

►En revanche, l'imprimante 3D, le  (stock de marchandises ou le fauteuil ergonomique acheté avec le compte de l'entreprise sont des actifs professionnels. 

• En cas de sinistre : le risque de l’usage non conforme

L'expert exigera les factures d'achat : si la facture est au nom de l'entreprise (ou de l'auto-entrepreneur), c'est la MRP qui doit intervenir. Sauf si vous n’avez pas prévenu votre assureur multirisque que vous utilisez votre matériel hors des locaux couverts. Il est absolument nécessaire, si vous travaillez parfois ou souvent à votre domicile, d’avoir une clause “biens nomades” ou “hors locaux” pour bénéficier d'indemnisation.

5. Quel assureur pour le travailleur à domicile ?

En fonction de l’option choisie, les compagnies d’assurance restent classiques ou plus spécialisées : 

• Option "Extension MRH" : pour les petits budgets. Si vous travaillez à 100 % à domicile avec peu de matériel, des assureurs comme Groupama ou le Crédit Agricole proposent des extensions "télétravail" économiques (30-50 €/an).
• La MRP dédiée : pour une sécurité totale : dès que vous avez du stock ou du matériel coûteux, tournez-vous vers des spécialistes. Des acteurs comme Hiscox (expert du digital), MAPA, MAAF (artisans BTP) ou des néo-assurances comme Orus et Simplis offrent des contrats flexibles dès 15 €/mois.

L'avis d'expert Green-Opinion : en 2026, la tendance est au "Digital Nomad". Si vous travaillez entre votre salon, le café et en coworking, vérifiez que votre contrat inclut la clause "Hors locaux". Des acteurs comme Luko (Allianz) ou SafetyWing (pour l'international) sont devenus des références pour ceux dont le bureau tient dans le sac à dos de leur ordinateur.

FOCUS  "Digital Nomads" : si vous travaillez à plusieurs endroits, tournez-vous vers des assureurs qui comprennent la mobilité.

• Pour la MRP (matériel et locaux) : des spécialistes comme Hiscox ou Wemind proposent des couvertures adaptées à votre mode de vie, ils pourront couvrir votre ordinateur même dans un train, dans une salle d'embarquement ou un café. 

Pensez aussi : 

• Pour votre protection personnelle : complétez votre sécurité avec une prévoyance et une mutuelle adaptée aux indépendants, car la MRP ne couvre que vos biens, pas votre santé !
• Pour emprunter de l’argent : quelle assurance emprunteur pour indépendant ?
• Pour assurer votre voiture : la meilleure assurance auto pour les professionnels, sociétés, indépendants et artisans

Télétravail : ne laissez pas un sinistre mettre fin à votre activité. Demandez des devis, consultez les avis pour vous aider à choisir et comparez les garanties MRP et trouvez la protection qui vous suit partout.
 

1. Tableau informatif : nb de travailleurs à domicile
 

2. Les assureurs s'adaptent pour couvrir le travail à domicile

Ces données montrent l'ampleur des risques à couvrir pour les assurances. Le marché s'est adapté au travail hybride ou 100 % télétravail. Quelles sont les compagnies d’assurance qui couvrent les principaux dommages du bureau à la maison ?

Le marché s'est segmenté pour répondre à deux réalités bien distinctes. Selon que vous soyez salarié ou indépendant.

• 1. Pour le salarié : l'extension du contrat habitation (chapitre 1)
• 2. Pour l'indépendant : la protection de son outil de travail (chapitre 2)

N'hésitez pas à consulter les témoignages et retours d'expérience pour vérifier la réactivité du service sinistre et la rapidité des indemnisations. En cas de panne, chaque jour sans ordinateur est une perte de chiffre d'affaires.

 Le petit conseil en plus 
L’employeur a l'obligation légale de prendre en charge les frais liés au télétravail, mais l'assurance du matériel personnel reste sous la responsabilité du propriétaire. 

Évitez le vide juridique. Trouvez la Multirisque Pro adaptée à votre activité à domicile.

Avant de vous installer à votre bureau, cochez ces cases pour éviter toute mauvaise surprise avec votre assureur selon la situation : couvrir les salariés en télétravail ou pour entrepreneurs indépendants.

1. Les points de vigilance en détails 

✅ Pour tous (Salariés et Indépendants)

• Déclaration d'usage mixte : informez impérativement votre assureur habitation (MRH) que vous travaillez à domicile, que ce soit via une option payante ou une simple déclaration gratuite.
• Inventaire précis pour faciliter une expertise en cas de sinistre : listez le matériel pro utilisé chez vous (marque, modèle, valeur) et si possible, délimitez les m² ou la pièce dédiée (garage pour le stock, bureau fermé). 
• Zones géographiques : votre contrat couvre-t-il uniquement en France ? Si vous télétravaillez depuis l'étranger (même ponctuellement), vérifiez les extensions territoriales.
• Garantie Cyber : à domicile, la sécurité internet est souvent plus faible. Vérifiez si votre contrat (MRP ou MRH option pro) inclut une assistance en cas de piratage ou perte de données.

✅ Focus Salarié

• Attestation télétravail : demandez-la à votre assureur MRH (souvent téléchargeable en ligne) et fournissez-la à votre employeur. Elle prouve que votre logement est assuré pour cet usage.
• RC Vie privée : vérifiez les exclusions pour les dommages causés par le matériel pro (ex : si l'ordi de la boîte cause un dégât électrique chez vous).

✅ Focus Auto-entrepreneur/Freelance

• Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) : c’est le point vital. Votre RC "Vie Privée" de l'assurance habitation ne couvrira jamais un dommage causé à un client ou un partenaire (ex : si un coursier se blesse chez vous en livrant des marchandises professionnelles).
• Factures au bon nom : assurez-vous que toutes vos factures d'équipement sont au nom de votre entreprise. C'est la condition sine qua non pour que la MRP intervienne. Pas de facture à votre nom de famille. 
• Plafonds "Biens Nomades" : si vous travaillez hors domicile (en coworking ou au café par exemple), vérifiez que le plafond de remboursement hors domicile n'est pas trop bas (souvent limité à 1 500 € ou 3 000 €). À négocier avec votre assureur. 

2. Tableau synthétique assurance télétravail/salarié/indépendant

 Le conseil pro "Facture" : séparez vos achats comme vous séparez vos comptes bancaires.

Le télétravail est une opportunité pour beaucoup de travailleurs, mais il impose de nouvelles responsabilités en matière d'assurance. Que vous soyez salarié avec un ordinateur de fonction ou freelance avec un bureau complet à domicile, la règle d'or reste la même : déclarez votre situation. Une omission peut transformer un simple incident technique en véritable problème financier.
 

Non, la plupart du temps. Pour un salarié, la plupart des assureurs (MAIF, GMF, Macif, etc.) délivrent l'attestation de télétravail gratuitement. Pour un indépendant, une petite option "matériel pro" peut coûter entre 30 et 50 € par an, mais la déclaration d'usage simple n'impacte souvent pas la prime de base.

Le dommage n°1 en télétravail. S'il s'agit du matériel de votre entreprise, c'est l'assurance de l'employeur (sa MRP) qui intervient via la clause "biens nomades". Si vous êtes indépendant, c’est votre propre MRP qui couvrira les frais. Attention : votre assurance habitation risque de refuser le dossier s'il s'agit d'un outil de travail.

Oui ou non. Vérifiez votre contrat de travail ou la charte de télétravail : le salarié peut parfois indiquer deux adresses différentes (en fournissant les attestations nécessaires). Mais la plupart des assurances MRH ne couvrent que votre résidence principale. Pour travailler ailleurs (coworking, location temporaire, café), il est indispensable d'avoir une option "Biens nomades" ou "Monde entier" dans votre contrat professionnel pour que votre matériel reste protégé hors de chez vous. 

Oui. Selon le Code du travail, un accident survenu sur le lieu où est exercé le télétravail pendant les heures de bureau est présumé être un accident du travail. Il est pris en charge par la Sécurité Sociale et la prévoyance de l'entreprise (en cas d’adhésion), exactement comme si vous étiez dans les bureaux de votre employeur.