Multirisque pro : anticipez les sinistres, réduisez les risques

Réduisez votre exposition aux sinistres avec un audit de vulnérabilité complet : sécurité physique, cyberattaques et réflexes d’urgence avec la multirisque pro. Cette analyse lucide et exhaustive des risques encourus et comprendre ceux qui seront couverts par votre multirisque. Réaliser un audit de risque ne sert pas seulement à lister vos biens, il permet de hiérarchiser ce qui pourrait paralyser votre activité en cas d’incident. 

 Conseil pratique: Listez tout ce qui est indispensable au maintien de votre activité : locaux, matériel, véhicules, marchandises : 

• Vos locaux et infrastructures : que votre activité se déroule dans un bureau, un atelier, un hangar (stockage), une étable, ou même un cabinet de consultation et une boutique avec vitrine.

                          ⇒ Chaque type de bâtiment a ses propres vulnérabilités (incendie structure ou stockage bois, inondation sous-sols/caves, bris de glace vitrine, etc).

• Votre outil de travail : cela inclut le matériel informatique et les serveurs, les machines de production, le mobilier de bureau, mais aussi le stock de marchandises (matières premières ou produits finis) et les véhicules professionnels stationnés sur site.

Identification des risques physiques

Il s'agit d'identifier l’ensemble des risques pouvant endommager vos murs et votre outil de travail.

• Incendie et explosion :  c’est sans doute le risque le plus redouté. 

Ils sont souvent liés à des installations électriques vétustes (anciens bureaux ou locaux agricoles, à l’activité elle-même (sidérurgie, restauration) ou aux surcharges électriques (trop d’appareils branchés sur une même prise dans un bureau).

• Vol et vandalisme

C’est la vulnérabilité fréquente qui dépend de votre localisation et de la protection de vos accès.

• Dégâts des eaux

C’est un grand classique qui peut stopper votre activité si votre stock ou vos machines sont touchés.

L'activité est donc perturbée bien plus longtemps qu'on ne le pense ! Le préjudice n’est pas seulement sur de la plomberie à réparer, mais les pertes d’exploitation dues à l’arrêt de votre activité qu’il est indispensable d’assurer. 

Tableau comparatif du temps d'arrêt par activité dégâts des eaux

Identification des risques immatériels - erreur humaine et cyberattaque

Jusqu’ici souvent oubliés, les risques immatériels surpassent les risques physiques en termes de coûts et d’impact pour les entreprises. 

Ils représentent entre 35 et 40 % des déclarations MRP en 2025, avec une moyenne de 45 000 € par sinistre contre 28 000 € pour un cambriolage classique.​

• Cyber risques : piratage informatique, fichier clients divulgué, logiciel de gestion paralysé…
• Erreur humaine : une faute professionnelle ou une négligence qui engage votre responsabilité envers un tiers.

Cyberrisques et erreurs humaines peuvent avoir des conséquences catastrophiques, dans le chapitre suivant (chapitre 2), nous vous détaillons ces deux risques immatériels pouvant être couverts par une Multirisque pro avec des exemples et des conseils pour s’en protéger.

 L'avis de l'expert : réaliser un audit des risques pour votre entreprise permet de souscrire les justes garanties. Inutile de payer une option "bris de glace" coûteuse si vous n'avez pas de vitrine, mais une garantie "cyber" est aujourd'hui quasi indispensable pour toute activité connectée.

Retrouvez ci-dessous, des exemples d'avis pour des assurances proposant des multirisques professionnelles :

Le piratage de vos données ou le blocage de votre système informatique peut coûter plus cher qu'un cambriolage. 

En 2022, le rapport de la Direction générale du trésor sur le développement de l’assurance du risque cyber montre que ce risque dévastateur ne représentait que "3 % des cotisations en assurance dommage des professionnels".

En 2025, bien que fortement touchées également, 0.3 % uniquement des petites entreprises sont couvertes contre le risque cyber, alors que 84 % des grandes entreprises le sont.  

Cyberattaques : les 3 assurances prioritaires

Près de 70 % des PME françaises ont subi une cyberattaque en 2025 : le phishing ou les failles WiFi non sécurisées sont en cause dans la plupart des cas. 

C'est quoi un ransomware ? ("rançongiciel" en français) : c'est un logiciel malveillant (un virus) qui s’introduit dans votre système informatique pour crypter et verrouiller la totalité de vos données.
    ►  Tout est bloqué : du jour au lendemain, vous ne pouvez plus ouvrir aucun fichier, ni accéder à votre comptabilité ou vos dossiers clients par exemple.
    ►  Le chantage : les pirates affichent un message sur votre écran vous réclamant une rançon (souvent en cryptomonnaies) en échange de la clé de déverrouillage.

• 1. Responsabilité Civile Cyber (RC Cyber)

PRIORITÉ ABSOLUE, elle couvre notamment la violation RGPD (les amendes CNIL qui représente jusqu'à 4 % Chiffre d’affaire (CA) mondial, la notification aux clients du problème survenu, les frais avocats…
⇒ Coût : 12-25 €/mois pour 500 k € de plafond

• 2. Perte d'exploitation cyber

Pour la continuation d'activité, elle couvre : le CA perdu + les salaires pendant la paralysie de votre activité
► Coût : 8-15 €/mois

• 3. Frais de rétablissement des données et systèmes

La garantie cyber couvre, selon les termes du contrat, la rançon, le passage des experts informatiques spécialisés et la restauration des données. 
► Coût : 10-20 €/mois

 Conseil : avant de signer votre contrat MRP, échanger avec des professionnels de l’assurance, vos garanties doivent protéger tous les risques de votre entreprise, sans sur-assurance, mais sans faire l’impasse sur les cyberrisques et les erreurs humaines toujours possibles.

Quelle compagnie d'assurance pour protection cyber ?

En raison du développement galopant des cyber attaques, qui touchent tous les secteurs (banques/assurances, tertiaires, PME et grandes entreprises, collectivités territoriales...), les compagnies d’assurances s’adaptent aux nouveaux besoins de leurs assurés (ou futurs assurés). 

Chef d’une grande entreprise, d’une PME ou d’une TPE, agir avant qu’il ne soit trop tard, c’est primordial, dans un bureau, un atelier d’artisan ou un auto entrepreneur dans le digital en 100 % télétravail (quelles garanties adaptées au télétravail ?). Les actions de prévention sont nécessaires, c’est une façon de vivre son activité plus sereinement et c’est également une des astuces pour payer moins cher votre multirisque professionnelle.

• Certains assureurs comme AXA (Cyber Secure), Allianz ou Hiscox (CyberClear) encouragent la réactivité immédiate en cas d’incident cyber :

⇒ L'assistance souvent "sans reste à charge" : si l'assistance est incluse dans votre contrat, l'intervention d'urgence est souvent déclenchée sans application de franchise (hotline 24/7). 
La distinction importante : notez que la franchise reste généralement applicable sur l'indemnisation du matériel physique ou la perte de données, mais pas sur l'intervention humaine de crise (expert en cybersécurité pour stopper l'attaque, avocat, agence de communication de crise).
⇒ Le triple objectif : stopper au plus vite les dommages de la cyberattaque, rassurer son assuré et limiter les indemnisations d’une perte d'exploitation qui s'accroissent à chaque heure d’arrêt de l'activité. 

• D’autres assurances généralistes, comme Generali, proposent des offres MRP avec garantie “cyber intégré”. MMA a développé une assurance Cyber Protection Pro.
• Enfin, des acteurs dans l’assurance spécialisée cyber agissent pour la protection contre les cyberrisques comme Stoïk (leader néo-assurance cyber TPE), Orus (MRP digitale + risques numériques) et AIG (CyberEdge premium). Ils se distinguent par leurs offres cyber 2026 adaptées aux PME.

Erreur humaine : la négligence qui coûte cher

C'est bien connu, l’erreur est humaine, elle est presque inévitable et elle peut vous coûter très cher.

 ⇒ 35 % des sinistres RC Pro découlent d'erreurs humaines, engageant votre responsabilité civile (RC) envers vos clients et autres tierces parties — Vous pourriez devoir rembourser au sinistré jusqu'à 500 000 € si le préjudice financier est prouvé.​

Pourquoi un audit permet de souscrire les bonnes garanties ?  

L'avis de l'expert : un audit immatériel simple, avec check-list des risques cyber + cartographie des erreurs récurrentes dans votre domaine d’expertise, affine votre MRP : inutile de sur-assurer "bris de glace" (15 €/mois superflus si vous n'avez pas de vitrine par exemple), mais priorisez la protection cyber (quasi-indispensable pour toute activité digitale) avec Responsabilité civile pro renforcée. 

Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?

Les prix varient en fonction de divers facteurs, dès 15 €/mois pour des garanties essentielles.

Si l'erreur humaine est inévitable, elle n'est pas une fatalité, qu'il s'agisse d'un oubli de fermeture de porte ou d'un clic malencontreux sur un email frauduleux. La prévention est une alliée inestimable : mise en place de barrières de sécurité techniques et organisationnelles — tant pour vos locaux que pour vos données — vous réduisez de façon notable le risque de faute. Les actions de prévention sont également un signal positif fort envoyé à votre assureur, qui valorise votre pro-activité.

Comment obtenir rapidement des devis personnalisés en ligne ? En 2 mn, utilisez notre formulaire pour une estimation adaptée à votre entreprise.

L'anticipation fait la différence pour votre assurance multirisque, en réduisant vos risques, vous protégez votre entreprise et optimisez votre budget.

Tableau récapitulatif action de prévention/bénéfice assurance MRP

La prévention active : systèmes de sécurité et maintenance

L’investissement dans une bonne multirisque est un gage de sécurité et de sérénité, avec parfois de simples précautions, vous pouvez éviter le pire : 

• Protection matérielle/sécurité physique : alarmes NFA2P (matériel testé en laboratoire pour résister aux tentatives de neutralisation aux normes françaises contre les arrachements, le brouillage radio et la destruction notamment), télésurveillance, serrures certifiées. Ce type de matériels labellisés est souvent exigé par les assureurs pour indemnisations,.
• Procédures de sécurité informatique/sécurité informatique : pare-feu, antivirus, formation des salariés, cloud… des détails dans le paragraphe suivant "Comment se protéger contre les cyberrisques ?"
• Maintenance/entretien des locaux : vérification régulière de l'état de l'installation électrique, de votre chaudière, entretien de vos outils de travail…

Effet bonus prévention pro active : réduire votre prime ou supprimer/réduire certaines franchises.

Comment se protéger contre les cyberrisques ?

Contre les cyberattaques, la perte de données informatiques, des solutions existent et aujourd’hui, aucune entreprise n'est à l’abri, Sauvegardes externes : 

• Pare-feu /antivirus : MFA obligatoire, Authentification à Facteur Multiple : mot de passe + code reçu par SMS ou validation supplémentaire sur une application mobile (comme pour les paiements bancaires par exemple) pour éviter le chantage numérique
• Sauvegarde externe  : sauvegarde déportée, c’est une copie de vos données informatiques stockée physiquement ailleurs que dans votre entreprise (cloud). 
• Formation des salariés : campagne d’information tout au long de l’année (journal interne, session obligatoire ou recommandée sur la prévention des risques informatiques, faux mails spam pour vérifier les actions salariés, etc…).
• Mise en situation : faux mails frauduleux envoyés aux salariés pour vérifier leur réactivité (quels réflexes face au phishing ?).

Pour obtenir une assurance cyber, seule ou intégrée dans sa multirisque professionnelle, la multi-authentification est la protection n°1.

L'assistance : un accompagnement fondamental de la MRP

• Accompagnement quotidien : aides fiscale, juridique et sociale liées à votre activité pour éviter le litige avant qu'il n'éclate.
• Gestion de crise : assistance rapatriement en déplacement professionnel, voire rapatriement médical en France comme à l’étranger, selon les contrats.
• Urgence en cas d’incident dans les locaux : gardiennage, serrurerie, plomberie (pour éviter que les dommages ne s'aggravent), recherche d'artisans locaux disponibles.

Un contrat bien expliqué par un conseiller en assurance permet d’être informé au mieux des points de vigilance (exclusions, hauteur de remboursement, franchises…), demandez plusieurs devis permet de comparer et d’échanger avec les professionnels sur vos besoins réels.

Pour éviter les sur-problèmes, il faut agir vite et de façon méthodique :

• Mesures de sauvegarde : bâcher une toiture, couper l'eau, mettre des objets en hauteur…
• Le respect des délais : le délai de déclaration est à respecter impérativement, 2 ou 5 jours selon la nature du sinistre, vérifiez les conditions dans votre contrat.

Pour vous aider à trouver votre assurance multirisque professionnelle, consultez des exemples de retours d'expérience trouvés sur notre site.

Le rdv annuel avec votre conseiller en assurance

Pour ajuster votre assurance multirisque, il est nécessaire de communiquer régulièrement avec votre assureur. Dès qu’une nouveauté apparaît dans votre entreprise (nouvelle activité, nouveaux salariés, capital annuel modifié…), il est indispensable d’en avertir votre conseiller, il saura vous adapter votre contrat avec les garanties justes à ajouter ou à retirer.

La comparaison d'assurance : facile avec Green-Opinion

Faites un bilan de votre situation actuelle, en matière d’assurance. Faites une estimation du coût de votre multirisque professionnelle en demandant plusieurs devis ajustés à vos besoins réels. 

Vous souhaitez savoir si vous payez trop cher pour vos garanties ?

• Comparer les multirisques pro !

Avec green-Opinion, vous pouvez prendre connaissance de retours d’expérience sur les assureurs, demander des devis gratuits, poser des questions à des pros et vous informer grâce à une multitude de guides informatifs.

Comment résilier vos contrats d’assurances professionnelles ?

Pourquoi la loi Hamon ne s’applique pas aux assurés pro ?

• Exclusion des professionnels : pour un professionnel, il est impossible de résilier à tout moment leurs contrats d’assurances professionnels (MRP, RC Pro, etc.) :

La loi Hamon (article L113-15-1 du Code des assurances) ne concerne que les contrats d’assurance signés avec des particuliers (possibilité de résilier un contrat d’assurance après 1 an d’engagement, sans frais ni justification). Que vous cherchiez à changer pour une meilleure assurance habitation, à trouver l’assurance auto professionnelle idéale ou dénicher votre mutuelle pas chère, vous pouvez comparer les assurances et changer d’assurance facilement à la fin de la première année de contrat. Source : Legifrance Décret n° 2014-1685 du 29 décembre 2014 relatif à la résiliation à tout moment de contrats d'assurance et portant application de l'article L. 113-15-2 du code des assurances - version 13/01/2026

• Procédure type : toujours envoyer une LRAR (lettre recommandée avec accusé de réception) : même pour une résiliation à échéance.
• Respecter les délais : 2 mois avant l’échéance pour une résiliation classique.

 Conseil pratique : vérifiez les clauses de votre contrat. Certaines assurances pro imposent des délais de préavis spécifiques (ex. : 3 mois au lieu de 2).

Tableau synthétique : résiliation des contrats d’assurance pro (MRP, RC Pro, etc.)

Pour changer d’assurance et comparer les assurances décennales ou trouver une assurance multirisque professionnelle moins chère, consultez le tableau ci-dessous, pour savoir qui peut résilier (assuré ou assureur ?), pourquoi, quels sont les délais et comment s’y prendre ? 

Legifrance Mise à jour 2026

Pourquoi souscrire une assurance MRP ? Souscrire une multirisque professionnelle est un réflexe de base, mais protéger son entreprise de façon adaptée entraîne un investissement parfois plus conséquent, le but est de prévenir les risques, et d’assurer selon les réels besoins de votre activité, tout en évitant la surassurance.

 L'avis de l'expert Green-Opinion : Ne subissez plus votre contrat d'assurance. Une bonne prévention est la clé pour faire baisser vos cotisations tout en étant mieux protégé. 

Gratuit, rapide et sans engagement.

Sans MRP, vous assumez seul les conséquences financières des sinistres (vols, dégâts des eaux, incendies,...). Au-delà du manque d’indemnisation, vous ne pourrez pas, généralement, accéder à certaines prestations comme un prêt bancaire ou louer un local… 
→ Pour en savoir plus, consultez notre dossier : Multirisque professionnelle : assurance obligatoire ou recommandée ?

Oui et non. L'assurance MRP est fortement recommandée, mais elle n'est pas légalement obligatoire pour toutes les entreprises. Elle devient toutefois obligatoire via votre bail commercial ou selon votre secteur d'activité, notamment si votre contrat MRP doit inclure votre responsabilité civile professionnelle obligatoire (ne pas confondre les deux assurances)→ Retrouvez tous les détails sur le statut légal et les obligations dans notre guide dédié.

Oui, les assurances exigent des prérequis techniques : vous devrez prouver que votre système informatique est protégé de façon optimum pour éviter les risques encourus (pare-feu, antivirus, NFA, etc.). Attention aux risques d’exclusion d’indemnisation. Voir chapitre “Comment se protéger contre les cyberrisques” ?

Oui, pour les professionnels du bâtiment, il est tout à fait possible (et conseillé) de souscrire un contrat incluant à la fois la Multirisque (protection de vos locaux/matériel) et la Responsabilité Civile Décennale. Souscrire un pack complet permet de simplifier la gestion et d'éviter les trous de garantie. → Lien vers notre guide : Conseils pour la souscription et la gestion d'une assurance décennale.

Oui, sous condition. Par défaut, la MRP protège ce qui se trouve à l'adresse indiquée au contrat. Pour vos déplacements, vous devez souscrire l'option "biens nomades" ou "marchandises transportées". 
Exemple : Un artisan dont les produits sont volés sur un marché ou dans son véhicule ne sera indemnisé que s’il a souscrit une extension de garantie pour sa marchandise.