Assurance multirisque professionnelle : quelles garanties sont indispensables ?

La MRP est une assurance globale et facultative, qui couvre surtout les biens matériels contre les sinistres d'un socle : incendie, vol, dégâts des eaux. En plus de ce socle commun, elle peut couvrir de multiples risques comme la perte d'exploitation qui permet une indemnisation le temps de l'arrêt d'activité ou la grantie bris de machine par exemple.

Elle ne comprend pas forcément la Responsabilité Civile Pro :  c'est une point de vigilance extrême, notamment pour les professionnels pour lesquels la RC pro est obligatoire.

La garantie "Dommages aux biens"

Elle couvre les locaux, le matériel et les équipements, les stocks de marchandises contre : 

• L’incendie et événements assimilés.
• Le vol et le vandalisme.
• Les dégâts des eaux.

Et en général : 

• Les événements climatiques comme les tempêtes, la grêle, la neige.
• Les catastrophes naturelles.
• les attentats et actes de terrorisme.
• Les bris de glace.
• Les dommages électriques et bris de machine.

La garantie "Perte d’exploitation"

La garantie perte d’exploitation est souvent une option indispensable à souscrire dans votre contrat multirisque. Son inclusion dépend du niveau de couverture choisi et du secteur d’activité, elle peut représenter jusqu’à 30 % de la prime annuelle de votre MRP. Cette couverture :

• Indemnise la perte financière liée à une interruption ou une diminution d’activité due à un sinistre assuré (incendie, dégât des eaux, tempête, etc.).
• Couvre la perte de marge brute et les charges fixes (loyers, salaires, remboursements de prêts) que l’entreprise doit continuer à payer malgré l’arrêt de son activité.
• Prend également en charge certains frais engagés pour limiter la durée et les conséquences de l’arrêt (location de matériel, installations temporaires, recours à des prestataires externes).

La durée d'indemnisation peut s'étaler de 12 à 36 mois.

La responsabilité civile professionnelle est-elle incluse dans la MRP ?

La Responsabilité civile est, pour tous, indispensable pour couvrir les dommages causés à des tiers. Dans le domaine professionnel : les différentes responsabilités civiles, dont la RC professionnelle, couvrent vos clients, vos fournisseurs, vos partenaires. 

Pour offrir une couverture complète, beaucoup d’assureurs vendent aujourd’hui des contrats tout-en-un où la RC Pro est intégrée comme une garantie de la MRP. 

La RC professionnelle est-elle obligatoire ?

Certaines catégories de professions réglementées nécessitent une souscription obligatoire d’une RC pro : santé, droit, bâtiment, immobilier, tourisme, notamment. 

Mais elle est fortement recommandée pour toutes les autres entreprises. Il existe par ailleurs un autre type de responsabilité pour les professionnels, la responsabilité civile d’exploitation. Celle qui couvre les dommages accidentels aux tiers dans vos locaux par exemple. Dans certains cas, le coût des réparations ou indemnités peut facilement dépasser 50 000 € selon la gravité du dommage. Ces deux responsabilités professionnelles, particulières à chaque activité, sont parfois souscrites sous la même dénomination. 

Il peut être financièrement plus intéressant de souscrire aux RC pour les professionnels (RC pro + RC d’exploitation) et Multirisque professionnelle dans un pack global. Mais il est toujours conseillé de comparer les offres avec plusieurs devis et de négocier avec les assureurs pour obtenir les meilleurs tarifs pour une couverture plus étendue.

Si la MRP n'est pas une assurance obligatoire, la RC pro l'est dans certains cas. Intégrer la RC pro à la multirisque facilité la gestion de vos assurances professionnelles et évite les oublis. C'est pourquoi la plupart du temps, la Responsabilité civile Pro est associée systématiquement à la MRP, voire confondue avec cette assurance pourtant plus complète.

Protection juridique : l’assistance sérénité

En option, la garantie d’assistance juridique est fortement conseillée, car les litiges professionnels peuvent entraîner des coûts élevés, jusqu’à la cessation d’activité dans les cas les plus complexes.

Elle prend en charge les frais de procédure, d’avocats, d’expertises et d’éventuelles indemnisation, dans les cas suivants, notamment :  

• Les conflits avec les clients, fournisseurs, partenaires ou prestataires : impayés, contestations, non-respect de contrats.
• Les litiges avec les salariés : contentieux liés au contrat de travail, harcèlement, sanctions disciplinaires par exemple.
• Les procédures administratives ou fiscales.
• Les différends liés à la propriété intellectuelle, à la concurrence déloyale ou à la protection des données.

La protection juridique apporte aussi un soutien et des conseils juridiques en amont, ce qui aide à mieux gérer les risques et à prévenir les conflits.

Des exemples d'avis pour des assurances proposant des Responsabilités civiles professionnelles et ou des MRP

Des garanties optionnelles sont à considérer pour un contrat MRP sur mesure selon votre secteur d’activité.Le choix et la personnalisation de la MRP sont donc cruciaux pour une couverture complète et conforme, notamment pour les professions réglementées.

Les professions réglementées : RC pro obligatoire et MRP

Certaines professions sont dites réglementées, car leur exercice est encadré par la loi ou des textes professionnels stricts, impliquant des obligations spécifiques en matière d’assurance, notamment sur la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) qui protège contre les erreurs et les négligences dans la prestation fournie.

Les secteurs d’activités réglementés, pour lesquels la RC professionnelle adaptée est obligatoire, 
concernent les métiers à haute responsabilité ou exposés à des risques particuliers, tels que :

• Professions de la santé : médecins, dentistes, infirmiers, sages-femmes, etc.
• Professions du droit : avocats, notaires, huissiers, commissaires-priseurs, experts-comptables.
• Professions du bâtiment : architectes, ingénieurs, constructeurs.
• Agents immobiliers, mandataires.
• Secteur du tourisme, notamment agences de voyages et organisateurs.

La multirisque professionnelle (MRP) constitue une offre globale souvent adaptée aux besoins des professions réglementées si elle intègre la RC Pro légale. Celle-ci peut toutefois être souscrite séparément.

RC professionnelle et RC d’exploitation

Ce sont deux assurances différentes que l’on peut regrouper sous le terme les responsabilités civiles professionnelles ou les RC pour les professionnels. Elles ne protègent pas contre les même risques : 
 

Les autres secteurs d’activités : protection essentielle à la carte

Selon votre secteur d’activité, des garanties optionnelles peuvent compléter votre MRP pour une protection sur mesure. Parmi elles :

• Protection juridique. Ex  : litiges avec des clients ou fournisseurs.
• Garantie financière. Ex : cautionnement, crédit.
• Couverture des risques environnementaux. Ex : pollution, déchets.

Selon votre métier, d’autres assurances complémentaires (parfois obligatoires) peuvent être intégrées pour une protection optimale.

Par secteur d’activité :

• Services et activités de bureau : garantie frais de reconstitution de documents, cyber-risques.
• Commerce et artisanat : bris de machines, perte de denrées périssables, perte de valeur vénale du fonds, dégâts électriques, protection des marchandises (transport, marchés, foires).
• Domaine du digital : responsabilité civile professionnelle adaptée, couverture des locaux et matériel tech, garanties contre les risques informatiques et liés à la création numérique.

Pour aller plus loin : des avis et témoignages pour vous aider à choisir votre MRP. Ci-dessous des exemples de retours d'expérience de certaines assurances citées dans ce guide. 

Pourquoi prendre cette option ?

La clause “tous risque sauf” permet une couverture étendue, sans surprise : 

• Elle couvre tous les dommages non exclus par écrit : tous sauf ceux qui sont clairement identifiés par une liste exhaustive, comme n’étant pas concernés. 
• Elle sécurise votre activité face aux risques mal identifiés et émergents.
• Elle offre une protection plus large et plus claire : tout ce qui n'est pas exclu est couvert.
• Elle est bien adaptée aux entreprises exposées à des risques multiples et évolutifs, avec des besoins en assurance parfois difficiles à prévoir.

Elle permet donc une couverture globale et flexible, souvent recherchée par les professionnels souhaitant une protection maximale. Cette garantie optionnelle peut engendrer un coût beaucoup plus élevé pour votre MRP, car le risque pour l’assureur est fortement élargi. En moyenne, la prime annuelle peut augmenter de 10 % à 30 % selon l'assureur, le secteur d'activité, le niveau de garanties et les risques couverts.

Des exemples de prix avec la garantie “tous risques sauf” sont à consulter dans le guide dédié au coût de votre MRP.

Exclusions et franchises contrat MRP ?

1. Les exclusions sont précisées dans le contrat et varient selon l'assureur, la nature de l'activité et la formule souscrite.

D’une manière générale, les exclusions les plus courantes d’un contrat MRP sont : 

• Les défauts d'entretien et d'usure normale : les dégradations dues à un manque d'entretien, à une vétusté ou à l'usure normale des biens ne sont pas indemnisées.
• Les activités ou biens non liés à l'activité assurée : notamment, locaux à usage d'habitation, véhicules non déclarés, biens personnels non liés à l'activité professionnelle.
• Les catastrophes naturelles non reconnues comme telles par arrêté officiel.
• Les actes de guerre, actes terroristes ou conflits armés : généralement exclus dans la majorité des contrats sauf garanties très spécifiques.
• Les risques nucléaires ou radiologiques : quasi exclusivement exclus.
• Les activités illégales ou frauduleuses : tout acte relevant d'une activité illicite n'est pas couvert.

Même avec une garantie “tous risques sauf”, certaines exclusions restent identiques pour tous, notamment : 

• Actes intentionnels ou fautes délibérées de l'assuré. Les dommages intentionnels sont les sinistres provoqués par l'assuré.
• Dommages liés à des événements de guerre, émeutes, certains risques financiers.
• Amendes, pénalités.
• Mise sous séquestre ou destruction par l'autorité administrative.

2. La hauteur des franchises

La franchise est un levier possible, parmi plusieurs astuces à mettre en oeuvre, pour faire baisser votre prime annuelle. C’est au risque d’être moins bien indemnisé. Il faut pouvoir équilibrer les risques de votre activité pour chaque garantie et en ajuster la hauteur de franchise. 

Il est recommandé de bien comparer les devis d'assurances MRP et d'examiner les hauteurs de franchises et les exclusions précisées dans votre contrat. Il peut être justifié de payer une cotisation annuelle un peu plus élevée pour une couverture plus étendue.

Exemples de prix avec garanties indispensables et optionnelles selon le secteur d'activité

Avec indication d'assureurs proposant des MRP.

Ces fourchettes de prix indicatifs sont issus de plusieurx sources Internet, les garanties par secteur sont des exemples et donc non exhaustives. Chaque entreprise a des besoins différents et vous devrez comparer plusieurs devis pour trouver votre MRP adaptée.

Exemple concret de l'utilité de la MRP pour une jeune artisane en produits naturels

Dans ce cas, la garantie “dommages aux biens” incluse dans le socle commun de sa MRP ne couvre pas cette perte, car le sinistre a eu lieu hors de ses locaux professionnels habituels. C'est la garantie “biens nomades (ou marchandises nomades) qui prend le relais.

La garantie "biens et/ou marchandises nomades" est utile pour couvrir les équipements (outils, ordinateurs, matériels...) et les marchandises transportés (bocaux alimentaires, produits frais...) ou exposés à l'extérieur des locaux habituels. Cette option ne couvre pas les accidents sur votre voiture professionnelle, pensez à comparer votre assurance auto pro.

L'avantage de la garantie "biens marchandises nomades" : elle vous offre une réelle tranquillité d’esprit en cas d’accident lors de vos déplacements (marchés, salons, livraisons), surtout si vous travaillez avec des marchandises fragiles ou sensibles (ex. : produits artisanaux, matériel high-tech, cosmétiques, produits frais, etc.).

Votre entreprise est exposée à des risques multiples – incendies, vols, responsabilité civile, etc. – que seule une assurance multirisque professionnelle (MRP) peut couvrir intégralement. Pour bien la choisir, la première étape est de comparer plusieurs devis :

Tout dépend de votre chiffre d’affaires. La garantie perte d'exploitation est fortement recommandée, car elle est quasiment vitale pour la survie de votre entreprise. Pendant l’arrêt ou le ralentissement de votre activité dû à un sinistre assuré, elle prend le relais en indemnisant la marge brute perdue et les frais fixes maintenus (loyers, salaires) de votre entreprise.

La garantie valeur à neuf permet, en cas de sinistre, que vos biens (matériel, machines) soient indemnisés au prix d'un équipement neuf de même type, sans application de la vétusté. Cela permet de reprendre votre activité plus rapidement, car vous pouvez remplacer plus facilement et plus rapidement vos outils et vos machines et reprendre votre activité sans perte de capacité. 

Non, la MRP aux garanties basiques protège vos biens contre le vol, les dégâts des eaux, les incendies et les catastrophes naturelles. Pour couvrir les risques immatériels et numériques, il est nécessaire de souscrire une garantie “cyber-risque” : frais de restauration des données, perte d'exploitation numérique et rançon éventuellement demandée. La meilleure des protections est souvent l'anticipation des sinistres pour réduire les risques (campagne d'information auprès des salariés sur les cyber-risques, mais aussi caméras pour surveiller les locaux, par exemple).

Non. Les besoins pour une TPE de services se concentrfent principalement sur la RC Pro et certainement le cyber-risque. Le commerce physique, quant à lui, devra mettre l'accent sur les garanties protégeant les biens (stock, vitrine), le bris de machines éventuelles et la garantie de la valeur vénale du fonds de commerce.