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Assurance emprunteur Crédit Agricole : fonctionnement et tarifs

Sommaire

 

L’assurance emprunteur garantie le remboursement de votre crédit en cas d’imprévus (décès, invalidité, maladie, arrêt de travail…). Les banques exigent fréquemment ce genre de protection pour garantir l'octroi d'un crédit immobilier. Le Crédit Agricole offre une assurance collective intégrée, pensée pour s'ajuster aux différents profils de ses clients.

 
 
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1) Les garanties du contrat groupe 

L’assurance du Crédit Agricole est un contrat de groupe toujours proposé à ses emprunteurs pour garantir le remboursement du prêt en cas d’accident de la vie. Elle couvre les risques de décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente (IPT/IPP). Cela assure une protection tant pour l'établissement prêteur que pour les héritiers ou les co-emprunteurs. Juridiquement elle est facultative mais aucune banque n'accorde de crédit sans cette garantie. 

Il y a plusieurs niveaux de garantie, qui varient selon l’objectif du prêt : résidence principale, secondaire, investissement locatif, prêt pour travaux… Le Crédit Agricole offre une personnalisation des couvertures selon la situation professionnelle, l'âge et la condition médicale de l'assuré. 

Les garanties obligatoires

  • Décès :  remboursement du capital restant dû à la banque si vous décédez
  • PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : cette garantie se déclenche si l'assuré se trouve dans l'incapacité totale de mener une activité rémunérée et nécessite l’aide d’un tiers au quotidien.

Bon à savoir

Si votre condition médicale ne vous permet pas de bénéficier des conditions d'assurance habituelles, vous pouvez profiter de solutions adaptées avec le dispositif AERAS (S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Les garanties complémentaires

  • ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : indemnisation en cas d’incapacité totale d’exercer votre métier. Quand l’incapacité est reconnue médicalement, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt après une période de franchise.
  • IPT  (Invalidité Permanente Totale) : couverture si le taux d'invalidité dépasse 66%.
  • IPP (Invalidité Permanente Partielle) : protection pour les invalidités entre 33% et 66%.
  • Perte d’emploi (PE) suite à un licenciement : En situation de chômage consécutif à un licenciement, cette assurance intervient pour rembourser tout ou partie de vos mensualités de prêt après une période de franchise définie.

Extensions de garantie

  • Temps Partiel Thérapeutique : Seulement si vous avez pris les garanties IPT ou ITT, si vous reprenez votre travail à temps partiel thérapeutique après au moins un mois d'indemnisation en ITT, l'assureur vous versera 50% des prestations prévues pendant 6 à 12 mois.
  • Renfort Dorso - Psy : Protection en cas d'invalidité ou d'incapacité due à des problèmes de dos ou à des troubles psychologiques, sans exigence d'hospitalisation.

Le prêt doit être garanti au moins à 100%. La quotité d’assurance emprunteur est la part du prêt qui est couverte pour chaque emprunteur. À deux, vous pouvez répartir cette quotité à 50/50, 100/100 ou tout autre répartition adaptée à votre situation, tant que vous respectez le minimum total requis. 

Exemple

Marie et Thomas empruntent 300 000 € pour acheter leur résidence principale. Ils optent pour une quotité de 100% chacun. Si Marie décède, l'assurance remboursera 100% du capital restant dû (300 000 €). Le crédit sera donc totalement soldé et Thomas n'aura plus rien à rembourser. Avec une quotité 50/50, seule la moitié (150 000 €) aurait été remboursée.

 

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JP

assurance chère ! je viens d'être démarché par un concurrent qui me propose quasi 20% moins élevé pour des garanties équivalentes. Je recommande de bien comparer avent de souscrire avec la banque.

2,0/5 ★★✩✩✩
Avis non vérifié récolté sur Green-Opinion.com. Vous pouvez consulter tous les avis en cliquant ici.

2) Les tarifs appliqués par le Crédit Agricole

Dans un contrat collectif, le risque est réparti avec tous les autres souscripteurs du contrat collectif. Il se fonde également sur votre projet immobilier (somme, durée...) et votre profil (âge, profession, condition de santé actuelle, historique médical, style de vie, etc). Les prix sont donc « étalés » parmi tous. Conséquence : la différence de coût entre les plus jeunes et les plus âgés est minime, donc pas toujours adaptée à votre profil. 

Bon à savoir

La majorité des emprunteurs peuvent être couverts et par conséquent, obtenir un crédit immobilier.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) constitue un indice essentiel pour comparer le coût des assurances emprunteurs en 2026. Le TAEA comprend non seulement la prime d'assurance, mais également les coûts accessoires potentiels.

Grille tarifaire indicative 2026 (1)

 

Âge

Non-fumeur

Fumeur

Profession à risque

25-35 ans

0,25% - 0,30%

0,35% - 0,45%

0,40% - 0,60%

36-45 ans

0,30% - 0,40%

0,40% - 0,55%

0,50% - 0,70%

46-55 ans

0,45% - 0,60%

0,60% - 0,80%

0,70% - 1,00%

56-65 ans

0,70% - 1,00%

0,90% - 1,30%

1,20% - 1,80%

 

 

Attention

Avec le contrat groupe, le montant des cotisations reste identique pendant toute la durée du prêt, car il est calculé sur le capital initial et non sur le capital restant dû. Il n’y a donc pas de baisse progressive des cotisations. 

Exemple

Sophie a 38 ans et est non-fumeuse. Elle emprunte 200 000€ sur 20 ans au Crédit Agricole qui lui applique un taux d’assurance à 0,35% soit un coût total de 14 000€. Avec une délégation d'assurance, elle aurait économisé plus de 6 000€. 

Exemple de surprime pour les seniors

 

Âge

Limite d'âge contrat CA

Surprime moyenne

Garanties souvent exclues

60-65 ans

70-75 ans

+50% à +100%

Parfois ITT

65-70 ans

75-80 ans

+100% à +200%

ITT fréquemment exclue

70 ans et +

80-85 ans

+200% à +400%

Souvent uniquement DC/PTIA

L’assurance groupe peut s'avérer très coûteuse. Un senior de plus de 60 ans a tout intérêt à se tourner vers une assurance individuelle qui lui proposerait un taux plus adapté à son profil. Certains assureurs externes acceptent les seniors jusqu’à 80 ans, voire plus. 

Particularités pour les travailleurs indépendants : en raison de la nature instable de leur statut professionnel, des conditions spécifiques sont régulièrement mises en place.

 

Personnalisez vos garanties en 2026 *

3) La délégation d’assurance, une alternative plus économique

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le choix de prendre le contrat collectif proposé par votre banque ou de vous tourner vers la délégation d’assurance avec un assureur externe pour bénéficier de prix plus attractifs. La seule condition est de respecter un niveau de garanties équivalent à celui du contrat de groupe initial.

Comparaison contrat groupe vs délégation

 

Critère

Contrat groupe Crédit Agricole

Délégation d'assurance

Tarification

Sur capital initial (fixe)

Souvent sur capital restant dû (dégressif)

Personnalisation

Limitée (mutualisation)

Forte (tarif personnalisé)

Simplicité

Un seul interlocuteur

Deux interlocuteurs distincts

Économies potentielles

-

Jusqu'à 50% du coût total

Acceptation médicale

Plus souple (mutualisation)

Plus stricte (risque individuel)

Formalités

Simplifiées

Un peu plus longues

Bon à savoir

Contrat déjà souscrit mais vous avez trouvé un contrat moins cher en 2026 ? Pas d'inquiétude, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez désormais changer d’assurance en cours de prêt, à tout moment, sans frais. 

Attention

Crédit Agricole dispose de 10 jours pour répondre à votre demande de changement d’assurance. 

Tableau récapitulatif : faut-il choisir l'assurance groupe ou déléguer ?

 

Votre profil

Recommandation

Raison

Jeune (< 35 ans), bonne santé

Délégation

Économies importantes (30-50%)

35-50 ans, bon profil

Délégation

Économies significatives (20-40%)

Senior (> 60 ans)

Comparer impérativement

Variable selon l'âge exact et la santé

Problèmes de santé

Contrat groupe

Mutualisation = acceptation facilitée

Profession à risque

Comparer

Surprimes parfois moins élevées en délégation

Fumeur

Délégation

Écart de tarif important avec assureurs spécialisés

4) Les avantages du contrat Crédit Agricole 

Malgré un coût plus élevé que la délégation, l'assurance groupe du Crédit Agricole présente certains avantages :

 

Avantage

Impact

Simplicité de souscription

Un seul interlocuteur pour crédit et assurance

Acceptation facilitée

Mutualisation des risques = moins de refus

Gestion centralisée

Un seul prélèvement, une seule interface

Formalités allégées

Moins de documents à fournir

Accompagnement local

Conseiller en agence disponible

5) Les conseils Green Opinion 

  • Comparez entre 3 à 5 assureurs : demandez des devis auprès d’assureurs externes pour trouvez la meilleure assurance de prêt en 2026 ;

  • Vérifiez que vous êtes éligibles à la suppression du questionnaire médical ;
  • Choisissez la bonne quotité, vous pourriez économiser jusqu’à 8 000€ ;
  • Adaptez vos garanties à vos besoins réels, ne payez pas de garanties superflues ;
  • Réévaluer votre assurance chaque année avec la loi Lemoine ;
  • Anticipez les exclusions pour connaître les situations non couvertes.
 

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6) FAQ

Quelles sont les exclusions de l’assurance de prêt du Crédit Agricole ?

L'assurance emprunteur du Crédit Agricole, comme tous les contrats, comporte des exclusions standard :

  • Sports à risque (parachutisme, escalade, plongée profonde)
  • Certaines professions dangereuses
  • Séjours dans des pays en guerre
  • Tentatives de suicide la première année
  • Conséquences d'une consommation d'alcool ou de stupéfiants

Vérifiez ces exclusions avant de signer, surtout si vous pratiquez des activités à risque.

Que faire si on refuse de m’assurer ? 

Face à un refus d’assurance, plusieurs solutions existent : 

 

Solution

Description

Convention AERAS

Réexamen du dossier selon un protocole spécifique

Courtier spécialisé

Expert des profils à risques

Garanties alternatives

Hypothèque, nantissement, caution

Co-emprunteur

Personne sans risque de santé

Exclusion de garanties

Accepter des limitations de couverture

Quelles garanties sont les plus importantes ? 

Les garanties Décès, PTIA, invalidité permanente totale (IPT) et incapacité temporaire de travail (ITT) sont les plus importantes et souvent obligatoires pour souscrire une assurance de prêt. 

Pour quels profils la délégation d’assurance est-elle pertinente ?

  • Quand le contrat groupe est trop cher
  • Pour les profils jeunes, en bonne santé, travailleurs indépendants ou seniors
  • Pour des garanties mieux adaptées

Quelle est la marche à suivre pour souscrire à l'assurance emprunteur du Crédit Agricole ?

L'assurance emprunteur chez Crédit Agricole peut être souscrite en ligne, par l'intermédiaire d'un conseiller, ou lors de la conclusion de votre contrat immobilier. Il vous faudra communiquer des détails concernant votre santé, votre profil et le type de prêt. Si vous désirez adapter les garanties, un conseiller sera à votre disposition pour vous orienter vers les options qui correspondent le mieux à votre situation.

Quel impact a le TAEA sur le prix de l'assurance emprunteur ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est le taux qui détermine le coût total de l'assurance emprunteur en fonction du crédit emprunté. Le TAEA fluctue selon votre profil, les garanties choisies et votre condition médicale. Plus le taux est faible, moins l’assurance est chère.

Est-ce que je peux souscrire une assurance emprunteur au Crédit Agricole en ayant des antécédents médicaux ?

Oui, bien que cela puisse engendrer des conditions particulières. En fonction de la gravité et du type d'antécédents, le Crédit Agricole se réserve le droit d'imposer une surprime, d'écarter certaines protections ou de demander un questionnaire médical approfondi.

 

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* Les tarifications proposées par les formulaires sont gérées par nos partenaires. Consultez tous les détails à la page 6 de nos CGU de la page avis assurance intitulée « Informations relatives aux services fournis par PEQS SASU et administrés par des entreprises tierces ».
(1) Les tarifs présentés sont indiqués à titre indicatif et représentent les prix minimums.

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