Assurance emprunteur pas chère : réduire le prix sans réduire sa couverture

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un outil précieux pour évaluer et diminuer son assurance emprunteur. Cela vous offre une perspective précise du coût réel de l'assurance emprunteur liée à votre crédit et vous aide à trouver les meilleurs contrats.

• Assurez-vous de toujours vérifier les garanties comprises : protection en cas de décès, d'incapacité ou encore de licenciement.
• Consultez le TAEA et le coût total sur l'ensemble de la durée du prêt.
• Utilisez un comparateur en ligne ou consultez un courtier afin de trouver la meilleure offre.

Prenez donc le temps de comparer plusieurs offres pour trouver le meilleur équilibre garantie/prix et réduire les coûts jusqu’à 3 fois moins cher !

Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt : vous n'êtes plus contraint d'accepter l'assurance proposée par votre banque. Vous devez simplement choisir un contrat qui offre une équivalence en termes de niveau de garanties exigées initialement par la banque.

Le contrat groupe de la banque

Quand vous souscrivez une demande de crédit immobilier, la banque vous propose toujours son assurance collective. Ce contrat de groupe standard assure une couverture uniforme à tous les assurés (principe de mutualisation), ce qui peut conduire à des frais souvent plus importants, surtout pour les profils à faible risque.

La délégation d’assurance individuelle

À l'inverse, l'assurance individuelle, prise auprès d'un assureur externe, offre des protections personnalisées qui correspondent au profil de l'emprunteur. Cette option peut considérablement diviser le coût par deux, tout en conservant un niveau de protection adapté à vos exigences.

Un emprunteur qui est jeune, ne fume pas, est en bonne santé et ne présente aucun risque par sa profession ou ses loisirs sportifs, a tout à gagner en optant pour une délégation d'assurance auprès d'un assureur externe. Il bénéficiera donc d'un taux généralement entre 0,10% et 0,20% au lieu du taux traditionnel qui varie entre 0,30% et 0,50%.

Il existe deux modes de cotisation pour votre assurance de prêt : 

• Tarification sur le capital initial : la cotisation reste stable tout au long de la période de prêt, elle est déterminée en fonction du montant initial emprunté.

• Tarification sur le capital restant dû : après une certaine période, les mensualités se réduisent au fil des années (le capital à rembourser diminue avec le temps). Cette option est particulièrement intéressante pour les crédits de longue durée (20-25 ans). Pour un emprunt de 250 000€ sur une durée de 25 ans, l'économie pourrait dépasser les 3 000€ par rapport à une tarification basée sur le capital initial.

Nombreux sont les emprunteurs en 2026 qui ne savent pas qu'ils ont la possibilité de changer d’assurance à tout moment grâce à la mise en application de la loi Lemoine en 2022. Cette dernière réforme autorise la résiliation du contrat en cours à tout moment, sans restriction de temps.

Quelle est la démarche à suivre ?

• Consultez la Fiche Standardisée d’Information (FSI) fournie par votre banque lors de votre demande de prêt pour déterminer les garanties minimales requises.
• Comparez les différentes offres du marché en vérifiant les garanties proposées.
• Soumettez votre nouveau contrat à la banque, accompagné d'une attestation d'équivalence des garanties.
• Envoyez votre demande par voie postale en recommandé avec avis de réception.

La banque a un délai de 10 jours ouvrables pour fournir sa réponse et, en cas de refus, elle est tenue d'expliquer sa décision par écrit de manière détaillée. 

La quotité est la part du prêt couverte par votre assurance emprunteur. Dans le cadre d'un prêt conjoint, on peut ajuster cette distribution pour maximiser l'efficacité des coûts sans compromettre la sécurité.

Exemples de répartition :

• 100% sur chaque emprunteur pour une sécurité maximale (soit 200% au total) : chacun est protégé pour la totalité du capital. Si l'un des emprunteurs venait à décéder, le crédit restant dû est entièrement remboursé et le co-emprunteur survivant se voit exempté de la dette. 

• 50/50 : chaque emprunteur bénéficie d'une garantie à hauteur de 50% du montant principal. Si l'un des emprunteurs décède, le survivant est tenu de régler 50% des paiements mensuels. C’est un bon compromis entre protection et coût. 
• 70/30 : l’un bénéficie d'une meilleure protection que l'autre. Ce genre de répartition se fait quand l’un des membres perçoit 70% des revenus du foyer et que le second à un revenu plus faible ou variable ou un métier à risque. 

Tableau comparatif des quotités d’assurance emprunteur pour un couple ⁽¹⁾

Évitez les garanties inutiles

Il n’est pas toujours utile de souscrire toutes les garanties proposées par l’assurance. 

• Indispensables : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail) sauf pour un bien locatif ;
• Facultatives : IPP (Invalidité Permanente Partielle) et IPT (Invalidité Permanente Totale) ; 
• À examiner : garantie perte d’emploi, et MNO (Maladies Non Objectivables) souvent onéreuse et rarement bénéfique.

Les garanties doivent être adaptées à votre profil. 

Le rôle d'un courtier est de vous accompagner dans la recherche de l'offre la plus avantageuse, en prenant en compte votre situation et votre emprunt, tant sur le plan des coûts que des garanties.

Les bénéfices d'un courtier :

• Un gain de temps : il se charge de mettre les offres en concurrence et de négocier les prix à votre place.
• L'accès à des prix plus avantageux : par le biais de son réseau de partenaires.
• Un accompagnement sur mesure : particulièrement bénéfique pour les profils à risque (travail à haut risque, antécédents de santé).

En associant la délégation d'assurance, l'optimisation des quotités et le choix de la bonne méthode de tarification, un couple qui contracte un prêt de 300 000€ sur 25 ans peut réaliser des économies allant jusqu'à 40 000€.

Une assurance collective de banque applique une mutualisation des risques où tous les emprunteurs d'une même tranche d'âge paient le même tarif, peu importe les risques qu’ils présentent. Cette absence de segmentation entraîne des prix standardisés plus élevés, en particulier pour les profils à faible risque. À l’inverse, la délégation offre la possibilité de souscrire une assurance individuelle auprès d'un assureur externe, avec des garanties sur mesure et généralement un meilleur tarif, adapté au profil de l’emprunteur. 

La quotité est la portion du capital emprunté pour laquelle vous êtes couverts.

Si vous faites un prêt seul, la couverture doit obligatoirement couvrir 100% du montant total emprunté.

Si vous décidez d'emprunter à deux, l'allocation du montant entre les co-emprunteurs peut être organisée. Par exemple, vous pourriez opter pour une répartition de 50% / 50%. En fonction des revenus du couple, vous pouvez octroyer une part plus importante à l'emprunteur ayant le revenu le plus conséquent, comme par exemple 60 % / 40 % ou 70 % / 30 %.

Dans tous les cas, la somme des quotités doit couvrir 100% du capital emprunté.

Le TAEA (taux annuel effectif global de l’assurance) représente la proportion de l'assurance emprunteur dans le coût total d'un prêt immobilier, il constitue un outil essentiel pour comparer les différentes offres. Ce taux est indiqué dans la fiche d’information standardisée remise par la banque. 

Il y a deux modes de cotisation possible pour financer votre assurance de prêt :

• La cotisation fixe : le taux de l'assurance emprunteur reste inchangé pendant toute la période du crédit. Vous versez toujours le même montant chaque mois jusqu'à l'échéance du contrat.
• La cotisation variable : le taux est modifié en fonction du reste à payer (qui se réduit au fur et à mesure des remboursements) et de l'âge de l'emprunteur (qui s'accroît chaque année). Ainsi, les cotisations varient au fil des années : elles peuvent s'accroître à certains moments et diminuer en fin de contrat. 

Peu importe les changements dans votre situation personnelle et l'augmentation du risque (nouveau métier, déménagement à l'étranger, consommation de tabac...), le montant de votre assurance ne subira pas d'augmentation, c’est ce que l’on appelle l’irrévocabilité des garanties.