Assurance auto : quelles garanties ?

Sommaire

1). Garantie Responsabilité Civile
2). Se protéger avec la garantie incendie/vol
3). Bris de glace
4). Assistance Dépannage
5). La garantie catastrophe naturelle
6). L'assurance équipement auto
7). Le véhicule de remplacement
8). Covoiturage et assurance auto
9). La garantie valeur à neuf
10). Pour aller plus loin

Les compagnies d'assurances automobiles proposent de nombreuses garanties à la création d'un contrat, mais que signifient-elles réellement ? On vous explique.

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1). Garantie Responsabilité Civile

D'après le service public, La garantie Responsabilité Civile (RC) est une assurance obligatoire que tout conducteur doit souscrire via son contrat auto. Elle est automatiquement intégrée à tous les contrats, de la plus petite couverture à la plus complète.

Cette garantie couvre les dommages causés aux tiers (matériels et corporels) et assure leurs réparations : blessures, hospitalisation, dégâts matériels et décès.

Exemple

Vous conduisez votre véhicule lorsque vous entrez en collision avec le véhicule devant vous dont la conductrice en sortira blessée au bras. Dans ce cas, c'est votre garantie RC qui couvrira les dommages causés.

En cas d'accident dont vous êtes responsable, l'assurance responsabilité civile va intervenir pour couvrir les dommages infligés. Cela peut concerner une personne physique (local d'entreprise abîmé) ou un organisme public (panneau, rond-point endommagé).

La garantie Responsabilité Civile s'étend aux membres de la famille qui utilise le véhicule assuré. Tout personne vivant sous le même toit qui emprunte le véhicule est couvert par la garantie RC.

Attention

La responsabilité civile exclut toutefois la couverture des dommages subis par le conducteur, qui relèvent de la "garantie du conducteur".

Cette forme d'assurance indemnise diverses catégories de victimes, notamment les conducteurs et passagers d'autres véhicules, les passagers du véhicule assuré, les piétons, les cyclistes, mais aussi les propriétaires de biens endommagés par l'accident, comme les commerces.

Bon à savoir

La garantie RC vous protège en cas de dommages causés par votre véhicule sans conducteur impliqué comme avec un frein à main oublié.

En tant que garantie légale minimale, la responsabilité civile correspond à la formule auto la moins onéreuse, également appelée assurance au tiers, caractérisée par sa protection limitée.

Attention

Cette couverture ne protège en aucun cas le conducteur ni son véhicule. Pour bénéficier de protections additionnelles, vous pouvez souscrire à des garanties en options ou à une forme plus avancée d'assurance auto.

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2). Se protéger avec la garantie incendie/vol

Cette double garantie vient compléter l'assurance au tiers par le biais d'une option supplémentaire. Elle est généralement incluse dans les contrats au tiers plus et les assurances tous risques.

Incendie

La garantie incendie intervient dans deux cas :

Incendies d'Origine Malveillante : Cette garantie couvre les dégâts causés par des actes de vandalisme, offrant une protection contre les actions malveillantes dirigées vers votre véhicule.
Incendies d'Origine Accidentelle : En cas de dysfonctionnement technique ou d'événement météorologique exceptionnel, la garantie incendie intervient pour couvrir les dégâts résultant de ces circonstances accidentelles.

Vol ou tentative de vol

En cas de vol, les conditions de prise en charge peuvent varier selon les situations :

Vous avez la preuve d'une ou plusieurs trace(s) d'effraction : votre assurance pourra vous indemniser des dégâts causés
Votre véhicule a été volé : après un délai de 30 jours, vous pouvez demander une indemnisation à votre assureur qui vous remboursera un montant égal à la valeur réelle du véhicule sur le marché
Votre véhicule a été volé et retrouvé et des traces d'effractions ont été constatées : votre assurance peut couvrir les frais de récupération et le montant des réparations
Votre véhicule a été retrouvé après remboursement par votre assurance : vous pouvez conserver la somme versée et abandonner le véhicule ou bien le récupérer et restituer l'indemnisation à votre organisme d'assurance

Attention

La garantie vol ne concerne que le véhicule en lui-même, vous ne pourrez pas être indemnisé des objets qui se trouvaient à l'intérieur.

3). Bris de glace

La garantie bris de glace constitue une protection essentielle, offrant une indemnisation en cas de sinistre touchant les surfaces vitrées de votre véhicule, comprenant le pare-brise, la lunette arrière, les vitres latérales, les rétroviseurs et les phares.

Conformément à l'article L. 113-2-4 du Code des assurances, vous disposez d'un délai de 5 jours ouvrés pour signaler tout dégât sur une partie vitrée de votre voiture à votre assureur.

Attention

Pour que la garantie bris de glace entre en jeu et que vous puissiez bénéficier d'une indemnisation, le sinistre doit être exclusif. Aucun autre dommage ne doit avoir été causé au véhicule.

Exemple

Une vitre est brisée lors d'une tentative de vol d'autoradio, le sinistre sera requalifié en "vol" ce fait, la garantie bris de glace ne s'appliquera pas.

Le processus d'indemnisation peut prendre deux formes distinctes :

Réparation Directe : Avec l'accord de votre assureur, vous pouvez faire réparer votre véhicule par le garagiste de votre choix. La facture est ensuite transmise à la compagnie d'assurance pour effectuer le remboursement.
Intervention d'une Entreprise Partenaire : Dans ce cas, l'assureur mandate une entreprise partenaire, qui prend en charge les prestations. Vous n'avez à régler que la franchise, le reste étant pris en charge par l'assureur.

Bon à savoir

Les garanties relatives aux surfaces vitrées prises en charge en cas de sinistre peuvent différer selon les assureurs, lisez attentivement les conditions de votre contrat.

4). Assistance Dépannage

La garantie dépannage est généralement comprise dans tous les contrats d'assurance auto tiers plus et tous risques. Elle permet de bénéficier d'une aide matérielle et logistique avec l'intervention d'un service de dépannage qui pourra emmener votre voiture dans le garage le plus proche pour pouvoir y effectuer les réparations nécessaires.

Exemple

Vous tombez en panne sur l'autoroute en pleine nuit. Contactez le numéro indiqué sur votre contrat et demandez un service d'assistance.

Bien que cette assurance soit comprise dans les différents niveaux de couverture intermédiaires et tous risques, certains détails peuvent varier en fonction de votre contrat.

Dans certains cas, la garantie d'assistance dépannage peut englober le remorquage du véhicule, le rapatriement ou l'hébergement du conducteur et des passagers, la prise en charge des frais de transport (train, avion, taxi) et la mise à disposition d'un véhicule de remplacement pendant la durée des réparations.

Bon à savoir

Si vous êtes assuré au tiers, vous pouvez demander à ajouter la garantie assistance dépannage moyennant un coût supplémentaire.

5). La garantie catastrophe naturelle

En situation d'épisode météorologique exceptionnel, la déclaration par le gouvernement de l'état de catastrophe naturelle ouvre la voie à une garantie spécifique en assurance auto, couvrant les dommages matériels susceptibles d'affecter un véhicule.

Cette garantie intervient pour couvrir les dommages matériels subis par le véhicule assuré à la suite d'événements naturels de grande envergure. Cette protection étendue englobe divers phénomènes tels que les orages, les tempêtes, les séismes, les inondations, les tremblements de terre, les avalanches, la grêle, les ouragans, et bien d'autres.

Attention

Cette protection n'est pas incluse d'office dans les garanties obligatoires. Les assurés optant pour une assurance au tiers, ne bénéficient pas automatiquement de la garantie catastrophe naturelle.

6). L'assurance équipement auto

La garantie équipement ou accessoire auto offre une couverture plus large pour les équipements d'un véhicule, que ce soit en cas de vol lorsqu'il est à l'arrêt ou lors d'un accident de voiture.

Cette garantie, souvent intégrée aux contrats d'assurance auto les plus complets, constitue une option rare dans les formules de base, qui fournissent la couverture minimale nécessaire.

Lorsqu'on évoque les accessoires pour voiture, il s'agit généralement des équipements pneumatiques tels que les pneus et les jantes ou les équipements électroniques intégrés au moment de l’achat comme les GPS. La garantie peut également couvrir les téléphones, les équipements embarqués tels que les barres de toit, sièges bébé, porte-vélo...

Bon à savoir

Si vous avez équipé votre véhicule d'équipements de sécurité, vous pouvez les faire assurer via la garantie équipement auto.

7). Le véhicule de remplacement

Lorsque votre véhicule est hors d'usage et que vous avez besoin de reprendre la route rapidement, deux alternatives s'offrent à vous :

Voiture de Courtoisie chez le Garagiste : Les ateliers de réparation peuvent parfois prêter gracieusement une voiture pendant les travaux de réparation. Toutefois, ce prêt n'est pas systématique et dépend de la disponibilité de voitures de courtoisie chez le garagiste.
Véhicule de Remplacement par l'Assureur Auto : Dans cette option, votre assureur auto met à votre disposition une voiture de remplacement. Cependant, cette option est conditionnée par les garanties que vous avez souscrites.

Bon à savoir

Pour bénéficier de ce service lorsque votre voiture personnelle est hors d'usage, il est nécessaire de souscrire une garantie spécifique incluant cette option dans votre contrat d'assurance.

8). Covoiturage et assurance auto

Si vous proposez des services de covoiturage, la prudence en matière d'assurance auto est cruciale. Quelques précautions sont à prendre :

Si vous effectuez du covoiturage domicile-travail avec des collègues, vérifiez si votre assurance auto couvre ce type de trajet. Sinon, ajustez votre contrat en demandant une option ou en souscrivant à une assurance au kilomètre pour covoiturage.
Si vous utilisez une voiture de "fonction", assurez-vous que vous êtes autorisé à transporter des passagers.
En cas de prêt du volant à un covoituré, vérifiez que votre assurance couvre cette situation et examinez les éventuelles franchises supplémentaires.

Lorsqu'un accident se produit en covoiturage, les règles d'indemnisation varient selon votre situation :

Si vous êtes passager, l'indemnisation se fera par la compagnie d'assurance du véhicule, dans le cadre de la responsabilité civile.
Si vous êtes conducteur et que votre contrat inclut la "garantie protection corporelle du conducteur", une indemnisation sera prévue en cas de blessure dans un accident dont vous êtes responsable.
Pour les dommages au véhicule, la couverture dépend des garanties du contrat et des responsabilités impliquées.

Bon à savoir

Bien qu'il ne soit pas impératif de souscrire une assurance auto spécifique pour le covoiturage, il est recommandé d'informer votre assureur de cette pratique. Cela permet de vérifier que votre contrat est adapté.

9). La garantie valeur à neuf

En cas de sinistre auto ou de vol, l'indemnisation offerte par votre compagnie d'assurance repose souvent sur la valeur marchande du véhicule au moment du sinistre, également appelée "valeur à dire d'expert" (Vade).

Cette évaluation intègre la cote Argus du véhicule sur le marché de l'occasion mais considère également éléments tels que l'état général, le kilométrage et les réparations récentes de la voiture.

En situation de vol ou de destruction totale suite à un accident, l'indemnisation dépend du niveau de responsabilité dans l'accident :

Si vous êtes responsable mais disposez de garanties spécifiques (vol, dommages...), votre assurance prendra en charge les coûts.
Si vous n'êtes pas responsable, la responsabilité civile de l'autre conducteur impliqué couvrira les dégâts.

Attention

Cette garantie, disponible en option dans le contrat tous risque peut inclure des restrictions (voiture récente uniquement, période limitée, véhicule neuf...)

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iTémoignages de clients sur Green-Opinion.com 4,1/5 9 avis clients Avis de Edouard B. le 25/02/2025 A fuir, ne mérite même pas une étoile. Tout va bien tant que vous n'avez pas de problème, les prix et la souscription sont facilités, évide... Avis de JC le 06/12/2024 rapport qualité tarif convenable pour mon assurance Avis de Claude le 22/10/2024 Bonne écoute et assurance adaptée à ma situation personnelle (peu de kilomètres) Avis de Gus le 25/07/2024 Service commercial bien et gestionnaire réactif Avis de Luca le 04/06/2024 J’ai gagné 110€ sur mon ancienne assurance pour les mêmes prestations. Avis de Carlito le 24/05/2024 Mon expérience pour l'instant avec cet assureur est globalement positive. Les tarifs sont parmi les plus bas du marché, ce qui est un grand av... Avis de Ben M le 27/03/2024 Satisfait pour mon nouveau contrat d'assurance avec Flitter, fluide et facile. Avis de Tebo le 15/02/2024 Interlocuteurs à l'écoute et professionnels Avis de Arnaud le 08/01/2024 Le contrat d'assurance auto au kilomètre proposé et signé correspond à ma situation. Les informations sont claires et je suis satisfait pour l...

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iTémoignages de clients sur Green-Opinion.com 3,5/5 18 avis clients Avis de Tenor T. le 26/03/2025 Maif l'assureur militant serait-il devenu l'assureur maltraitant ? Après plus de 20 ans de bons et loyaux services à la MAIF que j'avais re... Avis de Soun T. le 21/02/2025 J’alerte!!! @maif.fr une assurance que je dénonce: - souscription assurance auto le 02/12/2024 avec envoie le 03/12/24 et signature de to... Avis de Puce J. le 25/01/2025 Fuyez, vite, fuyez. Sociétaire pendant 48 ans. Tant que vous n avez rien à déclarer, tout va bien. Mais si vous avez un problème, la maif fai... Avis de Rémi B. le 27/12/2024 Service téléphonique pour déclarer un sinistre absolument scandaleux. J'attends pendant 20 minutes que quelqu'un réponde au téléphone. Qua... Avis de Odette le 28/11/2024 efficace et sérieux, c'est rassurant Avis de Eric le 12/11/2024 Très sympa et toujours une solution aux demandes, merci Avis de Marc L. le 17/09/2024 Depuis l’arrivée de Monsieur pascal Demurger ( payé 55000€ par mois en contradiction avec les règles mutualistes limitant les salaires à moins... Avis de So P le 04/06/2024 Contact facile et réponses satisfaisantes jusqu'à présent pour mes assurances voitures Avis de David le 11/03/2024 Bon accueil et contact facile Avis de Bruno le 09/02/2024 Nous sommes clients à la Maif depuis pas mal d'années. Cette compagnie propose une large gamme d'assurances automobiles pour tous les types d... Avis de Louis le 05/01/2024 Cette assurance automobile pour retraité petit rouleur me convient bien pour le moment Avis de Audrey le 29/12/2023 Je suis satisfaite de cette société d'assurance, notamment de l'assurance automobile Vam. Le service client est réactif et compétent dans le r... Avis de Steph le 23/11/2023 Professionnels et toujours aimables. Prix corrects. Avis de JMB le 18/10/2023 C'est une assurance fiable. En cas d'accident, leur réactivité a été bonne, et le remboursement a été rapide, correspondant pleinement à mes a... Avis de BO31 le 15/10/2023 Cette assurance considère bien ses clients, cependant j'aimerais recevoir des propositions avantageuses en tant que client fidèle. Malgré tout... Avis de NADEGE le 09/10/2023 Bonne expérience. La souscription est simplifiée, surtout si vous êtes déjà assuré chez MAIF, car l'identification est préremplie. Les étapes ... Avis de Jean-paul le 01/10/2023 Depuis très longtemps je suis assuré avec plusieurs contrats. De l'accueil à la gestion procure de la tranquillité. Je recommande. Avis de Ben le 26/09/2023 Meilleur assurance pour moi

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iTémoignages de clients sur Green-Opinion.com 3,5/5 18 avis clients Avis de Doudou Le Suisse le 26/02/2025 Cela fait depuis le mois d’août 2014 que nous attendons un remboursement alors que nous ne sommes pas fautifs et on nous mène en bateau, on ne... Avis de Momo M. le 30/12/2024 Une assurance a fuir jai eu un sinistre ils on mis 5 mois pour me rembourser alors que jetais pas en tord le pire sa devais être remboursern ... Avis de Sylvie M. le 18/11/2024 Personnel très agréable et réactif aux demandes Cordialement Avis de Bina B. le 23/10/2024 J’ai échanger avec cindy qui est d’une bienveillance incroyable très a l’écoute et impliquée dans son travail. Elle a su trouver la solution i... Avis de Val D. le 08/10/2024 Personnel à l'écoute, très compétent et réactif à la demande de la clientèle, tout simplement parfait. Pour un service de qualité, je recomman... Avis de Camille le 24/09/2024 Personne de l'agence disponible et de très bons conseils pour une assurance voiture sans permis Avis de Nely le 09/09/2024 Suite à une panne en Espagne nous avons attendu 5 heures au bord de l'autoroute, 5 h plus tard pour notre grand surprise il n'avait pas de tax... Avis de Loic le 04/06/2024 incompétence. Plus d'une semaine pour la prise en charge d'un bris de glace toujours dans l'attente. Pour encaisser il y a du monde mais quan... Avis de Manu le 11/03/2024 Explications claires et précises, sans aucune ambiguïtés. Je suis satisfait de cette assurance automobile. De plus j'ai eu a déclarer un sinis... Avis de Tof59 B. le 07/02/2024 Accident non responsable A 4 reprise doivent me rappelé et ils le font pas Rdv depose véhicule contre véhicule de pret pour expertise Garage p... Avis de Elise le 05/01/2024 Réactif et efficace, merci Avis de Erwan le 13/12/2023 Je suis client depuis plusieurs années, mon expérience chez Allianz est bonne depuis le début pour ma part. Ayant eu une panne de démarrage su... Avis de Loic le 27/11/2023 Je cherchais une assurance pour ma voiture pas chère et le conseiller m'a proposé une réduction sur la tarif et ça m'arrange bien, merci. Avis de Nicolas C. le 08/11/2023 Assurance à fuir absolument Ne remboursent pas les frais avancés suite à une réparation chez Carglass Aucunes communications de leurs part... Avis de Jul66 le 16/10/2023 Cet assureur est de qualité, cependant, le coût peut sembler un peu élevé, mais il s'agit d'une assurance solide que je recommande. À mon avis... Avis de Paul le 10/10/2023 pour l'assurance de notre nouvelle voiture, un échange téléphonique efficace avec une personne très cordiale de l'agence allianz a grandement ... Avis de Francis le 06/10/2023 Pour le moment nous sommes satisfaits Avis de Aude le 28/09/2023 Mon agence Allianz répond très vite et fait tout le nécessaire pour nous satisfaire. Très bon ressenti

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iTémoignages de clients sur Green-Opinion.com 3,0/5 14 avis clients Avis de Jean-marc B. le 19/02/2025 Accident à BERLAIMONT LE 24 OCTOBRE 2024 . Expérience douloureuse suite a un sinistre lamentablement géré par AXA. Fidèle depuis 30 ans , je r... Avis de Alex79 le 08/11/2024 A l'image de cette compagnie, l'agence AXA thirion sedan (08) est catastrophique. Aucun respect pour la clientèle ni même la plus fidèle. Un a... Avis de Philippe P. le 06/11/2024 Je suis assuré pour plusieurs bien depuis des années (dizaine d'années pour certains), chez AXA, je n'ai quasiment jamais eu besoin d'avoir re... Avis de Anastasia O. le 27/10/2024 Suite à un sinistre, Axa me doit encore près de 1600 euros. J'ai contacté le médiateur de l'assurance qui ne fait rien et ne répond pas à mes ... Avis de Stéphane R. le 12/07/2024 "Axa est a fuir ,le responsable d'agence est complètement absent. J,ai été victime des inondations et est perdu ma voiture.Axa n'a pas été cap... Avis de Arthur le 22/05/2024 Le prix de l'assurance est un peu plus élevé que chez d'autres assureurs, mais les garanties proposées justifient cette différence. En tant qu... Avis de Marco le 13/05/2024 Satisfait à 95% car j'attends mais je n'espère pas un premier sinistre Avis de Céline le 18/04/2024 Satisfaite, agent à sérieux et à l'écoute Avis de Lionel le 07/03/2024 Interlocuteur très sympathique, efficace et précis dans ses explications Avis de Manuel le 14/02/2024 Toujours la pour vous expliquer et compétent avec un bon contact humain merci Avis de Antoine92 le 05/01/2024 Très corrects par rapport à d'autres. Plusieurs comparatifs sur nos assurances auto montrent que l'offre d'AXA est plutôt bien placée sur tout... Avis de Mik le 18/10/2023 Mon unique incident a été entièrement pris en charge par le contrat mon auto, donc je ne peux formuler aucune critique. Mon expérience est ass... Avis de Phil le 13/10/2023 La demande de souscription avec mon agent général pour mon nouveau véhicule s'est déroulée sans problème, ras. J'ai reçu les documents nécessa... Avis de JPB le 07/10/2023 Des conseils pertinents, de la patience et de la gentillesse. Mon conseiller a répondu à toutes mes questions et m'a convaincu grâce à un comp...

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