Meilleure assurance prêt immobilier

Vous avez un projet immobilier en 2026 et souhaitez faire un emprunt à la banque pour le réaliser ? Vous devrez sûrement souscrire une assurance emprunteur, exigée la plupart du temps par l'organisme prêteur. Elle est cruciale pour assurer le remboursement de votre prêt si vous êtes dans l’incapacité de le faire. Il existe de nombreuses offres sur le marché et des options adaptées à vos besoins afin de garantir une protection maximale.

L’assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier, est un contrat qui consiste à assurer le remboursement de votre crédit en cas d'impayé. Divers risques peuvent affecter le cycle de remboursement d'un prêt :  le décès, les accidents entraînant une invalidité totale et permanente (IPT) ou partielle (IPP), l'incapacité temporaire et totale de travail (ITT), ainsi que la perte de son emploi. Cette assurance prend donc le relais sur l’emprunteur pour rembourser le crédit restant dû en partie ou en totalité à la banque.

Les risques couverts par un contrat d'assurance de prêt :

L'assurance collective

Lorsque vous faites un prêt immobilier auprès de votre banque, celle-ci vous propose systématiquement son offre d'assurance emprunteur pour couvrir votre crédit. C'est ce qu'on appelle un contrat de groupe. Il couvre un groupe d’emprunteurs qui partagent des caractéristiques communes, garantit des conditions homogènes, indépendamment du profil de l'assuré et n'est donc pas personnalisée pour chaque individu. 

L'assurance individuelle (en délégation)

Depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout emprunteur de sélectionner une assurance individuelle pour leur prêt immobilier avec un assureur externe, c'est ce qu'on désigne par la délégation d'assurance.

Une assurance individuelle propose des garanties sur mesure qui s'ajustent au profil de l'emprunteur. Cette alternative peut réduire considérablement le coût de moitié, tout en maintenant un niveau de protection conforme à vos besoins.

Pour les personnes jeunes, en bonne santé, sans risque particulier, il est souvent plus bénéfique d'envisager un contrat externe pour bénéficier de prix plus compétitifs.

Elles dépendent des exigences légales et des réglementations présentes dans votre pays mais aussi du type d'assurance que vous souscrivez. Il est important de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

Les exclusions

• Le suicide : si l'assuré se suicide dans les 12 à 24 mois suivant la souscription de l'assurance, l'assureur refusera de verser une indemnisation.

• Guerre et actes de terrorisme : les dommages résultant de guerres déclarées ou d'actes de terrorisme peuvent être exclus de la couverture, sauf si une option d'extension de couverture est souscrite.
• Maladies préexistantes : Si l'assuré souffre d'une maladie préexistante connue au moment de la souscription, les prestations liées à cette maladie peuvent être exclues ou limitées.
• Pratiques à risque : Certaines activités à haut risque peuvent être exclues de la couverture. Pour une prise en charge adaptée en cas de sinistre, il convient de les déclarer systématiquement à la souscription. 

Les limitations

• Le délai de carence : Il peut y avoir une période d’attente pendant laquelle vous ne pouvez pas faire de réclamation, elle se situe généralement entre 30 à 90 jours après la souscription du contrat.
• La limite d’âge : Certaines polices d’assurance emprunteur peuvent limiter la couverture en fonction de l'âge de l'assuré. Par exemple, elles peuvent ne pas couvrir les seniors de plus de 65 ou 70 ans.

• Des risques médicaux préexistants : Même si une maladie préexistante n'est pas totalement exclue, elle peut être soumise à des limitations, des délais de carence ou des majorations de cotisation.

Souscrire une assurance en 2026 à un certain coût, l’emprunteur paie une prime régulière pour bénéficier de la couverture exigée par sa banque pendant toute la durée du prêt. Le prix de ce type d'assurance peut fluctuer considérablement, allant du simple au double, en fonction des prêteurs et des compagnies d'assurances. Mais il varie aussi en fonction de plusieurs facteurs : 

• Le montant du prêt : si le montant de votre emprunt est considérable, votre prime d'assurance sera également importante car l'assureur devra assumer une somme significative en cas d'incident.
• La durée : une période d'emprunt prolongée peut engendrer des primes plus importantes en raison de l'allongement du risque pour l'assureur.
• L’âge de l’emprunteur : c'est un élément qui influence le montant de la prime. Plus l'assuré est âgé, plus la prime sera importante en raison d'un risque accru de maladie ou de décès.
• Les garanties choisies : décès, invalidité, incapacité professionnelle, perte d'emploi, influencent le coût de votre assurance. Évitez les garanties inutiles !
• La situation professionnelle : particulièrement si vous êtes un travailleur indépendant, dans une situation précaire ou instable, ces profils sont fréquemment jugés comme « à risque » par les compagnies d'assurance et les banques, ce qui peut faire grimper le prix de l'assurance.
• La franchise en nombre de jours : « c’est le montant que vous devrez couvrir vous-même en cas de sinistre ». Il est en règle générale de 90 jours en cas d’arrêt de travail. Il est possible de diminuer cette franchise mais cela fera augmenter la cotisation d’assurance emprunteur.

Choisir la bonne quotité 

La quotité assurée détermine la proportion du montant de l’emprunt qui sera couvert par l’assurance. Elle doit être au minimum de 100% c'est-à-dire que la totalité du crédit doit être assuré. 

Dans le cadre d'un emprunt conjoint, il est possible de modifier cette répartition afin d'optimiser le coût de votre assurance sans sacrifier la couverture. Vous pouvez choisir de répartir la quotité librement entre vous :

• 100% / 100% (soit 200%) : vous êtes tous les deux protégé pour l'intégralité du crédit. Si l'un venait à décéder, la totalité du prêt restant à rembourser est acquittée et le co-emprunteur survivant est dégagé de l'obligation de remboursement. 
• 50% / 50% : dans le cas du décès de l'un des emprunteurs, le conjoint survivant est obligé de s'acquitter de 50% des versements mensuels. 
• 70% / 30% : ce type de distribution se produit lorsque l'un des partenaires génère 70% des revenus du ménage, tandis que l'autre bénéficie d'un revenu moins stable ou exerce une profession à risque. 

Il existe deux modes de cotisations pour payer votre assurance : 

• Avec la prime d’assurance fixe, basée sur le capital initial, le montant de la cotisation reste le même pendant toute la durée du contrat d’assurance quelle que soit la période de remboursement sur votre prêt.

• La prime d’assurance variable prévoit une cotisation qui varie sur toute la durée du crédit. Les paiements mensuels diminuent au fur et à mesure des années (la somme à rembourser décroît avec le temps). Cette option est particulièrement attrayante pour les prêts de longue durée afin d'économiser (20-25 ans). 

Tableau comparatif prime fixe vs prime variable ⁽¹⁾

Qu’est-ce que l’AERAS ?

La convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place en France pour aider les personnes dont l’état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance avec des conditions standard. 
 
Ce dispositif a pour but d'éviter les discriminations en matière d’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé comme des maladies chroniques ou des antécédents médicaux graves.

Dans le cas où les assureurs refusent de vous couvrir, à cause de problèmes de santé trop graves par exemple, il existe plusieurs alternatives pour sécuriser le remboursement de votre prêt en cas de défaut de paiement auprès de la banque. 

La caution

Le système de caution de prêt, concerne une personne tierce au créancier (débiteur) qui va se porter garant en cas de défaillance de remboursement. Cette caution peut être portée par une personne physique, un organisme de cautionnement ou encore une mutuelle peut se porter garant pour garantir votre crédit immobilier.

L'hypothèque

L’emprunteur accorde un droit de créance sur son bien immobilier en faveur de la banque. En cas de non-remboursement du prêt, la banque peut saisir le bien pour le vendre et récupérer les fonds prêtés.
 

• L’hypothèque conventionnelle est mise en place par accord entre le prêteur et l’emprunteur. Elle est créée volontairement par les parties impliquées dans la transaction immobilière. L’hypothèque conventionnelle est donc une garantie choisie par l’emprunteur pour obtenir un prêt immobilier, elle est établie dans le cadre d’un contrat.
• L’hypothèque légale est établie en fonction de la loi,  indépendamment des parties impliquées dans la transaction immobilière. Contrairement à l’hypothèque conventionnelle, l’hypothèque légale n’est pas le résultat d’un accord entre l’emprunteur et le prêteur.

Le nantissement

Lorsqu'un emprunteur détient un contrat d'assurance vie, il peut le "nantir", c'est-à-dire l'offrir en garantie à l'établissement prêteur pour sécuriser un prêt immobilier ou un autre type de crédit.

Le délai de carence : une période sans couverture

Le délai de carence est une période qui commence dès la signature du contrat, pendant laquelle aucun sinistre n'est pris en charge. Il permet souvent de prévenir des fraudes à l’assurance. Par exemple, ce délai peut certifier que l’assuré n’a pas souscrit une assurance en raison d'un besoin immédiat. 

La franchise : un délai avant indémnisation après le sinistre

Le délai de franchise correspond à la période qui suit un sinistre pendant laquelle vous n’êtes pas couvert. Vous continuez à payer vos mensualités pendant ce délai. Il est mis en application seulement à partir du moment où le sinistre est prouvé. Cette franchise concerne surtout la garantie (ITT) « Incapacité Temporaire de Travail ». 

La réputation de l’assureur varie notamment en fonction de divers points :

• Les assurances qui offrent une gamme étendue de produits d’assurance et une couverture complète sont mieux perçues par les clients.
• La qualité de service est un facteur à prendre en compte que vous pouvez analyser en consultant les avis et les commentaires clients. A l’aide de sites de vérification d’avis en ligne comme Green Opinion vous pouvez bénéficier de toutes les informations nécessaires à partir d’avis certifiés.
• L’efficacité du traitement de vos demandes notamment en termes de réclamation est importante.  Le délai rapide de règlement des réclamations augmente la réputation de l’assureur. 

Choisissez une assurance adaptée à vos besoins

Le choix de votre assureur dépend aussi bien de la situation financière de l’emprunteur, que de la nature du prêt ou des politiques de la banque prêteuse.

Aujourd’hui, l’assuré a la possibilité de réaliser des économies importantes sur son assurance emprunteur. Pour cela, il peut faire une demande d’étude à son assureur qui pourra rapidement lui faire une simulation sur l’économie réalisée. Cette économie est réelle dans 90% des dossiers étudiés par les assureurs en délégation d’assurance.

Prendre le temps de bien choisir son assurance emprunteur c’est se donner toutes les chances d’être bien protégé en cas de sinistres et de mener votre projet à bien, quoi qu’il arrive.