Quelle assurance auto malus pour conducteur malussé ou résilié ?

Si les assureurs traditionnels appliquent des majorations ou refusent même d’assurer les profils dits « à risque », il existe toutefois des solutions. Certains assureurs, plus spécialisés malussés sinistrés résiliés pourraient vous proposer des tarifs plus élevés, mais avec rapidité et accompagnement. 

Le prix reste le critère n°1 pour les conducteurs malussés ou résiliés à la recherche d’une nouvelle assurance. Voici quelques exemples de tarifs été 2025, à partir de 6, 63€/mois :

Demandez toujours plusieurs devis, vous obtiendrez des tarifs adaptés à votre situation réelle de sinistralité, malus, etc. 

Certains assureurs, spécialisés pour les profils de conducteurs dits à risques ou à risques aggravés, acceptent les conducteurs au lourd passif aynt des difficultés à trouver une assurance auto : malus, sinistralité importante, résiliation pour retrait de permis (alcoolémie, stupéfiants...). Assureurs en ligne essentiellement, ils peuvent toutefois proposer un suivi et accompagnement humain. L’utilisation du digital permet des échanges, des devis et des souscriptions rapides. Quelques exemples de tarifs au tiers :

Les prix ne suffisent pas pour choisir de façon éclairée votre assurance auto malussé : pensez à lire les avis clients et les conseils d’experts en assurance sur Green-opinion pour une information plus complète et transparente. Vous obtiendrez également des devis gratuits correspondants à votre situation personnelle.

Prenez connaissance des avis clients, issus de Green-Opinion, des assureurs cités précédemment (si disponibles) Leocare, Euro assurance, MMA, L’olivier assurance, Abeille Assurance, Matmut, Assurance Active, Mieux Assurés, Assuronline.

En fonction de votre situation, les écarts de prix peuvent être très importants d’un assureur à l’autre, pour obtenir plusieurs devis : 

Utilisez un comparateur d’assurance

Les services indépendants de comparaison sur Internet permettent de faire un premier filtre et de sélectionner des formules dédiées au conducteur malussé. Vous pouvez, ensuite, entrer en contact directement avec les assureurs ou être mis en relation via le comparateur. Vous pouvez ainsi choisir la meilleure assurance auto résilié ou malussé.

Bénéficiez de l’expertise de Green-Opinion : transparence et fiabilité

Notre plateforme vous permet de visualiser immédiatement les meilleures offres du marché, de bénéficier d’avis clients fiables et d’accéder gratuitement à des conseils d’experts pour maximiser vos chances d’économiser sur votre assurance pour conducteur résilié, malussé ou sinistré.

• Gain de temps : recevez plusieurs devis adaptés à votre situation en quelques minutes. Vous pouvez ensuite filtrer, trier et modifier des éléments pour mieux adapter votre assurance à vos besoins, en fonction des garanties souhaitées et du budget que vous pouvez y consacrer.
• Économies : comparer, c’est économiser. En général, vous pouvez gagner jusqu’à 400 €/an ou plus en fonction de votre profil conducteur, de votre région ou des garanties choisies.
• Partages d'expériences et conseils : les avis clients et les conseils d’experts gratuits vous permettent de profiter de l’expérience d’autres conducteurs et d’un accompagnement neutre et personnalisé à chaque étape. Tous les avis, négatifs et positifs sont publiés sur Green-opinion, après contrôle humain rigoureux et modération selon la norme ISO 20488. Les avis ne suffisent pas pour choisir votre assurance, mais ils informent sur les étapes de la vie de l'assurance (souscription, gestion des sinistres, service client, résiliation, délais de remboursement. Il est parfois plus tentant de laisser un avis sous le coup de la colère et de la frustration que lorsque tout va bien. 

Nos guides sont à votre disposition pour une information transparente et la plus complète possible sur l’ensemble des assurances.

Comme Stéphane, vous avez une question particulière sur les assurances, n’hésitez pas : utilisez le formulaire en fin de guide, un expert indépendant en assurance vous répondra. Ici, Eden CHEMLA, courtière, répond à Stéphane sur le droit de résiliation d’assurance auto.

Question
De Stéphane .

J'ai mon permis depuis 15 ans et je n'ai pratiquement jamais eu d'accidents. Il y a trois ans, j'ai changé d'assureur et je n'ai eu aucun problème depuis. Mais récemment, j'ai eu un sinistre et maintenant mon assureur menace de résilier mon contrat. Est-ce qu'il a vraiment le droit de faire ça ?

 

Réponse d'un expert indépendant

Eden CHEMLA - Courtier

noté sur Green-Opinion :
5/5   
221 avis clients contrôlés

Votre assureur a effectivement le droit de résilier votre contrat, mais il doit respecter certaines conditions. Tant que vous n'avez pas reçu un avis écrit de résiliation, une menace verbale n'a pas de valeur officielle. Si vous recevez un courrier de résiliation, il est important de contacter votre assureur pour comprendre les raisons. La résiliation peut être due à une augmentation des sinistres ou à d'autres motifs comme une fausse déclaration.
L'assureur doit maintenir votre contrat jusqu'à la date d'échéance, mais n'est pas obligé de le renouveler. Si votre contrat est résilié, vous pouvez chercher un autre assureur, surtout si vous avez un bon historique de conduite. Votre bonus acquis au fil des ans pourrait vous aider à obtenir de bonnes conditions avec un nouvel assureur. Un seul sinistre récent ne devrait pas trop affecter votre coefficient bonus-malus.

Autres pistes à considérer pour les conducteurs malussés, sinistrés ou résiliés

En plus du comparateur en ligne, vous pouvez demander des conseils aux courtiers spécialisés et dans le cas où vous auriez plusieurs refus d’assureurs, le Bureau Central de Tarification peut vous aider.

• Courtiers spécialisés assurance auto malus. Certains courtiers, appelés courtiers grossistes, se spécialisent dans l’assurance des conducteurs malussés. Comme ils connaissent le marché des assureurs spécialisés, ils peuvent vous conseiller. Chaque profil de conducteur résilié ou malussé est différent, comme ils savent calculer les primes selon le risque que vous représentez, ils sauront vous orienter vers le contrat le mieux adapté à votre situation.
• Bureau Central de Tarification (BCT). Après plusieurs refus de compagnies d’assurance, le Bureau Central de Tarification n’est pas une option, c’est le passage obligé pour obtenir une assurance auto obligatoire.

Le BCT est une autorité administrative indépendante créée pour garantir le respect de l’obligation d’assurance, notamment en matière d’assurance auto. Il intervient pour obliger un assureur à vous proposer un contrat, même en cas de risque aggravé (malus, résiliation, sinistre).
Si vous étiez dans le cas de plusieurs refus de compagnie d’assurance, les étapes à suivre et les formulaires de saisine sont à retrouver sur le site du BCT en cliquant ICI.

La prime imposée par le BCT est dans la moyenne haute des assureurs spécialisés profils à risques, donc souvent supérieure à ce que paierait un conducteur moyen sans malus. C’est le prix de la garantie d’être assuré malgré un historique de conduite difficile.

Les délais d'instruction du BCT peuvent être longs. Certaines assurances proposent des contrats temporaires, le plus souvent au tiers, pour les malussés résiliés de quelques jours à 3 mois. Direct temporaires, Assurvit, SOS Malus, Autotempo et l'assurance le Jeune conducteur ou la MAIF. Les critères d'éligibilité diffèrent d'une assurance à l'autre et les prix par jour peuvent être lourds à supporter. N'hésitez pas à comparer pour obtenir plusieurs devis.

Le risque de résiliation en cas de malus  ⇒  surprime élevée 

L'historique de conduite

Le système de bonus-malus est conçu pour refléter votre historique de conduite. Un malus élevé indique que vous avez été responsable d'un ou plusieurs sinistres. Pour l'assureur, le risque d’ un nouvel accident est statistiquement plus élevé. Cette augmentation du risque se traduit directement par une majoration du tarif, appelée surprime.

En cas de résiliation

Les conducteurs dont le contrat a été résilié (pour malus, nombreux sinistres ou non-paiement des primes, par exemple) représentent un risque financier accru pour l'assureur. L'assureur se protège contre les risques de remboursements élevés et le risque d'impayé, en augmentant le coût du contrat.

Pour l'assureur, un conducteur malussé ou résilié est un client qui lui a potentiellement coûté de l'argent par le passé ou qui ne l'a pas payé. La surprime sert à couvrir les coûts financiers que ce type de profil peut engendrer.

Un choix d’assureurs plus restreints 

Les assureurs spécialisés dans ce type de profil (souvent appelés "assureurs de dernière chance") sont moins nombreux que les assureurs auto traditionnels. Le manque de concurrence sur ce marché spécifique, permet également aux compagnies de proposer des tarifs plus élevés, car les conducteurs ont moins d'alternatives. Bien que cela évolue, certains assureurs traditionnels proposent aujourd'hui des contrats pour ce type de profils, tant le marché est en expansion.

C'est aussi pour cette raison que la comparaison d'offres assurances auto est le réflexe essentiel pour les conducteurs malussés, sinistrés et résiliés, afin de trouver le contrat le moins pénalisant.

Choisir ses garanties quand on est un profil à risque est compliqué et parfois, le choix s’impose à vous. D'un côté, la prime est déjà très élevée, et de l'autre, vous avez besoin d'une protection solide. L'objectif est de trouver le meilleur équilibre entre le budget et la couverture. 

Priorité à l'essentiel : les garanties indispensables

Pour maîtriser votre budget, vous devez d'abord vous concentrer sur les garanties essentielles.

• L'assurance au tiers (Responsabilité Civile) : minimum légal, c’est le socle de toute assurance. Elle vous protège en cas de dommages causés à un tiers.
• La garantie personnelle du conducteur : c'est une garantie optionnelle, mais elle est sans doute indispensable. Elle vous indemnise en cas de blessures, même si vous êtes responsable de l'accident. Ne pas y souscrire, c'est prendre le risque de devoir assumer seul d'importants frais médicaux.
• La garantie défense et recours : cette garantie prend en charge les frais de justice et d'avocat en cas de litige, vous offrant une protection juridique précieuse.

Pour les profils à risque, il peut être judicieux de ne pas souscrire de garantie pour le vol, l'incendie ou le bris de glace, si la valeur de votre véhicule ne le justifie pas, ou si votre budget est trop serré.

Ajuster les franchises pour maîtriser son budget 

Vous pouvez demander à augmenter vos franchises : plus elles sont élevées, plus le montant de votre prime diminue.

• Avantage : c'est un excellent moyen de réduire immédiatement votre cotisation annuelle.
• Inconvénient : en cas de sinistre, vous devrez payer davantage. 

Eden CHELMA, Courtier, cabinet CR'Assur, donne son avis d’expert pour l’offre Ultimo de chez ALLIANZ qui permet de moduler le montant des franchises sans surcoût supplémentaire. 

Eden CHEMLA

Courtier, CR'Assur

5/5   
221 avis clients contrôlés

Au niveau tarifaire, ce contrat d'assurance voiture est compétitif pour les profils à risque, notamment pour ceux ayant des malus, des retraits de permis ou une absence de points. Les primes pour ces conducteurs sont en moyenne 30 à 40 % plus élevées que pour un contrat standard sans bonus ni malus. Cette offre a connu une augmentation des prix en raison de l'augmentation du coût des réparations, du coût de la main-d'œuvre et de la sinistralité globale... Les garanties fournies par ce contrat sont complètes et ajustables selon les besoins des assurés. Bien qu'Allianz ne soit pas un spécialiste des risques aggravés, ses offres restent attractives avec des garanties équilibrées et sans franchises excessives. Allianz a amélioré la gestion de ses sinistres, rendant son service après-vente plus réactif et augmentant la satisfaction des clients. À noter : Allianz permet la modulation des franchises sans surcoût supplémentaire, ce qui est rare pour ce type de conducteur.

Retrouvez d’autres avis d’experts dans le chapitre 7 sur des produits assurantiels pour conducteurs avec malus ou résiliés ou fortement sinistrés.

Il s’agit de trouver un juste équilibre : choisir un montant de franchise que vous êtes en capacité d'assumer financièrement.

Assurance au tiers étendu malussé et tous risques malussé

Ces 2 types d’assurances, sont accessibles aux malussés, hors BCT, mais sont plus coûteuses que le tiers simple. Elles sont disponibles chez certains spécialistes d’assurances auto malus, notamment en ligne, qui ciblent les conducteurs dit à risques ou conducteurs à risques aggravés.

• Assurance au tiers étendu (ou tiers intermédiaire) : ce type de contrat offre des garanties supplémentaires au-delà de la responsabilité civile obligatoire. Il couvre souvent le vol, l'incendie, le bris de glace, et parfois les catastrophes naturelles et la protection du conducteur. Le prix d'une assurance au tiers étendu peut varier entre 300 € et 800 € par an pour un conducteur malussé, avec une prime souvent doublée par rapport à un conducteur sans malus.

• Assurance tous risques : Accessible aussi aux malussés chez certains assureurs spécialisés, elle couvre quasiment tous les dommages, même si le conducteur est responsable, avec des franchises adaptées. Les contrats tous risques pour malussés sont plus rares et plus chers, mais certains assureurs comme AssurPeople, Active Assurance ou Mieux Assurés proposent ce type de garanties avec des tarifs adaptés.

Comprendre le malus en assurance auto

Vous recherchez une assurance auto après avoir été résilié en raison d'un profil malussé, mais vous ne savez pas ce que cela signifie ? Voici ce qu'il faut comprendre.

Le malus est un coefficient applicable par les assureurs sur la prime d’assurance pour les conducteurs frappés d’accidents responsables, d’infractions routières pour de nombreux sinistres déclarés. Il a pour but de pénaliser ces conducteurs en augmentant la prime annuelle d’assurance.

La prime d’assurance est obligatoire pour tout véhicule qui circule, mais alors que faire lorsque celle-ci est malussée ?

Le malus est calculé selon un barème basé sur un coefficient de réduction-majoration (CRM).

• Le coefficient 1.0 est attribué aux nouveaux conducteurs et à ceux qui n’ont pas eu d’accidents responsables.
• Les conducteurs étrangers peuvent demander une reconnaissance de leur historique de conduite auprès de leur compagnie d'assurance.
• Chaque accident responsable augmente mécaniquement ce coefficient ainsi que la prime.
• Le malus peut atteindre jusqu’à 3.5 fois le montant de la prime annuelle.

Comment éviter un malus : astuces et conseils

Il existe plusieurs astuces pour que la prime d’assurance ne soit pas trop impactée, à savoir :

• En adoptant une conduite responsable pour minimiser les risques d’accidents. 
• Installation de dispositifs de sécurité : ajouter des alarmes, des systèmes de suivi GPS... pour réduire les risques et obtenir des réductions.
• En suivant des cours de perfectionnement pour améliorer ses compétences. Suivre un stage sur la sécurité routière peut par exemple permettre de faire baisser les prix de votre assurance. 
• Changer votre assureur si votre malus est trop élevé et mettre en concurrence d’autres compagnies dont certaines sont plus adaptées aux malussés.
• En analysant votre contrat avec minutie pour trouver des alternatives.
• En discutant avec votre assureur pour clarifier votre situation et envisager avec lui des solutions moins pénalisantes.
• En optant pour une franchise plus élevée la prime annuelle malussée peut être réduite.
• En limitant vos kilomètres (assurance au km pour malussé) réduisant ainsi les risques d’accidents.
• En souscrivant une assurance au tiers (couverture basique). 

En adoptant ces mesures, les conducteurs malussés peuvent progressivement améliorer leur coefficient et ainsi bénéficier de primes d’assurances plus avantageuses. Comment souscrire une asurance auto pas chère ?

Karine CAPDEVILLA, agente générale, répond à Matéo sur un question “bonus-malus”.

Question
De Mateo .

Ça fait un an que je suis malussé. J'ai passé ma dernière année d'assurance sans sinistre, je reviens bonussé ?

 

Réponse d'un expert indépendant

Karine CAPDEVILA - Agent Général

noté sur Green-Opinion :
4.9/5   
153 avis clients contrôlés

Non. Si vous êtes malussé, il faut deux ans sans sinistre pour revenir au coefficient 1. Ensuite, il faut être assuré pendant 13 ans sans sinistre pour arriver à un coefficient de 0,50. Si vous n'avez pas eu de sinistre depuis 16 ans, le premier sinistre responsable ne vous malusse pas mais vous enlève le bonus accumulé. Vous gagnez 5% de bonus par an. Si vous avez un coefficient de 0,60, il faut multiplier votre bonus par 1,25, ce qui signifie qu'il vous faudra encore du temps pour revenir à 0,60.

L’Institut National de la statistique et des études économiques (INSEE) et la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES) ont communiqué sur le sujet.
 

• Le nombre de conducteurs malussés en France est de l’ordre de 1.5 million en 2024.
• L’impact sur les primes d'assurance se traduit par une augmentation des primes de 25 % à 50 % en fonction du nombre de sinistres responsables et de leur gravité.
• La Répartition des malus se répartit ainsi :

        ► Premier sinistre : 25 % d'augmentation de la prime.
        ► Deuxième sinistre : 56,25 % d'augmentation de la prime (1,25 x 1,25).
        ► Troisième sinistre : 84,38 % d'augmentation de la prime (1,25 x 1,25 x 1,25).

• La durée de validité du malus est de deux ans consécutifs sans accident.
• La répartition géographique démontre que les régions les plus touchées sont celles avec une forte densité de trafic comme Île-de-France et Provence-Alpes-Côte d'Azur qui affichent le pourcentage le plus élevé de conducteurs malussés en France.

Un automobiliste qui conduit sans assurance en France s’expose à des sanctions sévères, notamment :

• Une amende forfaitaire pouvant aller de 400 € (minorée) à 1 000 € (majorée) lors d’un contrôle policier pour une première infraction. En cas de récidive, l’amende peut atteindre jusqu’à 3 750 €.
• Une contribution obligatoire au Fonds de garantie d’assurance obligatoire (FGA) d’environ 250 € en plus de l’amende.
• La suspension du permis de conduire pour une durée pouvant aller jusqu’à 3 ans, avec retrait de 6 points.
• La confiscation et la mise en fourrière du véhicule.
• Des peines complémentaires possibles : 

            ► le travail d’intérêt général, 
            ► l’ interdiction de conduire certains véhicules
            ► l’obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

Rouler sans assurance est un délit lourdement sanctionné, avec des conséquences financières, pénales, administratives et psychologiques importantes, qu’il convient d’éviter impérativement.

Certains assureurs acceptent d’assurer des conducteurs malussés, mais sous certaines conditions : 
Amandine DEHES, Courtier, La Toulousaine Assurances, donne son avis sur l’assurance auto AXA. 

Amandine DEHES

Courtier, La Toulousaine Assurances

Le contrat Mon auto d'AXA est entièrement modulable. Que ce soit pour une couverture au tiers ou une couverture tous risques, les clients ajoutent ou suppriment diverses garanties comme la protection juridique, l'accès à un véhicule de prêt ou des garanties adaptées à l’usage particulier du véhicule. Ce contrat couvre 98% des besoins des assurés. Ce contrat propose un bon rapport qualité-prix même si les tarifs ont tendance à augmenter chaque année. Le contrat proposé par AXA se démarque notamment par sa garantie corporelle pouvant atteindre jusqu'à 2 millions d'euros. Pour les conducteurs roulant moins de 10 000 km par an, la compagnie propose une assurance kilométrique. AXA accepte les conducteurs ayant un malus, à condition qu'ils n'aient pas déclaré plus de 2 sinistres au cours des 24 derniers mois. Ils ne doivent pas non plus avoir eu un refus, suspension ou retrait de permis au cours des 5 dernières années. AXA ne prend que les antécédents sur une période de 24 mois contrairement à d’autres compagnies où c'est 36 mois. Pour les jeunes conducteurs, AXA offre des tarifs compétitifs et une réduction de 10 % sur les primes d’assurance si les parents sont déjà assurés chez eux. Cela fait 8 ans que je travaille avec AXA et la majorité des clients sont satisfaits concernant le service client et le service indemnisation. Bon à savoir : AXA propose occasionnellement des promotions comme des mois gratuits ou des réductions pour les adhérents de certaines mutuelles. Attention au pack qui inclut l'option d'assistance et la garantie corporelle car augmenter l'une de ces garanties entraîne automatiquement l'augmentation de l'autre avec un surcoût de prix. Pour vous donner une idée, ajouter l'assistance 0 km peut augmenter la prime d'une dizaine d'euros.

Hervé BONY

Courtier, Cabinet G2H Horizon assurances

4.8/5   
27 avis clients contrôlés

Cela fait plus de 20 ans que nous travaillons avec Solly Azar. L'assurance automobile Terminus est destinée aux assurés en risques très aggravés, résiliés ou malussés. On retrouve les trois formules : tiers simple, tiers étendu ou tous risques. L’attelage et la protection du conducteur sont garantis en responsabilité civile. Les sinistres sont à déclarer directement sur www.sollyazarpro.com, c’est simple et rapide. Bon à savoir : L’assurance couvre les profils lourdement malussées, ayant eu jusqu’à 7 sinistres (au plus 6 matériels et 3 corporels) et ayant cumulé jusqu’à trois annulations de permis. La franchise de départ est importante mais est divisée par deux après la première année sans sinistre. Le contrat prend effet le jour même.

Hervé BONY

Courtier, Cabinet G2H Horizon assurances

4.8/5   
27 avis clients contrôlés

Nous travaillons avec cet assureur depuis dix ans. Ce produit est destiné à des conducteurs dotés de malus jusqu’à 3,5 ou qui n’ont pas payé leurs cotisations mensuelles et également à ceux qui ont été verbalisés pour conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiant. Les garanties sont adaptables en fonction des besoins du client : tiers simple, étendu ou tous risques. Il est possible de rajouter la garantie protection du conducteur étendue avec deux niveaux au choix 300 000€ ou 500 000€, de racheter la franchise en cas de panne et d’obtenir un véhicule de remplacement. La prise en charge du sinistre par la compagnie est rapide dès que le dossier est complet (déclaration circonstanciée, coordonnées du garage, carte grise, contrat signé…). Bon à savoir : Cette gamme autorise jusqu’à 7 sinistres. Il n’y a pas de limite d’âge pour la souscription, il faut juste être titulaire du permis de conduire depuis plus d’un an.

Alexis BOUTRY, courtier, GESCO assurances, donne des informations sur IPAC64 et sur EURODOMMAGES, des courtiers spécialisés dans les profils dits « aggravés ». 

Alexis BOUTRY

Courtier, GESCO Assurances

Ce produit s’adresse uniquement aux particuliers. La cotisation dépend du véhicule des garanties et des antécédents du client. Le cabinet IPAC 64 est un courtier spécialisé dans les profils dits « aggravés » : les conducteurs automobiles avec malus, et résiliation d’assurance pour sinistre(s) hors corporel(s) et non-paiement(s). Des garanties complètes (la Responsabilité Civile, la garantie juridique, les dommages corporels, l’assistance, vol, incendie, le bris de glace, dommages tous accidents, … ). Les options : 3 formules possibles. On aime : contrat provisoire mis en place rapidement. Pas d’obligation de garage agréé en cas de sinistre. Jeunes permis acceptés si plus de 9 mois de permis. On aime moins : pas de véhicule de remplacement. Bon à savoir : rachat de franchise possible.

Alexis BOUTRY

Courtier, GESCO Assurances

Ce produit s’adresse aux particuliers et aux professionnels. La cotisation dépend du véhicule des garanties et des antécédents du client. La cabinet EURODOMMAGES est un courtier spécialisé dans les profils dits « aggravés » : les conducteurs automobiles avec malus, sinistre corporel, sanctions pénales (pour conduite en état d’ivresse par exemple), retrait ou suspension de permis, et résiliation d’assurance. Des garanties complètes ouvertes même à des clients avec un profil « aggravé » (la Responsabilité Civile, la garantie juridique, les dommages corporels, l’assistance, vol, incendie, le bris de glace, dommages tous accidents, … ). Les options : une assurance accident (GAV) facile à intégrer. On aime : la rapidité du service production sur nos demandes. On aime moins : les cotisations sont élevées. Bon à savoir : possibilité d’assurer des motos pour les profils dits "aggravés".

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