Mutuelle santé pour couple retraité

A partir de 55 ans, la plupart des complémentaires santé vous considèrent dans la catégorie séniors. Statistiquement, c’est à partir de cet âge que les maladies chroniques augmentent avec des visites et bilans de santé plus nombreux. C’est pourquoi les mutuelles séniors sont plus onéreuses, d’où l’importance de bien la choisir avec desgaranties adaptées à vos besoins. 

Quelles sont les garanties de santé à prendre en compte, si vous êtes un couple retraité ?

L’intérêt de choisir une mutuelle sénior est de bénéficier de garanties adaptées à vos besoins actuels et à venir, en fonction de votre budget, mais avec un niveau de remboursement suffisant. 

Les principaux objectifs sont : 

• Ne pas renoncer aux soins. 
• Établir les garanties nécessaires en fonction de vos besoins actuels.
• Anticiper vos besoins futurs : prévenir au mieux les troubles et maladies liés au vieillissement en accédant facilement aux consultations préventives et curatives.
• De réduire le reste à charge.

En cas de budget limité, il est important de s’engager avec une mutuelle dite “responsable”. Vous pourrez prendre les garanties minimum et n’aurez aucun reste à charge sur les prestations couvertes par le 100 % Santé.

Une mutuelle pas chère avec le 100 % Santé.

Depuis le 1er janvier 2021, les remboursements par l'Assurance Maladie et une mutuelle responsable couvrent la totalité des frais du “panier 100 % Santé” dans ces 3 domaines :

• Les soins dentaires : prothèses dentaires.
• L’optique : lunettes de vue avec verres adaptés unifocaux ou progressifs et montures.
• L’audiologie : aides auditives.

La mutuelle santé sénior dite “responsable” doit pouvoir garantir la prise en charge des besoins quotidiens, mais également proposer des contrats spécifiques.

• L’hospitalisation : la base de la prise en charge par la mutuelle santé sénior doit prendre en charge les soins et le forfait hospitalier.
• Les soins spécifiques et médicaments : une mutuelle sénior propose des garanties renforcées sur les besoins particuliers.
• Les dépassements d’honoraires et équipements spéciaux.
• Le “100 % Santé” : reste à charge zéro.

La mutuelle santé sénior peut proposer des contrats indépendants pour certaines spécialités, dits surcomplémentaires ou surmutuelles. En fonction de l’état de santé et des pathologies existantes.

Il est également possible de choisir un contrat particulier sans remboursement de médicaments ni tiers-payant. Dans ce cas, vous avez vos frais à la pharmacie, vous êtes remboursés par l’Assurance Maladie (dans les limites du cadre du tarif de responsabilité), votre mutuelle complète un minimum ou rien selon votre contrat de base, la surcomplémentaire prend en charge de façon importante le reste à charge dans la spécialité qui vous intéresse. 

Certaines communes proposent à leurs habitants une mutuelle à prix négocié, parfois même uniquement aux séniors. Si cela peut paraître intéressant de premier abord, il est nécessaire de bien vérifier les garanties proposées qui peuvent ne pas être adaptées à vos besoins spécifiques. Si vous optez pour la mutuelle communale, la surcomplémentaire peut alors être intéressante.

Vous bénéficiez d’un tarif intéressant de base, plus important que le panier 100 % sur les postes clés. Mais si vous souhaitez, par exemple, avoir de meilleurs remboursements pour des soins spécifiques, vous souscrivez un ou plusieurs contrats de surcomplémentaires. Par exemple : une surcomplémentaire pour hospitalisation , ou les dépassements d’honoraires chez les médecins spécialistes ou alors pour des soins dits de confort qui vous paraissent très importants.

Toutefois, il est parfois préférable d’opter pour une meilleure couverture globale, même si votre budget est restreint. 

En fonction des habitudes, de l’état de santé du couple de retraités, la mutuelle sénior peut proposer un contrat renforcé avec des remboursements importants.

Quelques exemples : 

• Consultations de médecins spécialistes, souvent avec dépassements d'honoraires.
• Consultations de professionnels de santé en médecine douce (homéopathie, ostéopathie, acupuncture…).
• Assistance à domicile, le transport médical…
• Cures thermales, etc.

Il est donc très important de faire le bilan des soins de l’année passée et d’analyser ses besoins spécifiques (kinésithérapie, audition, cardiologie…).

Une mutuelle responsable devrait pouvoir proposer de modifier ses options au vu de l’évolution de santé de l’un ou des deux membres du couple de retraités. Sinon n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et changer de mutuelle.

Dans tous les cas, il est important de se poser les vraies questions et de reconsidérer votre budget mutuelle. Vous pourriez également opter pour une surcomplémentaire.

Votre situation professionnelle avant la retraite

Avant la retraite des deux membres du couple, chacun avait peut-être une mutuelle différente. Ou l’un des deux pouvait faire bénéficier son conjoint et ses ayants droit aux avantages suivants : 

• Contrat de santé collectif (salariés du privé).
• Mutuelle “éligible à la participation employeur” (salariés du privé et public).
• Possibilité de déduire sa cotisation santé sur le bénéfice professionnel imposable (travailleurs non salariés).

Dans ces 3 cas, au départ à la retraite, le montant assumé par le couple risque d’augmenter fortement. Les avantages et aides disparaissent rapidement ou dès la fin de l’activité. C'est sans doute le moment de changer de retraite.

Non, il n’y a pas d’obligation pour les retraités. Mais les risques peuvent être importants. En général, 70 % des frais de santé sont pris en charge par la Sécurité Sociale (Assurance Maladie), il reste donc 30 % à vos frais (Ticket modérateur).  L’Enquête Santé européenne (IRDES) en 2019 avance le chiffre de 2.5 millions de Français sans complémentaire santé (près de 4 % de la population, essentiellement des indépendants, chômeurs, inactifs et retraités). Il est toutefois important de bénéficier d’une complémentaire santé quand on est sénior.

Le prix des mutuelles augmente régulièrement. Une augmentation de 6 % est à prévoir en 2025. Cette augmentation s’explique par des besoins supplémentaires en santé, des soins de plus en plus performants, mais aussi de plus en plus chers. Par ailleurs, on observe un certain désengagement de l'État dans les dépenses de santé en demandant des efforts supplémentaires aux mutuelles et assurances santé. Les complémentaires sont même de plus en plus chères pour les personnes de plus de 55 ans, jusqu’à deux fois plus à 75 qu’à 40 ans.

Considérant qu’en conservant son ancienne mutuelle, le prix des cotisations va augmenter pour des prestations qui ne sont peut-être plus adaptées, il est très certainement plus judicieux de changer de mutuelle. Mais quelle mutuelle choisir ?  

Avant de changer de mutuelle, comparez, demandez des devis !
C’est le rapport garanties offertes/montant qui est à prendre en considération. 
Pensez-y, il est parfois plus intéressant de payer un peu plus chaque mois sa complémentaire santé que d’assumer seuls les frais nécessaires à sa santé. 

Certaines proposent des réductions dans différentes enseignes (magasins ou sites internet) ou des aides ponctuelles (aide ménagère ou garde d’animaux par exemple), grâce aux parrainages.

Pour vous aider à choisir votre mutuelle santé pour retraités à petit budget, le comparateur en ligne est un outil précieux. 

Devis gratuit *

Les comparateurs vous assurent parfois l’économie de 300 à 400 €/an, et des cotisations à moins de 20 €/mois. Il est nécessaire de voir ce qu’il en est vraiment en faisant réaliser des devis après avoir comparé.

Voici quelques conseils d'utilisation des comparateurs : 

• Comparez les garanties avec soin, pas uniquement le prix (forfait et pourcentage).
• Soyez précis dans vos critères de recherche : âge, lieu de résidence, les garanties indispensables pour vous, etc…
• Lisez les conditions générales : souvent fastidieuse, cette étape évite les mauvaises surprises.
• N’hésitez pas à contacter les mutuelles pour plus de précisions.
• Vérifiez les dates de mise à jour.

Pour plus d’informations, lisez notre article “Comparateurs en ligne : les erreurs à éviter”.

La loi Hamon, du 17 mars 2014, relative à la consommation a notamment permis de résilier ses contrats plus facilement (entrée en vigueur en 2015). Elle permet donc de changer facilement de mutuelle, sans avoir à se justifier : 

• À tout moment, à partir du premier anniversaire du contrat
• Avant le 1er anniversaire du contrat dans certaines conditions : déménagement par exemple.

Plusieurs possibilités pour résilier son ancienne mutuelle :

• Sur le site de sa mutuelle actuelle.
• Par lettre recommandée avec accusé de réception.
• Mandater votre nouvelle mutuelle ou assureur.

Cette même loi a également obligé les mutuelles à mieux exprimer leur manière de rembourser (pourcentages appliqués, montants plafonds, franchises), notamment à travers des exemples significatifs. Dans tous les cas, vous pouvez vous faire expliquer à l’oral les éléments du contrat ou les exemples donnés que vous ne comprenez pas.

Le choix d’une mutuelle santé senior est un investissement essentiel pour bénéficier de soins de qualité et préserver son pouvoir d’achat. Malgré de faibles revenus, le choix d’une mutuelle sénior est un gage de sérénité.

Si les revenus cumulés de votre couple sont peu élevés, vous pouvez peut-être bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (la CSS remplace la CMU-C et l’ACS depuis novembre 2019). Elle couvre l’ensemble du foyer et permet :

• De ne pas payer : le médecin, le dentiste, l’infirmier, vos médicaments, les séances chez le kinésithérapeute, l'hôpital.

• Dans la plupart des cas, de ne pas payer non plus : vos lunettes, vos dispositifs médicaux et prothèses dentaires.

 En fonction des revenus,  (tarif au 01/04/2024) la CSS est, pour un foyer de deux personnes : 

• Totalement gratuite, si le plafond annuel de ressources est de 15 249 €.
• Inférieure à 1€/j/personne, si le plafond annuel de ressources est 20 586 €. Plus l’âge du bénéficiaire est élevé, plus sa participation est élevée. De 8 €/mois pour un jeune de moins de 29 ans jusqu’à 30 €/mois pour un assuré à partir de 70 ans.

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