Quelle assurance auto pour les véhicules électriques ?

Compte-tenu de la croissante popularité des véhicules électriques, les assureurs s’adaptent et offrent des solutions sur mesure :

• Des primes moins élevées sont proposées, du fait que les conducteurs de voitures électriques sont moins impliqués dans les accidents graves démontrant un meilleur bilan de sécurité.
• Des options de recharge à domicile sont prises en compte par l’assureur comme les bornes de recharge incluant cet aspect spécifique dans le contrat.
• L’utilisation d’énergies renouvelables génère des réductions de primes supplémentaires dans l’esprit d’une démarche éco-responsable, argument clé de nos jours.

Avec la croissance de la voiture électrique dans le marché français, voire mondial, l’assurance évolue et s’adapte rapidement. De nouvelles formules de garanties sont mises au point au regard des innovations technologiques en parfaite évolution et surtout par rapport au recul constaté qui donne une vision de l’avenir de ces véhicules. Les assureurs jouent un rôle prépondérant en apportant leur contribution pour offrir des solutions efficaces et personnalisées.

• La vente de véhicules électriques en Europe en 2023 a explosé, atteignant 20 % des ventes totales de voitures neuves en France selon l’Association Européenne des Constructeurs Automobiles (ACEA) traduisant une augmentation significative  par rapport à 2020 où la vente de véhicules électriques avoisinait à peine 10 %.
• La France comptait plus de 1.5 millions de véhicules électriques en 2023 représentant 5 % du parc automobile national dont l’augmentation exponentielle affichera un taux record en 2024 et ce, grâce à des mesures incitatives gouvernementales, à la hausse de production et aux assurances en perpétuelle adéquation.
• En 2023, les propriétaires de véhicules électriques selon l’Observatoire des Mobilités se comptaient à près de 8 % par rapport à l’acquisition de voitures thermiques. La généralisation des modèles à prix devenant accessibles ne fera qu’augmenter leur achat.
• La prime d’assurance pour un véhicule électrique était 20 % plus chère que celle d’un véhicule classique selon l’Argus de l’Assurance en 2022.
• Le coût de la batterie varie entre 5 000 et 15 000 € en fonction du modèle du véhicule d’où l’intérêt de bien souscrire une garantie à cet effet qui justifie le montant de la prime élevée.
• Des réductions sont consenties pour les véhicules écologiques allant jusqu’à 10 à 15 % pour ces conducteurs.
• L’assurance tous risques, selon une étude réalisée en 2022 par l’UFC-Que Choisir indique que 60 % des propriétaires de véhicules électriques souscrivent à cette formule.
• L’assurance au tiers est souscrite par 30 % des propriétaires qui choisissent cette option en raison de son coût plus abordable et de leur utilisation de conduite plus occasionnelle.
• L’assurance au kilomètre est un bon compromis et s’adresse à des conducteurs parcourant peu de kilomètres permettant de réduire leur prime d’assurance. Une étude de l’Observatoire des Mobilités a évalué à 15 % les conducteurs de voitures électriques qui optent pour cette formule.
• Les accidents occasionnés par les véhicules électriques sont moins importants que ceux provoqués par les véhicules thermiques, en tout cas, ils s’avèrent moins graves. Selon l’Institut national de la Consommation (INC), les incidents liés à la batterie représentent moins de 1 % des sinistres.
• Le vol et le vandalisme d’après l’Institut de Recherche en Sécurité Routière dénombre que 5 à 7 % des véhicules électriques sont victimes de vols et de vandalisme chaque année relativement identiques aux voitures thermiques.
• La dépréciation et la revente des véhicules électriques : d’après une étude CarNow (Plateforme technologique dans le domaine de l’automobile) en 2023 a révélé que les véhicules électriques se déprécient plus lentement que les autres en raison de leur caractère écologique et de leur demande croissante. Ce constat influence les assureurs à revoir leurs primes pour répondre à la tendance du jour.
• L’impact des nouvelles technologies traduit une ambivalence entre le coût élevé de la voiture électrique et de tous ses équipements nécessitant des réparations très coûteuses et la prudence de conduite constatée dans le nombre d’accidents répertoriés, impliquant à l’assureur de trouver un compromis pour ajuster la prime qui, au demeurant, reste toujours élevée. L’Agence internationale de l'Énergie indique que 50 % des assureurs dans les grandes régions françaises offrent des réductions de primes visant à promouvoir les énergies propres et à faibles émissions.

L’assurance des véhicules électriques est en plein essor et évolue rapidement. Bien que le montant des primes reste élevé par rapport aux véhicules thermiques, les primes modulables et les garanties spécifiques s’adapteront avec la croissance du marché.  Ses innovations constantes interrogent en permanence les assureurs afin d’optimiser leurs prix et services proposés aux propriétaires de voitures électriques.

Le développement des véhicules électriques a métamorphosé le paysage automobile de ces dernières années, avec un engouement pour acquérir une voiture sans émission de serre, plus économique et plus respectueuse de l’environnement. Si l’enthousiasme pour ces véhicules présente de nombreux avantages, elle génère des challenges en matière d’assurance ; en effet, l’assurance pour ce type de véhicule diffère de celle des voitures thermiques en raison de leurs technologies innovantes, de leurs coûts et des risques spécifiques associés à cette conduite.

Pourquoi l’assurance relative aux véhicules électriques est-elle spécifique ?

La réponse réside dans les différences technologiques et économiques entre les véhicules électriques et thermiques, notamment :

• Leurs batteries en lithium-ion qui les alimentent représentent un coût important qui impacte directement le prix de la prime d’assurance. En cas de sinistre, le remplacement d’une batterie endommagée peut atteindre des milliers d’euros nécessitant une protection particulière pour couvrir les frais.
• Le coût des réparations est plus élevé compte-tenu de la complexité de leurs technologies et du nombre de mécaniciens spécialisés limité obligeant les assureurs à en tenir compte dans le calcul de la prime d’assurance.
• Les risques plus particuliers générés par leurs équipements en composants électroniques peuvent occasionner des  incidents graves, des incendies liés au système de la conduite assistée et nécessitent des garanties adaptées à ces nouveaux risques.

L’assurance d’un véhicule électrique repose sur plusieurs critères, notamment :

• La valeur d’achat du véhicule est l’un des facteurs clés pris en compte par l’assureur pour déterminer la prime qui s’avère plus élevée en raison du coût élevé de la voiture électrique par rapport à la voiture thermique.
• Le coût de la batterie est un élément essentiel dans le coût total de la voiture électrique car sa durée de vie et son remplacement, en cas de panne, nécessite une couverture particulière pour protéger l’acquéreur en cas de défaillance.
• L’autonomie et la fréquence d’utilisation sont à prendre en compte pouvant influencer le tarif de l’assurance. En effet, le conducteur qui parcourt de longues distances quotidiennement sera plus taxé que celui qui utilise son véhicule électrique pour des trajets courts et occasionnels.
• Les formules choisies conformes à celles des voitures thermiques ; de l’assurance au tiers (peu recommandée pour les voitures électriques qui sont récentes et plus chères), à l’assurance tous risques, fortement recommandée mais nettement plus coûteuse.
• Les dispositifs de sécurité et d’assistance qui équipent les véhicules électriques, notamment en conduite autonome, en caméras, en capteurs, en régulateur de vitesse, … permettent de réduire le nombre d’accidents impactant une prime plus avantageuse pour l’assuré.

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