Quelle assurance auto pour les conducteurs séniors ?

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1). Points importants pour les séniors

L’assurance automobile est un poste budgétaire incontournable pour de nombreux français et cette dépense s’applique bien évidemment pour les séniors retraités. En fin d’activité, les personnes âgées sont confrontées à des problèmes particuliers liés à la conduite et à la couverture de leurs véhicules.
Hormis les formalités administratives exigées pour cette catégorie de conducteurs, les assureurs analysent les risques à l’adaptation des garanties, et proposent des options avantageuses pour alléger les dépenses de ces retraités, dont le pouvoir d’achat est amoindri.

Les séniors retraités sont des conducteurs à part entière qui représentent un groupe important parmi les conducteurs. Les statistiques démontrent que grand nombre de séniors conservent leur permis de conduire et continuent de l’utiliser, non plus à des fins professionnelles, mais pour des déplacements quotidiens tels que les courses, les déplacements médicaux, les loisirs et les voyages, maintenant ainsi leur indépendance. En France, un retraité sur deux possède une voiture.

Cependant, il faut tenir compte de plusieurs facteurs pour adapter une assurance auto aux retraités.  Bien qu’ils bénéficient d’une expérience plus longue de conduite et de sinistres moins fréquents, l’évolution de leur état de santé peut avoir un impact sur les risques à venir et sur les garanties correspondant à leurs besoins à ce moment de leur vie.

Des besoins spécifiques quant à l’âge et l’état de santé sont des critères essentiels dans le choix de leur assurance. En vieillissant leur vigilance et leurs réflexes sont mis à dure épreuve impliquant des accidents avérés moins graves, que les jeunes conducteurs, d’après les statistiques. Cependant, ce facteur risque majore considérablement les primes. En revanche, la fréquence de l’utilisation de leur véhicule peut diminuer avec l’âge, les trajets sont raccourcis permettant à l’assureur de revoir les conditions de leur contrat de base avec des formules adaptées à une conduite occasionnelle moins risquée.

Bon à savoir

Les offres spécifiques et les réductions pour les séniors retraités sont de plus en plus fréquentes dans la souscription de leur assurance auto.

De nombreux assureurs proposent des offres spéciales dédiées aux retraités, et qui répondent à plusieurs critères concernant leur statut de retraité, notamment :

  • Leur conduite occasionnelle ou ponctuelle permet d’ajuster des garanties limitées et des primes moins élevées.
  • Des réductions de fidélité peuvent être accordées pour un retraité prudent dont l’historique de ses sinistres lui est favorable, et dont le bonus est au maximum depuis plusieurs années.
  • Les assurances « au tiers » ou « intermédiaires » sont privilégiées, si le retraité ne possède pas de véhicule haut de gamme et récent, pouvant ainsi se contenter de garanties basiques moins coûteuses, tout en sachant que seuls les dommages corporels et matériels occasionnés à autrui sont pris en charge.

Les options à prendre en compte selon les besoins de chacun des conducteurs viennent en plus mais peuvent s’avérer judicieuses, à savoir :

  • L’assistance 24h/24h en cas de panne ou d’accident est intéressante pour une personne seule et âgée, permettant l’intervention d’un dépanneur, le remorquage du véhicule et ce, dès zéro kilomètre de son domicile.
  • La garantie du conducteur est fortement conseillée pour protéger le conducteur souvent seul qui, en cas d’accident responsable est pris en charge, notamment pour couvrir ses frais médicaux, hospitaliers et même, bénéficier d’un capital décès pour son ayant droit.
  • La protection juridique est une option qui joue un rôle d’interface en cas de litiges, soit avec un conducteur ou  un autre tiers et,  qui prend en charge tout ou partie des frais de justice.


Les précautions à prendre pour les retraités au volant sont les suivantes :

L’aptitude à conduire pour un retraité peut se poser et, bien qu’en France, aucune limite d’âge est imposée pour conduire en tant que séniors, certaines compagnies d’assurance peuvent exiger des dispositions particulières.

Bien qu’aucun examen médical ne soit obligatoire à ce jour, pour conduire après 65 ans, certaines compagnies peuvent exiger un examen médical pour valider ses aptitudes à conduire.

La prudence est de mise pour les séniors, tant pour l’acuité, l’audition, les réflexes et consulter régulièrement un professionnel de la santé conforte les retraités dans leurs aptitudes à conduire qui se répercutent sur leurs garanties d’assurance.

En cas d ‘altération de leurs capacités à conduire, ils peuvent être soumis à des restrictions ou un arrêt total de la conduite ; dans ce cas, la résiliation ou l’adaptation de leur contrat est imminente.

2). Choix de l’assurance auto pour séniors retraités

Choisir une assurance automobile en tant que retraité nécessite de bien évaluer ses besoins, l’utilisation de son véhicule et des priorités en termes de couvertures.

Il est donc conseillé de comparer plusieurs offres en prenant compte des garanties proposées, des exclusions, des franchises et de la qualité du service client.

  • La garantie « responsabilité civile » est le minimum obligatoire pour couvrir les dommages causés à une tierce personne.
  • La garantie « tous risques » est conseillée pour une couverture complète des dommages occasionnés en cas d’accident, excepté si le véhicule est trop ancien et de bas de gamme.
  • L’assistance est fortement recommandée pour un sénior car une panne, même à domicile, est prise en charge ; un pneu crevé est difficilement changeable quand on est en pleine capacité de ses moyens ; en revanche, il s’avère plus difficile pour un sénior d’intervenir.
  • Il est conseillé de revoir ses priorités au fil des années car les besoins ne sont pas forcément les mêmes et demandent à l’assureur de revoir le contrat.

3). Adaptation des assurances en fonction de la mobilité

  • Comme déjà stipulé, ils bénéficient de réductions en raison de la fréquence de l’utilisation de leurs véhicules et de surcroît du faible kilométrage parcouru incitantles assureurs à promouvoir l’assurance au kilomètre. Lesquels kilomètres doiventêtre justifiés annuellement pour percevoir un trop perçu de la prime ou, au contraire,s’acquitter d’une plus-value. Selon une enquête menée par l’Argus de l’Assurance, près de 30% des séniors optent pour cette formule.
  • Il est à souligner l’impact du confinement et de la pandémie sur les habitudes de conduite des retraités. D’après une enquête de l’Observatoire des Mobilités, 40 % des retraités ont réduit leur temps de conduite voire même pris la décision de ne plus conduire ; ce qui a permis un ajustement des contrats d’assurance.
  • Cette période inédite a développé des formules plus flexibles et contribué à l’essor des contrats dits « modulaires » d’après une étude de KPMG en 2023 (Cabinet International d’Etudes et d’Expertises).

4). Chiffres clés : études et statistiques

L’assurance auto pour les séniors retraités et son impact sur le marché de l’assurance traduit l’importance pour les séniors de conserver, tant qu’ils le peuvent, leur autonomie pour se déplacer à des fins privées essentiellement.

  • Selon une étude de l’INSEE (Institut National de la Statistique et des Etudes Economiques) près de 52 % de personnes âgées entre 60 et 74 ans possèdent un véhicule et conduisent toujours, surtout dans le milieu rural.
  • Toujours selon l’INSEE, 45 % des plus de 65 ans utilisent quotidiennement leur voiture ; en revanche, 25 % conduisent de façon occasionnelle en raison de leur mobilité, de leur sécurité et de leur manque d’activité.
  • Une enquête développée par la Fédération Française de l’Assurance (FFSA) a révélé que 50 % des conducteurs séniors déclarent parcourir moins de 8000 kilomètres par an ; cette fréquence est un facteur qui influe sur la prime d’assurance car les assureurs proposent des tarifs réduits pour les assurés à faible kilométrage.
  • Les retraités sont moins impliqués dans les accidents graves par rapport aux jeunes conducteurs et, selon une étude de l’Observatoire National Interministériel de la Sécurité Routière (ONISR), ils représentent 10 %  des sinistrés dont 5 % non responsables.
  • La nouvelle technologie s’invite dans le paysage de l’assurance autos pour les retraités ; en effet, de plus en plus d’assureurs proposent des contrats connectés, tels que l’assistance via smartphone permettant aux retraités de recevoir des conseils en ligne et en temps réel.
  • Le nombre de polices pour cette catégorie d’individus s’élève à 1.2 millions en 2022.
  • Leur chiffre d’affaires atteint 2.5 milliards d’euros en 2022.
  • 15 % de sinistres ont été déclarés en 2022, soit 15 % inférieurs à la moyenne nationale qui a fortement augmenté en raison des intempéries occasionnant des dommages conséquents.
  • Le remboursement moyen pour les séniors retraités sinistrés est de 1 200 euros.
  • La prime moyenne annuelle pour une assurance auto d’un sénior retraité présentant aucune exclusion s’élève à 350 € en 2022.


L’assurance automobile pour les retraités est un secteur en plein évolution et, bien qu’ils soient moins impliqués dans les accidents graves et qu’ils bénéficient de certains avantages, ils doivent supporter des primes plus élevées en raison de leur âge. Les assureurs adaptent leurs offres pour répondre à leurs besoins spécifiques en proposant des solutions flexibles, des garanties modulables et révisables au fil du temps. L’avenir de l’assurance des retraités laisse augurer des formules toujours plus personnalisées.

Pour faire un choix judicieux de son assurance automobile séniors, retraités, comparer les différents compagnies grâce aux plateformes à cet effet ; et faire appel à un courtier dont l’expertise est un avantage recommandé.
 

 

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