Assurance habitation propriétaire non occupant

Que vous soyez propriétaire occupant ou propriétaire non-occupant (PNO) d'un bien en copropriété, vous devez légalement souscrire à une assurance habitation minimum. Cette obligation vise à garantir une indemnisation rapide en cas de sinistre. 

Le tarif minimum observé pour cette assurance minimum, qui couvre essentiellement la responsabilité civile du propriétaire non occupant (protection des tiers contre les dommages causés par le logement), démarre à partir de 36 €/an, soit 3 €/mois chez certains assureurs très compétitifs. Elle est plus généralement située entre 72 et 100 € par an, soit 6 à 8.33 € par mois en fonction des garanties minimales requises pour un appartement d'une pièce.

Les sinistres causés dans les parties communes (couloir, jardin, ascenseur…) sont couverts par l’assurance responsabilité obligatoirement souscrite par le syndic de copropriété.

La loi ALUR et PNO

La loi ALUR, promulguée en 2014 impose la souscription d'une assurance PNO obligatoire pour les biens situés en copropriété, notamment pour couvrir la responsabilité civile du propriétaire et les dommages possibles aux parties communes.

La loi concerne donc tous les copropriétaires et impose notamment :

• L'assurance obligatoire en responsabilité civile pour chaque copropriétaire.
• L'immatriculation du syndicat de copropriété au registre national.
• La gestion des fonds de réalisation des travaux et la gestion du diagnostic technique global obligatoire dès que la copropriété a plus de 10 ans.

Cette obligation vise à protéger contre les dommages causés aux voisins, aux parties communes ou à des tiers.

La couverture des sinistres en copropriété peut parfois sembler complexe. Voici une illustration des rôles respectifs de chaque assurance en cas de dégât des eaux par exemple :

• C'est l'assurance du syndic de copropriété qui est sollicitée si l'origine du sinistre est une partie commune. Par exemple, si une canalisation commune éclate et inonde les escaliers de l'immeuble, les réparations sont prises en charge par l’assurance de la copropriété.
• C'est votre assurance PNO qui est sollicitée si le dégât des eaux provient d’une canalisation défectueuse dans votre appartement loué ou vacant.
• C'est l’assurance habitation obligatoire de votre locataire qui indemnisera les réparations chez le voisin si la cause du sinistre est un usage de son logement, par exemple si sa baignoire a débordé.

Exemples de prix pour assurer son appartement loué

Tarifs annuels PNO indicatifs pour un appartement de type T4 de 80 à 100 m², en copropriété verticale de 25 logements, 3 étages avec ascenseur, et un petit espace vert de 500 m² avec et sans piscine.

La comparaison se fait sur le prix le bas plus observé dans chacune de ces villes pour une garantie minimum et un prix moyen annuel.

Prix issus de différentes sources sur Internet

• L'ajout d'une piscine commune augmente votre prime de 25 à 30 € par an (et celle de la copropriété) en raison d'un risque supplémentaire à garantir. Pour des informations complètes sur l'impact de votre piscine sur votre assurance habitation, suivez le guide.
• Les prix peuvent varier selon la situation du bien, le niveau des franchises et le choix des garanties complémentaires.

Pour un devis précis, il est nécessaire de comparer les offres. Vous pourrez ainsi donner l’ensemble des données de votre bien, son adresse précise et ajouter les garanties spécifiques selon vos besoins réels de propriétaire non occupant.
 

L'assurance habitation propriétaire non occupant (PNO) n'est pas obligatoire en France pour une maison individuelle ou un logement hors copropriété. Toutefois, elle est fortement recommandée pour protéger son bien des risques en cas de sinistre (incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile, etc.), qu'il soit inoccupé ou loué.

Sans assurance, l’ensemble des réparations est entièrement à votre charge, ce qui peut représenter des sommes conséquentes difficiles à supporter.

Le prix moyen pour assurer sa maison en location avec piscine

Exemples de tarifs issus du comparateur d'assurances utillisé sur Green-Opinion pour un PNO d’une maison de 150 m² avec piscine.

• Versailles (central) : les prix démarrent à 173.50 €/an pour Cardif, 177.50 €/an pour Lemonade et 204.99 pour Lovys
• Toulouse (quartier sud-ouest) : les prix démarrent à 204.99/an et 214.16 €/an pour Lovys et 259.50 €/an pour Cardif
• Strasbourg (quartier sud-ouest) : les tarifs débutent à 206.82 €/an avec AcommeAssure,208.50 €/an avec Cardif et 214.50 €/ avec Lemonade.
• Marseille (Timone) : Lovys propose deux offres à 204.99 €/an et 214.16 €/an (selon la franhise 300 ou 225 €), LesPropriétaries.fr est à 273.32 €/an pour un franchise nulle.

Ces offres sont à comparer entre elles, en fonction des garanties incluses, des franchises et des options disposnibles. En règle générale, pour cette recherche, selon les villes, les offres qui suivent sont proposées par Direct Assurance, Lemonade, les propriétaires.fr, Lovys et Leocare. 

Exemples d’informations disponibles sur les assureurs Lovys et Cardif ayant fait des offres de cette recherche pour une assurance PNO : 

Assureur	Tarif (1)	Engagements RSE i
	A partir de 6.63€ /mois
iAvis récoltés sur Green-Opinion.com 4,7/5 3 avis Avis de Sylvain le 13/05/2024 Simple et prix bas. Application intuitive. Aucune complexité dans l'ensemble des process. Avis de Gab K le 25/01/2024 Ils ont su répondre à nos attentes sur les contrats habitation et véhicule avec un mois offert Avis de Cent le 15/11/2023 Les tarifs sont très compétitifs et les informations sur les garanties bien présentées
Comment payer moins cher son Assurance Habitation LEOCARE Gagnez jusqu'à 50€ Offre de parrainage : jusqu'à 50€ versés Offre soumise à conditions, plus de détails auprès de Leocare   Je compare * Je compare *

Assureur	Tarif (1)	Engagements RSE i
	A partir de 3.99€ /mois
iAvis récoltés sur Green-Opinion.com 3,2/5 6 avis Avis de Xavier B. le 05/09/2025 Mise en place de contrat non sollicité, prélèvement abusif. Service client inexistant. Avis de Souma S. le 05/05/2025 1 étoile car je ne peux pas en mettre 0. Cette assureur est à fuir. Le prix de mon assurance a augmenté de 60% en 1an. Pour eux c'est norm... Avis de Flo le 27/12/2024 Commercial efficace et bonnes explications Avis de Km le 24/06/2024 explication clair, prix compétitifs, contact agréable Avis de Remi le 25/01/2024 Le processus de souscription en ligne était simple et intuitif. J'ai pu obtenir ma police d'assurance logement en quelques clics Avis de Ed93 le 06/11/2023 Très bien, prix correct pour mon assurance appartement et facile à mettre en place, je recommande. A voir par la suite si ça continue aussi bien

Vacance et travaux dans votre logement

Si vous devez réaliser des travaux, entre deux locataires par exemple, pensez à l’assurance dommage-ouvrages, notamment si vous faites appel à des professionnels du bâtiment. Des assureurs spécialisés dans le domaine de la construction, des travaux de rénovation, comme SMABTP, MACSF proposent également des assurances habitation, prévoyage, santé par exemple. Regrouper ses assurances permet de faire des économies, négociez avec votre conseiller. Un assuré PNO donne son avis sur SMABTP :

Lud55

En tant que propriétaire de plusieurs logements, j'ai eu l'occasion de traiter avec de nombreuses assurances propriétaire non occupant. Depuis des années, je suis assuré auprès de la SMABTP, et je ne peux que les recommander à 100 %. Leur disponibilité et leur considération sont appréciable.

5,0/5 ★★★★★

Votre premier réflexe pour trouver votre assurance idéale : comparer ICI les meilleurs tarifs et des offres adaptées à votre profil.

Les acteurs traditionnels habitation 

Les assureurs historiques les plus présents dans le secteur de l’assurance habitation Propriétaires non-occupants sont :

• Groupama : souvent mentionné pour ses offres intéressantes et ses garanties complètes, notamment pour les propriétaires non-occupants.
• MAAF, MMA, GMF : ces trois assurances font partie du groupe Covéa et sont de grands acteurs du marché de l'assurance habitation, incluant les contrats PNO.
• MAIF, Macif et Matmut : mutuelles très présentes sur le marché de l'assurance habitation. Elles proposent des offres dédiées aux propriétaires bailleurs, souvent très accessibles pour les PNO.
• Axa et Allianz : ces acteurs majeurs à l'échelle internationale proposent des contrats robustes et personnalisables pour les PNO, souvent avec des options étendues.
• Generali : cet assureur européen offre des solutions complètes et réputées pour leur solidité.

Les banques et assurances

De nombreuses banques proposent également des contrats d'assurance habitation, notamment adressés aux PNO. Il s’agit souvent de partenariats avec de grandes compagnies d'assurance.

• Cela permet d’avoir la gestion de son patrimoine auprès du même établissement, notamment le compte-courant, le crédit immobilier et les contrats d’assurances.
• C'est le cas par exemple de BNP Pariba avec Cardif, ou la Caisse d’Epargne et la Banque populaire avec BPCE assurances, la Banque Postale avec la BP Iard ou encore le Crédit Agricole avec Pacifica.

Les assureurs et courtiers 100 % en ligne

Entièrement digitale, de la souscription à la gestion des sinistres, ces acteurs de l'assurance sont souvent cités pour leur simplicité et leurs tarifs compétitifs. Ils sont particulièrement adaptés aux contrats standards, notamment pour l’assurance habitation Propriétaires non-occupants. On distingue deux modèles principaux :

• Les assureurs digitaux, souvent appelés "assurtech “ qui créent et gèrent leurs propres contrats 100 % en ligne :
  • Luko : très présente sur ce marché PNO (désormais une marque d'Allianz Direct).
  • Lemonade : connu pour son modèle transparent et sa souscription rapide. Lemonade s’associe à Cardif (BNP Paribas) pour une assurance bailleur à partir de 6 €/mois. 
• Les courtiers en ligne : 100 % mobiles, ils agissent comme des intermédiaires en ligne. Ils sélectionnent les meilleures offres de leurs partenaires pour leurs clients et assurent la souscription et la gestion de contrats pour le compte de grands groupes d’assurances comme :
  • Leocare
  • AcommeAssure 

Pour vous aider à choisir votre contrat idéal, voici des exemples d’avis clients et des informations synthétiques sur les assurances habitation pouvant proposer des contrats PNO, cités précédemment :

D'autres avis clients pour vous aider dans votre choix :

Les garanties essentielles

Les garanties de base sont indispensables pour une première protection de votre patrimoine immobilier et assurer une prise en charge en cas de sinistre :

• Responsabilité civile du propriétaire est nécessaire en cas des dommages causés à des tiers. Elle est obligatoire pour un appartement ou une maison en copropriétés.
• Dommages aux biens : incendie, dégât des eaux, explosion. Ce sont les garanties basiques indispensables, qui sont notamment obligatoires pour les locataires de votre appartement.
• Catastrophes naturelles et technologiques : cette garantie est incluse dans les contrats multirisques habitation qui est le contrat le plus souscrit en France. 

Les garanties complémentaires 

Les garanties optionnelles sont fortement recommandées et vous permettent d’être un propriétaire non-occupant serein en toutes circonstances :

• Garantie "loyers impayés", si elle n'est pas souscrite dans un contrat d’assurance à part, peut être une garantie de votre contrat habitation PNO, dès lors que votre logement est inhabitable après un sinistre, le temps des réparations.
• Garantie "vacance locative" : elle permet une prise en charge pendant les périodes sans locataire. Selon les contrats, il s’agit de périodes de vacance allant de 1 à 3 mois. On vous explique tout dans notre guide : Assurance habitation et logement vacant : comment assurer une propriété inoccupée ?
• Garantie contre le vandalisme et le bris de glace : si votre logement est vacant, il est plus vulnérable. Une garantie adaptée permet une prise en charge des réparations suite aux dégâts subis lors d’intrusions illicites. Il est particulièrement recommandé de s'assurer contre le vandalisme en cas de vacance longue.
• La garantie des biens mobiliers d'une location meublée : pensez aux options nécessaires pour protéger vos biens personnels mis à disposition du locataire, pour assurer le mobilier et les équipements mis à disposition du locataire contre les sinistres tels qu'incendie, dégât des eaux, vol, mais aussi les dommages électriques par exemple.

Les avis clients peuvent vous apporter des informations sur l'ensemble du parcours client, de la souscription à la gestion des sinistres. Ils peuvent vous aider à faire le bon choix pour votre assurance habitation, ci-dessous des exemples d'avis client pour deux assureurs cités dans le texte :

Les courtiers en assurances et les comparateurs sont des intermédiaires qui permettent de comparer les offres de plusieurs assureurs. 

Rapidité et facilité de la comparaison = économie de temps et d'argent assurée

Les courtiers spécialisés des professionnels de l’immobilier

Les courtiers et agents généraux d’assurance facilitent vos recherches réalisant eux-mêmes les comparaisons d'offres, en s’appuyant sur l’ensemble de vos données personnelles et vos attentes en termes de couverture. Ils travaillent en ligne ou en agence et c’est l’interlocuteur privilégié de la vie de vos contrats d’assurances, habitation, voiture, mutuelle, prévoyance, etc.

En plus des courtiers en ligne précédemment cités dans le chapitre 3, il existe des courtiers comme Mila, Sagesse ou Galian qui travaillent directement avec les professionnels de l’immobilier (agences, syndics de copropriété, administrateurs de biens), et qui, par extension, proposent des contrats d’assurances PNO notamment à leurs clients. Leur particularité est de s'adresser à un public de propriétaires déjà en relation avec un professionnel de l'immobilier, contrairement à un courtier généraliste comme AcommeAssure ou Leocare qui s'adresse à tous les particuliers.

Les comparateurs d'assurances

Très connus et reconnus pour leur facilité et leur rapidité, les comparateurs aident des millions de gens à trouver leur assurance, leur permettant d’économiser plusieurs centaines d'euros par an sur vos contrats d'assurance, tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à votre situation.

Il est toutefois essentiel de choisir une plateforme qui garantit une transparence totale sur son modèle économique et son indépendance vis-à-vis des assureurs partenaires comme Green-Opinion.

• Green-Opinion vous apporte des outils gratuits indispensables pour trouver le meilleur rapport qualité/prix de votre assurance habitation, en fonction de votre profil de propriétaire et vous assure des conseils totalement neutres et objectifs = comparateur d'assurances, avis clients négatifs et positifs contrôlés et modérés selon les exigences ISO20488. et conseils d'experts indépendants.

Pour votre assurance habitation propriétaires non-occupants, comparer maintenant !